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上海市提取住房公积金归还贷款办事指南
提取住房公积金归还贷款（简称“提取还贷”）方法
1、逐月还款法(简称“月冲”)——从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月住房贷款本息的方法;
2、一次性还款法(简称“年冲”)——参加提取还贷人员按约定每年提取一次住房公积金余额归还贷款，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。每年只可提取一次住房公积金用于还贷(按约定批次为4月或9月进行)。
参加提取还贷人员的范围参加提取还贷人员为借款人及其配偶、借款人的直系血亲。
提取还贷操作的时间每个月由上海市公积金管理中心每月初在公积金官方网站上公布，或可咨询贷款银行。
提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足还款金额。提取住房公积金归还贷款时，优先归还公积金贷款。
相关业务问答
1.什么是公积金冲还贷，冲还贷分为几种方式？
公积金冲还贷就是个人住房贷款成立以后，借款人用本市公积金账户的资金冲还本市贷款的一种业务行为。公积金冲还贷有两种方式年冲和月冲。年冲提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。月冲每月直接从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月住房贷款本金和利息的方法。
2.公积金冲还贷，可以既选择年冲又选择月冲吗？或者夫妻双方，一个人选择月冲，一个人选择年冲可以吗？
不可以。目前一套房屋、一个家庭只能选择一种冲还贷方式，且参与冲还贷人员的冲还贷方式与主贷人一致。
3.我已经还款快半年了，选择的是等额本金方式，但是公积金账户内的余额还是没有少，每个月我还是用现金还款的，这是什么原因？
还款方式和冲还贷方式是两个不同的概念。还款方式分为等额本息和等额本金，这个是在签借款合同时候选择的，根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则》规定，借款人应当在等额本息还款方式和等额本金还款方式中选择一种还款方式，并在合同履行期限内不作变动。冲还贷方式分为月冲和年冲。月冲就是每月从您的个人住房公积金账户中扣除当月的还款本息，当住房公积金账户余额不足以扣款时，再从你指定的还款账户中进行扣款;年冲就是在每年的指定月份一次性将你的个人住房公积金账户余额冲还贷款本金，每个月都需要把资金存入指定的还款账户中进行还款。您可以根据自身的情况选择一种适合您的冲还贷方式。您可以在正常还款一个月后，携带好身份证、户口本、个人住房公积金账号、最近一期还款凭证、关系证明(结婚证)、购房贷款合同到贷款银行去办理公积金冲还贷手续，具体操作和流程请向您贷款银行咨询办理。
4.住房公积金账户处于停缴或者封存的状态，是否会影响公积金的冲还贷？
公积金账户状态不影响公积金的冲还贷，只要公积金账户有余额就可以进行这项业务。
5.公积金账户内的余额是否可以在贷款申请时直接抵扣贷款本金？
不可以。公积金账户余额不可以在贷款申请时直接抵扣贷款本金，而只能在贷款发放后用于冲还贷。
6.目前哪些贷款银行可以受理住房公积金冲还贷业务？
目前可以受理住房公积金冲还贷业务的为国内的18家商业银行，除此之外的银行由于不具备公积金业务条件，故暂不受理住房公积金冲还贷业务。详细银行名单请点击查看
7.当多名借款人一同申请参与月冲方式的公积金冲还贷时，账户的扣款顺序是怎样的？
月冲方式冲还贷的扣款顺序如下先是主贷人的住房公积金账户和补充住房公积金账户;再则是配偶的住房公积金账户和补充住房公积金账户;最后是参还人的住房公积金账户和补充住房公积金账户。当前一个帐户余额不足时，会自动从下一个帐户中扣款;当所有帐户余额均不足时，借款人再自行使用现金还款。
8.夫妻双方一同申请了公积金贷款，在进行月冲方式的冲还贷时是否两人各自承担一半的还款额？
不是的。公积金贷款是以家庭为单位的，在进行还款和冲还贷扣款时并不按照参与贷款的人数进行分摊。采取月冲方式的公积金冲还贷扣款顺序是主贷人住房公积金帐户-主贷人补充住房公积金帐户-参贷人住房公积金帐户-参贷人补充住房公积金帐户……当前一个帐户余额不足时，会自动从下一个帐户中扣款;当所有帐户余额均不足时，您再使用现金还款。
9.夫妻二人购房，双方父母是否可以参与公积金冲还贷？
可以共同参与公积金冲还贷的对象有主贷人、主贷人配偶、主贷人直系血亲。因此，夫妻二人共同购房时，只有其中主贷人一方的父母可以使用其公积金进行冲还贷，而另一方的父母是不可以参与冲还贷的。
10.申请公积金贷款后，借款人的兄妹是否可以一同使用公积金冲还贷？
不可以。按照规定共同参与冲还贷人员只能是主贷人的直系亲属和配偶。兄弟姐妹不属于直系亲属关系不能参与冲还贷。
11.变更冲还贷方式时，需要携带哪些资料，在哪里办理？
如需变更公积金的冲还贷方式，必须是原公积金冲还贷协议执行满一年后方能提出申请。借款人申请办理提取住房公积金归还贷款业务的变更，原所有委托人应携带好借款合同、身份证、户口簿和原《公积金冲还贷委托书》到贷款银行申请办理变更手续。
