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保险和时尚
包虹剑 几年前我刚开始分管市场不久，适逢一年一度的保险展会，想着作为在当地落户不久的公司如何借此使消费者对公司和所提供产品产生一个深刻印象。在四个竞标的方案中，其中有一个迄今仍然印象深刻：水晶质的展台四周是超大的多媒体屏幕；空中垂下银色的金属丝，串起一个个代表公司特色的金属字符和数字。我从未见过一家百多年的保险公司，被设计师演绎得如此青春靓丽。 在是否选择这个方案的时候，我们经过了多次的争论和考量，最后仍然放弃了这个创意。究其原因，不是怕冒险——一家落地不久的公司，靠着“另类”引出话题，继而出名，不是很多行业或“次名人”所期望的？费用是一个问题，但并非主要原因。深层的讨论其实集中在保险究竟是不是一种时尚？是否适合用一种时尚的语言去表达？消费者选择保险公司究竟是主要看其悠久历史、雄厚财务还是看其前卫创新？ 当时争论的结果，是我们仍然选择以古老的黑白照片、雄伟的摩天大楼作为展台的装饰。我想如果放在这是一个车商的展台，或者时装展台，这些争论都不会发生。 最近一友人重提相似话题，言道保险岂能像换衣服，买一件扔一件。我说那当然不行。但这并不表明保险和时装有山水之隔。说这句话的时候，那些金属色彩和字符仿佛又开始在眼前熠熠发光。是的，保险其实和时装并没有本质的区别。 首先，它们的起源都是因为人类的基本需求——从一定程度上说，人类对服装的需要比对保险的需要来得本质和原始——人总是先要让自己遮羞避寒才会走到家庭和为家庭作的筹划。不管过多少多少年，这两者的基本功能仍然如此。 其次，它们的演进都是出于人们对生活的热爱和品质的提高——当人们实现了保暖的需求，就希望区别于他人，让自己更美丽更有特色；当出海的人们实现了对货物损失的分担，就自然产生对家庭责任延续的需要；当一个家庭的长远财务可以被考虑的时候，人们对长期寿险的需要就显现出来。如果没有对稳定、幸福生活的追求，各项演进都将难以实现。 第三，它们都有探索不断创新的动力，这种改变交叉着划时代的新品和对于传统产品的更多演绎——尼龙、涤纶这些奇妙材质的发明使服装的变化不仅在色彩上；我不清楚像围巾、帽子，抑或丝袜，都是什么时候产生的，但那显然满足了一部分细分市场的人们对保暖和美观的需求。同样，上个世纪中叶万能保险以及后来投资连接保险的发明，使保险的变化不仅只在固定的费率和期限上，而为追求灵活、追求保障和投资一体化、愿意承担一定的风险来追求高回报的人们提供了一个优良选择。 作为管理人财风险的保险公司，对财务的要求和管理是比较高的，但另一方面，世界上哪一家公司的倒闭不是因为财务状况发生问题？值得庆幸的是几百年来倒闭的保险公司的数量要远远少于服装公司的倒闭量。但时尚界也有像LV这样历经几个世纪仍然“老树开新枝”的。可见每个市场都有“老队员”和新兴参与者。要立于不败之地，必须财务稳健，必须不断创新。 写了这么多，并非主张我们买保险，要像换衣服那样勤快。而是我觉得不妨以一种时尚的角度去看保险，其实就是你需要的那么一部分消费。就像我们普通人，离每季的国际时装发布其实很遥远，但我们仍然需要而且可以到市场上去买到适合我们的服装，一条真丝裙子，你可能穿一年；一件上好的皮夹克，你可能要穿五到十年。我们不妨把保险看作是一件耐穿并且款式经典的服装，没有它，家庭的御寒甚至“遮羞”可能成为问题；有了它，任何需要的时候拿出来都不会“过时”。 什么时候要“换”保险，或者买“新”的保险？一是在你原有的保险到期的时候——不管是衣服或是电器，总有到期的时候，保险也一样，就要买“新”的来替代；二是在你感觉保障不够的时候——如果全球变冷，我们的羽绒服已经无法抗寒，那么就需要多一件衣服来保护我们的身体；如果通货膨胀使未来的保障缩水的时候，我们就需要“加”买保险来弥补；三是在你和你的家庭结构发生变化的时候——就如从少年长成青年，人的衣服一次次不够大，一年年要换一样，从单身成为有家产的人之父母，甚至人之祖父母，保险的结构也需要进行适时变化。 新产品一定比老产品好？大多数情形下是如此。但只有在我们真正需要的时候才是真正的“好”。以一个传统人的眼光，窃以为换保险更如同换伴侣，与换一件衣服不可同日而语。插图/苏益 （作者为北美精算师）
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