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企业买团体险发年终奖：怎为员工投保更合算？
时值年末，为犒劳员工一年辛苦的工作，除了年终奖金这种传统的福利方式以外，很多企业还选择购买团体保险来为员工提供特殊福利保障。这在一定程度上节约了企业的开支，也起到提升员工忠诚度、降低企业风险的功能，更是在金融危机的严冬中为员工带来一簇暖意。 员工、企业都可节约税费成本 眼下很多公司通过买保险来合理减税，一方面在提升员工福利的同时，企业自身也可节约一定的成本。 保险产品，员工不需要支付个调税，同时还能享受利息。具体来说，如果企业为一个员工发放的年终奖为10万元，一次性打进银行卡里，其中税率为30％左右，再扣除个调税，也就是员工实际拿到手的在7万元左右。假如数额一定要达到10万，企业发放的年终奖将达13万以上。 不过以保险支付发放年终奖，以泰康人寿“福寿两全”产品为例，一份保单为9700元，可为单个员工购买10份，总共97000元。有效期3年，期满后该员工可以领取这笔资金，数额为10万元。其中个人和企业都无需支付各种税费。在为企业节省了3000元的同时，也免除了员工的个调税。这样的发放形式优势在于，公司节约了税费成本，同时三年限期内可以留住该名员工，可以一次性支付三年的年终奖，员工到期满最后一并领取。同样可以选择的还有5年、10年等期限，各家保险公司产品时间不同。但也有一点值得注意，目前监管部门对公司为员工买保险有一定监管，为个人购买保资高于20万，监管部门要求出具相关资产证明。 由于企业为员工买保险是集体行为，可以通过购买团体险再次减少这笔费用开支。但企业的性质和员工的年龄构成都是影响费率高低的关键因素，譬如，对于年长员工比较多的企业，或者一些工作强度大、健康风险较高的企业，购买团体险时的费率相对较高。 按着企业类型选保险 如果是大型或实力雄厚的企业，在为员工购买保险时，公司可对员工在退休后养老金的提升上做出补足。 目前市场上可选的是企业年金保险，具体办法是提交一笔数额不小的资金由保险公司运作，其资本收益作为员工退休后养老金的补充。这一保险项目的优势显而易见，公司的这种退休后的福利将可以使员工的忠诚度得以整体提升，但也有一定的缺点，主要是资金托管年限时间较长，只有员工退休后方可领取，所交资金底数较高，为保证获得足够多的投资收益，虽然所有资金最终都可收回，但多达数千万乃至上亿的这笔资金，并不是一些中小公司可以做到的。 对于中小公司或者一些员工受伤风险较高的公司，可以考虑为员工购买一些医疗、重疾险。 泰康人寿张艳萍介绍，从员工的角度出发，福利的保障更容易让人有归属感。当前医疗费用比较昂贵，万一患上重大疾病，以现在四金的上限，患病员工还需缴纳不少的费用。大多数普通企业为员工购买此类保险，一方面可以降低公司本身的风险，更重要的是员工得到的可能是几十万的医疗保障，能够感觉到企业对其的重视程度，从此而生的归属感是很难得的，并且这类险保费不是很高，可以作为员工福利来安排。 投保案例 某国有大型企业（A企业），在上海拥有员工3000余人，平均年龄为40岁。保险需求旨在为员工提供退休后的养老金保障及健康保障，从而激励并留住对企业发展有重要贡献的核心人才。 适用产品选择： 太平团体终身重大疾病保险2007+太平团体退休金保险（分红型） 保障范围： 1.健康保障、终身重疾 可根据企业员工不同的级别，贡献度设计不同的保额，具体金额可由企业人力资源部门根据计划需求提供；对于提前离职人员，可由企业决定是否可以将保单权益转让给被保险人，并向该人员提供个人保险凭证（分单）。 2.养老保障、退休金分红 养老金的保障程度由企业根据员工的贡献，为每一员工设计养老金的保险金额，权益归属比例。 组合一：一年定期寿险+意外伤害保障 适用企业：预算有限，希望在不超出预算的前提下，尽可能提供最基本的福利保障的企业。 组合二：精英计划（金盾医疗/环球医疗） 适用企业：金盾医疗保障适用于中层管理人员，覆盖的医疗费用突破了社保范围，可以享受特需门诊、贵宾病房，保障额度较高，最高可达到75万元为外籍人士及高管提供全球范围的医疗保障。 组合三：一年定期寿险+意外伤害保障+综合门（急）诊及住院医疗保障+重大疾病保障 适用企业：预算比较宽裕，希望为员工提供相对完善的福利保障的企业。 组合四：终身重大疾病保障+退休金（分红型） 适用企业：员工平均年龄较大且希望激励并挽留一些核心人才的企业。 通过建立专项员工综合保障基金，可以提高员工现有的福利及退休后的生活水平，从而激励员工并留住人才，规避经营风险。（赵缜言）
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