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医保政策破题：个人账户全家都能用
珠海又一次扮演了改革排头兵的角色。继在全国率先实施“十二年免费教育”、“老人免费乘公共汽车”、“大病统筹救助、中病进入保险、小病治疗免费”为主要内容的全民医疗保障制度等系列政策后，珠海市在省内率先将城镇职工的医保个人账户使用范围扩大到其配偶、父母或子女，个人账户摇身变为家庭账户。 一人医保全家使用 2008年9月4日，珠海市劳动和社会保障局正式发出通知，从即日起，珠海城镇职工、城乡居民和未成年人的医保个人账户，不仅可以为自己支付医疗费用，还可用于支付其配偶、父母或子女在定点医疗机构门诊就医及定点零售药店购药所发生的费用。 具体而言，按珠海的规定，个人账户支出范围扩大为：支付参保人及其配偶、父母或子女在定点机构门诊就医及定点药店购药所发生的符合政策规定的费用；支付参保人及其配偶、父母或子女参加医保后在定点机构的住院起付标准及核准医疗费用的自付部分；还可支付参保人及其配偶、父母或子女预防接种的疫苗费用等。 同时，城镇职工基本医疗保险和外来劳务人员大病医疗保险统筹基金支付住院医疗费用最高限额由20万元提高至25万元。 “用自己的医保卡个人账户为家人支付医药费此前是属于严厉打击的违规行为，现在不必偷偷摸摸了，我们希望充分发挥个人账户在全社会医疗保障中的作用，把它变成家庭账户，在一定程度上解决家庭成员门诊费用难题。”珠海市劳动和社会保障局局长闫昊波就此新政表示。 据了解，职工医保的个人账户医保卡包括了职工个人缴费的全部及单位缴费的一部分，以广州目前的标准，多的一个月可达400多元，如果不常用，几年下来超过万元不稀奇。而按照过去的规定，职工医保卡仅限本人用于支付符合医保政策门诊、购药、住院起付线及自付部分等，同时不得提现。 有关人士也解释说，现在珠海的医疗保障理念是“人人享有基本医疗保障”，原来的模式已不适应这种服务理念。 珠海市劳动保障局负责人也表示，目前珠海市医保基金个人账户结存约6亿元左右，个人账户结存已达到一定规模，可用于支撑其作为家庭账户的使用。只要一个家庭中有一位成员参加城镇职工基本医保，政策便惠及到整个家庭，使得人人享有医疗保险得以进一步体现。 医保个人账户变为了家庭账户，但账户内的医保资金其实并无变化。珠海市劳动和社会保障局医疗保障科科长程智涛就表示，此举同时可使参保人更加珍惜城镇医疗保险，管好自己医保卡中的钱。 个人账户政策破题 据了解，我国医疗保险分为统筹基金和个人账户两部分。前者主要用于住院费用的支付，后者主要用于门诊，其中个人账户可以累积、继承。医保卡作为个人账户结算的工具，是为支付参保患者治疗、购药之用的。但现在这一制度受到的质疑和挑战越来越多。 据悉，上世纪90年代，我国实行医保改革后，采取统账结合的制度。其中建立个人账户主要出于两个目的。其一，明确个人在医疗保障中的责任，即个人要为自己的账户缴一部分费用，个人账户用于支付门诊或小病费用，用完账户里的钱后由个人自付；其二，通过明确个人账户属于个人所有，促使个人主动约束不合理的医疗消费。从功能上讲，支付现时医疗费用是个人账户的直接功能，约束医疗行为和积累医疗基金是间接功能。 制度实施后，在保障参保人员的利益、控制医疗费用方面发挥了较大作用，但在其约束和积累功能上也逐渐暴露出一些问题，受到的质疑越来越多。 据劳动和社会保障部有关负责人解释，个人帐户的约束作用有时不仅没能充分发挥，甚至起到反向的刺激作用。虽然个人账户属个人所有，但个人账户支付与个人直接用现金支付还是有较大区别，因为个人账户资金有一部分是单位缴费，也只能用作医疗消费，人们对账户资金的珍惜不如对自己手里的现金。 此外，在积累方面，一些地方的管理松弛也使积累功能得不到体现。由于个人账户管理的工作量大，参保人又希望使用个人账户更方便，相当一部分地区医保经办机构对个人账户的管理十分宽松，不仅没有相应的监督、审核，有的甚至完全放开不管，“只管建账、不问去向”。 正是这些问题的存在，使医疗保险个人账户一直存在很大争论。“个人账户变为家庭账户”的呼声也日渐提高。一位业内人士就曾于2007年3月表示，家庭账户不仅可提高单个家庭成员抗风险的能力，还可增强制度的吸引力，从而避免居民的“我不得病，那保费岂不是白交了”的担心。“与其不设置个人账户，还不如以家庭为单位，把个人账户变成家庭账户。” 本次珠海率先将医保个人账户使用范围扩大，也成为广东省内首次相关政策的破题之举。 或在广东全面推广 实现破题的不止广东珠海。早在今年4月份，江苏省盐城市就在全省率先创新出台职工医保管理新办法，凡在市区参加职工基本医疗保险的人员，可用个人医疗账户结余基金为其参加市区城镇居民基本医疗保险的亲属缴纳医疗保险费，规定涉及的亲属不仅包括父母、配偶、子女，还包括岳父岳母、祖父母、孙子女等。短短4个月，该政策就吸引了3000多人为亲属参保，也正是在该政策的推动下，盐城市的居民医保覆盖率达到了全省最高的99％，基本实现了应保尽保。 同样是破题，珠海的新政对于广东省的意义更为重大。权威专家就表示，这一做法今后有望陆续向全省推广。近期，广东劳动保障部门还将出台普通门诊纳入统筹基金支付的有关意见，参保人的门诊负担将进一步降低。在这种背景下，让原来主要用于门诊、购药的医保卡“个人账户”变成“家庭账户”，可行性就更强了。（理财周报小编 朱元）
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