12.是否可以申请停止正在进行的公积金冲还贷业务，并使用现金还款？
借款人随时可以去贷款银行申请停止冲还贷业务。但如果要恢复冲还贷，必须停止冲还贷满一年后再向贷款银行申请。
13.变更冲还贷方式需要在原冲还贷协议执行满一年后申请，其中“一年”是从什么时候开始算起的？
是指从您与贷款银行签订冲还贷协议并生成冲还贷委托受理书之日算起的一年后。
14.选择月冲方式冲还贷，是否从首次还款起就会使用公积金账户内的余额？
不是的，借款人第一期还款都是需要用现金进行还款的。如果在借款合同中有所约定冲还贷的方式，贷款银行一般会在次月或者隔月进行冲还贷。由于单位每月缴存公积金的时间并不一定是固定的，所以建议借款人存入足够的金额到您的还款账户中，以免逾期。
15.申请购房贷款同时已经办理了年冲方式的公积金冲还贷业务，到年冲正式执行前是否还需要去贷款银行补办手续？
如果已经确认办理完成了年冲的手续，等到最近一次上海统一冲还贷的时间(每年4月或者9月)贷款银行会自动进行冲还贷扣款的，不需要再次去贷款银行办理手续。
16.离婚后，参贷人是否可以退出冲还贷业务？
可以的。可以到借款人的贷款银行申请停止该名参贷人的冲还贷业务。
17.住房公积金购房贷款的主贷人能否退出冲还贷，并让配偶或参贷人继续冲还贷？
不可以。必须要在主贷人冲还贷的情况下，配偶或参贷人才可以参与冲还贷。如果主贷人停止冲还贷的话，所有参与还贷的人员都要停止冲还贷。
18.使用公积金账户为直系血亲的公积金贷款进行冲还贷，是否会有自己的公积金贷款记录？
使用过公积金冲还贷并不会有公积金贷款记录。
19.公积金账户余额是否可以抵充公积金贷款担保费？
不可以。公积金贷款担保费一般是在首次还款完成时，由担保公司从贷款银行指定的还款账户中扣款的，需要借款人自行在还款账户中预留现金，不会自动从公积金账户中扣款。
20.贷款审批通过后，是否会从第二次还款起自动开始公积金冲还贷？
冲还贷不会自动生效，若在办理贷款时没有申请公积金冲还贷的，则需要借款人在首次还款成功以后，到贷款银行办理冲还贷手续。贷款银行会根据借款人选择的冲还贷方式，在全上海统一的冲还贷时间进行账户的扣款和冲还贷。
21.选择等额本息还款方式，为什么在冲还贷正式执行后，会出现两次还款记录，且还款金额会有所变化？
在借款人开始使用公积金账户冲还贷后，为了避免扣款金额长期留存在还款账户中，贷款银行一般会根据冲还贷日期重新调整借款人的每月还款日期(一般会改到每月的20日左右)。而银行计息是按天计算的，在还款日期变更后，便可能会出现当月有两笔还款的情况，且还款金额会有相应的变动。具体情况还需要以贷款银行的解释为准。
22.借款人申请经济适用住房贷款后发生还款困难，需增加补充还款人的，应该如何申请？
在经适房贷款逾期1期后，办理提取还贷业务的全体委托人及新增补充还款人携带身份证、关系证明及原《提取住房公积金归还住房贷款委托书》至办理贷款所在区县管理部进行审核，审核通过后至放款银行办理相关手续。
23.冲还贷业务应该怎样申请，哪些人可以作为提取还贷人？
借款人正常还款一期以后，向贷款银行提出提取还贷申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》。对象提取住房公积金归还住房贷款的对象是住房公积金个人购房贷款、住房组合贷款和商业性住房贷款的借款人、借款人的配偶及借款人的直系血亲。
24.一次性还款法（年冲）和逐月还款法（月冲）的区别是什么，可以同时办理吗？
年冲提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。每年只可提取一次住房公积金用于还贷(按约定批次为4月或9月进行)。月冲每月直接从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月住房贷款本金和利息的方法。两者不能同时办理。
25.是否可以变更提取还贷方法，具体怎么操作？
可以。变更时，参加提取还贷人员应提供借款合同、身份证、配偶或者直系血亲关系证明、公积金账号、贷款账号的证明材料和原《委托书》到原办理提取还贷委托受理的银行网点办理。提取还贷方式的变更必须在原委托满一年以后。
26.委托期内是否可以变更提取还贷人，应该怎么申请？
可以。变更时，参加提取还贷人员应提供借款合同、身份证、配偶或者直系血亲关系证明、公积金账号、贷款账号的证明材料和原《委托书》到原办理提取还贷委托受理的银行网点办理。提取还贷参加提取还贷人员的变更可根据借款人及参与提取还贷人的需要进行。
27.终止委托应如何办理，申请流程是什么？贷款本息结清前，提取还贷人能够终止委托吗？
终止时应由所有提取还贷参加提取还贷人员需带好以下材料借款合同、身份证、配偶或者直系血亲关系证明、公积金账号、贷款账号的证明材料和原《委托书》到原办理提取还贷委托受理的银行网点办理。在借款结清可同时办理终止委托，或在借款未结清时亦可提出终止委托。已经办理了提取还贷终止业务的贷款帐号一年内不得重新进行委托受理操作。
28.办理变更提取还贷方式或还贷人材料中关系证明是指什么材料？
婚姻证明或户口簿等。
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