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天津补充养老险“费率市场化”迈出实质性步伐
天津滨海新区的补充养老保险业务，在相关“费率市场化”监管新规颁布几个月之后，终于迈出实质性步伐。 9月10日，光大永明人寿在天津正式售出“尊逸天年”个人补充养老险第一单，随后，中国平安人寿又于9月18日在天津推出一款符合“新政”要求的补充养老险——“丰盛人生”补充养老保险。据悉，这两款新型补充养老险产品，已经突破了寿险保单现行2.5％这一预定利率的限制，实现了费率自由化。 今年4月，保监会与天津市政府联合下发《关于在天津滨海新区试点补充养老保险的通知》（简称《通知》），允许保险公司今后开发补充养老保险，可以自主决定预定利率。6月，双方正式出台《天津滨海新区补充养老保险试点实施细则》，明确提出该地区补充养老险产品的预定利率和万能产品的保证利率，不受《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发〔1999〕93号）规定所约束，赋予保险公司在定价方面的灵活性。 业内人士认为，两款率先实现“费率自由化”的补充养老险产品问世，意味着天津滨海新区补充养老保险“费率市场化”试点迈出了实质性步伐。尽管有关部门日前否决了试点方案中有关个人补充养老险业务的财税优惠方案，但这并不妨碍企业推出这一试点产品的积极性。 据光大永明副总裁兼首席市场总监洪令德介绍，作为首款获保监会批复、享受天津滨海新区新政策的年金产品，光大永明这一补充养老险的保单预定利率，高出了寿险产品现行2.5％的预定利率上限，以便让客户享受到更高回报，但目前只在天津地区销售。 尽管央行日前宣布从2008年9月16日起下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点，其他期限档次贷款基准利率按照短期多调、长期少调原则作相应调整，但一年期人民币存款基准利率仍然保持不变，经多次加息后目前已提高至4.14％，而寿险保单自1999年确定的2.5％预定利率上限至今未作调整。显然，这一利差的存在，影响到保险公司寿险保单尤其是传统型寿险产品的吸引力，并阻碍寿险公司推出新产品。 业内人士认为，“费率市场化”无疑会推动保险公司采取更加灵活的定价方式设计出更为丰富的产品。按照精算规律，在其他因素不变的情况下，预定利率上调则意味着保险产品费率下降，因此一直有忧虑认为，“费率市场化”试行之后，试点地区或将引发保险产品的价格竞争。 值得一提的是，平安人寿此次依据监管新规推出的新型补充养老险系列产品，在突破原有限制的基础上，特意提供了“特惠费率”，以减轻客户的养老负担。按照平安人寿副总经理张振堂的解释，以平安人寿的产品设计思路，较合适的养老方案应是在较低廉的费率下，帮助客户合理规划养老需求。 当然，根据《通知》规定，保险公司应按照有关精算规定对补充养老保险提取责任准备金，采用的评估利率不得高于预定利率，并不得高于年复利3.5％。监管部门在推进“费率市场化”时即对风险进行了严格控制，以确保保险公司偿付能力，防范出现违约风险。另一方面，监管部门严格执行审批制度，各寿险公司需将相关试点产品向保监会报批，获准后方可上市。 另据光大永明透露，光大永明人寿的团体补充养老保险（万能型）也于日前正式获批，公司正在制定上市计划。洪令德称，借补充养老险产品在天津滨海新区率先启动“费率市场化”之机，企业希望能够开发出更多的市场机会，因此在政策创新的背后，需密切关注市场需求的变化。 事实上，试点地区有关团体、个人补充养老险业务的财税优惠方案各不相同。据悉，针对试点中的个人补充养老险，“用人单位计算代扣代交个人所得税金额时，应以当月交纳的保费为上限在个人工资薪金收入30％以内的部分于当月或次月个人所得税前一次性扣除”的税优方案，已经被有关部门否决。小编获悉，天津市财政局和天津市保监局日前已专门就此联合发文——《关于天津滨海新区试点补充养老保险有关财税优惠政策的通知》，但具体细节尚未披露。有关部门负责人仅告诉小编，这一通知涉及的新财税优惠方案，仍然继续提供了支持性、鼓励性政策，以推动这一试点工作顺利进行。 业内人士认为，尽管先前的财税优惠方案已被否决，这并未妨碍保险企业先行推出这一试点产品的积极性。当然，原优惠方案的叫停，不可避免会在一定程度上影响到个人投保人的积极性，但相比之下，保单预定利率上限的突破和产品费率下调的事实，依然相对于其他非试点地区具有“相当的吸引力”。
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