无闲钱者不宜购买万能险

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所谓万能险，指的是可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。作为投资类保险三大主要险种之一，万能险一度因相对简单的产品结构和相对透明的结算利率备受大众青睐。但委实不低的初始费用又往往让缺乏专业保险知识的投保人“很受伤”。

初始费用通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和，“一般来说，万能险第一年保费不足6000元，将收取60%左右的初始费用；超过6000元，则6000元按60%收取，以上部分按5%左右的费率收取，侧重于投资功能。初始费用与投资时间挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。”

所以，在投保的最初几年，保险公司扣除的初始费用比例比较高，而且一经扣除概不退还，实际进入账户的资金较少。有保险代理人提示，因为一开始账户收益都会被初始费用抵消，也许需要8-10年以后才能看出其投资收益，所以短时间内并不会得到高回报。

另外，万能险一般默认设定为终身缴费，投保人可以在此过程中提取不超过保单价值的钱，只要保单价值维持一定规模，保险合同将不会终止。同时，还将按期继续从保单价值中扣除保障成本。而保障成本是自然费率，即被保险人年龄越大，风险越高，保障成本扣除越多。

对于有意购买万能险的客户，专家表示，最好具备几个条件：第一：有稳定持续的收入；第二：有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向；第三：有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四：对万能险的收益回报有中长期准备(所谓中长期至少应在5年以上)。

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