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内地47万亿存款保险制度倒计时
你的存款安全吗？或许是，但如果给它再上一个保险，是不是更放心？ 在本世纪初期，广东曾发生汕头商业银行清盘事件；而在金融海啸面前，美国已经倒闭了23家银行。 正如央行研究局局长张健华日前所说，健全的存款保险制度有力地防范了风险的扩大，一定程度上避免了金融恐慌和社会不稳定。 据其透露，目前存款保险制度“有关部门基本上达成一致，方案已经上报国务院。保守一点明年肯定能出”。 对于中国老百姓的47万亿银行存款来说，这相当于上了双保险，申银万国估计存款15万-25万以下的中小储户将受益。 最后贷款人的再保险：98％储户有望受益 “只要是有吸收存款业务的金融机构，全部都要参加存款保险制度。”张健华日前表示，“该方案是要覆盖全国98％的法人和自然人账户。现在最迫切的就是汶川地震中倒塌的信用社，这部分存款去哪里讨回来呢？这就迫切需要存款保险，要保能力不强的中小机构。” 根据央行2007年的调查，20万元以下的存款户占比为98％以上。这意味着，未来限额保险的上限可能在20万元。 在国内，国家一直作为金融机构的最后贷款人，实行的是隐性存款保险制度。但中小金融机构的经营危机乃至存款挤兑事件仍时有发生。诸如几年前的“海南发展银行”、“广东国际信托”、“中农信”、“汕头商业银行”等事件，这也为我们敲响了警钟。 实际上，美国早在上世纪30年代就建立了联邦存款保险公司（FDIC），目的就在于维护公众信心和金融系统稳定，为储户提供存款保险。 金融危机发生后，9月25日，美国最大的储蓄银行-华盛顿互惠银行被美国联邦存款保险公司（FDIC）接管，成为美国历史上倒闭的最大规模储蓄银行。联邦政府也因此将银行存款保险上限由10万美元提高到25万美元。 迄今为止，美国已有23家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。 央行主抓存款保险人士底气十足：保守估计明年推出存款保险 一辈子的积蓄都放在银行，如果银行也出现问题，那就没有安全的地方了。 中国老百姓对银行的信任基于政府是“最后贷款人”的现实。但随着经济进步以及金融行业的发展，如何保证金融体系安全高效地运作已经成为无法回避的问题。在这样的背景下，存款保险作为保护银行等存款机构金融安全的一种制度安排得到越来越多的重视。 作为央行的研究局局长，张健华表示，相关部门对我国存款保险制度设计方案已基本达成一致，该方案已正式上报国务院，并有望在2009年推出。 相对于此前央行行长周小川等人关于存款保险的表态仅停留在“有望推出”，此次央行研究局局长的表态底气更足。酝酿了15年的存款保险制度推出只是时间问题。 观察张健华的简历我们发现，其在升任研究局局长之前，曾任职央行金融稳定局副局长，就主抓存款保险制度设计工作。 对央行架构有所了解的经济学家陆磊表示，张健华此前一直负责存款保险制度的设计工作，现在由他来高调宣布明年将推出存款保险制度，可信度非常高，也可以视为央行在保险制度设计方面对市场的试探。 截至目前，全球已经有99个国家建立了各种形式的存款保险制度，同时约有20个国家正在研究或考虑实施存款保险制度，这其中也包括中国。 存款保险制度基本框架：有限额的保护制度 如果存款额度超过了20万，怎么办？超出的部分或许将不是存款保险保障的范围。 据张健华透露，在正常的机制设计下，还应该是限额的保护制度，央行会定一个上限，覆盖面占存款账户的98％左右。这也许就意味着，超过20万的部分存款，将没有办法获得存款保护。 “当然，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿”，张健华表示，在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。 “保额上限15万-25万比较合适”，申银万国研究员姚晨曦认为，本着有效保护中小储户利益，同时又能促使存款大户监管银行、不增加银行道德风险的原则，限额赔付是最佳的选择。目前我国东部沿海地区城镇居民的人均年收入在2万元左右，因此存款保额上限可以适当定高一点。 总的来说，据张健华透露的存款保险制度框架，应该包括：实行强制性存款保险、实行限额赔付、实行风险差别费率等内容。
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