专业理财师畅谈养老经：定投基金国债积少成多

　　本山大叔说过的，“人最最痛苦的就是人还活着，钱没了”。国家统计局在网站上发布的《2011年我国人口总量及结构变化情况》显示，中国15～64岁劳动年龄人口比重自2002年以来首次出现下降，“未富先老”再次引起了我们的担忧，可是怎么来养老？提早准备才是明智之举。本期财周刊，邀请了几位岛城理财师介绍自己的养老经。

　　基金定投积少成多

　　基金定投、黄金积存都是比较适合用作养老金的储备，二者的特点都是分散风险，类似零存整取。

　　基金定投起点是200元，目前股市正处于低点，正好适合投资，定投的基金有股票型、债券型、混合型三种，可以根据自己的风险承受能力进行配置。例如成长型的客户风险承受能力比较高，可以选择股票型基金，因为这类基金波动比较大；而债券型基金的则比较稳健。基金定投贵在坚持，通常在3～5年会有着可观的收益，当然在投资的过程中也要定期对基金进行体检。

　　黄金积存类似基金定投，将现金转化为黄金，长期分批小额购买黄金，积存金业务投资门槛很低，每个月最低仅需200元，黄金是每个家庭必要的配置品种，虽然黄金在短期有着波动，但是在长期是一种看涨的，黄金在资产配置中还有着保值增值的作用。进行黄金定投还可以根据自己的需求提取黄金，也可以根据黄金的价格将黄金直接变现。

　　我的做法：黄金积存与基金定投我都进行了一定的配置，黄金具有保值增值的作用，可以占到资产的5% 。目前股市是一个低点，我认为办理基金定投是个比较合适的时机，我每月拿出1000元用于定投，债券型和股票型都进行了配置。

　　用国债稳健积累

　　基金定投比较适合年轻人，而对于年纪稍大的人而言，则需要采取稳健的方式进行资金积累。每年发售的电子式国债和凭证式国债都比较适合，每年定期购买国债或者进行储蓄，依然采取定投的概念，只是按年为单位。

　　电子国债分为三年和五年，利息分别为5.58%、6.15%，略高于存款，而凭证式国债除三年期和五年期，还有一年期，利率为3.85% 。电子式国债从发行日就开始计算利息，每年都会支付利息，例如孙先生在3月10日购买了国债，那么每年的3月10都会有利息到账，而在最后一年收到利息和本金。不同的是，凭证式国债一次性支付利息。

　　我的做法：首先是保险的配置，保障类的保险是必须的，因为寿险比较贵，所以我选了定期寿险 ，价格相对较低，同时还配置了大病险和医疗险 。其余的养老金问题主要是通过投资来解决，每月都会拿出1000块钱来进行基金定投、黄金积存。我计划今年攒点钱，到年底的时候再根据黄金的价格情况，购买一定一点实物黄金。记者 耿方辉