民间借贷引危机 保险理财需当心

　　【摘要】理财与风险，乍听起来似乎不是以对双胞胎。但是，当“理财”一词日益为大众耳熟能详之时，风险意识早已被投资获利所掩盖，一时间理财成了赚钱的代名词。于是，股票、基金、房地产、民间借贷……哪里能赚钱，哪里就一窝蜂挤满了人。
　　遍地开花的借贷风险击碎“短期造富”梦想
　　不久前，温州接连发生企业主“跑路”事件，引起广泛关注。而这些事件或多或少都与民间借贷有关系。无独有偶，在鄂尔多斯(600295,股吧)也有着大量的借贷风险。据媒体报道，这个依靠地下煤矿，人均GDP超过香港的传奇之城，有着超乎想象的民间资本规模，当地房地产开发有80%的资金依赖活跃的民间借贷市场。2000亿元以上借贷规模和高额的年化利息令每个人成为虚拟经济钢丝上胆战心惊的舞者，更有些人因此走上绝路。
　　随着多米诺骨牌的依次倒下，这场借贷危机已波及到江苏、福建、河南、内蒙古等多个省区。庞大的民间借贷市场如今已牵连到诸多企业和家庭，企业主卷钱跑路了，但那些放钱给担保公司，意图获取高额回报率的家庭及个人，日子更不好过。这些最底层的投资者，利益根本无从保障。
　　愈演愈烈的借贷风险，击碎了很多人“短期造富”的梦想，也给那些对高风险投资趋之若鹜的家庭和个人深刻的教训。须知，高回报高风险的投资并不适合所有人，没有科学的理财规划、忽视风险管理，只会让个人及家庭深陷财务窘境。
　　完善风险管理 回归理财本质
　　理财是为了实现人生各阶段目标而制定和实施的各方面总体协调的财务计划过程。理财的真谛是在了解个人财务状况和风险偏好的基础上，制定合理的理财规划，及早为将来做出准备，以实现人生目标和理想，最终实现财务自由。每个家庭都需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保险保障、生活开支储备和家庭意外备用储备所构成的“生活保障账户”，在此基础上才是家庭资产组合锦上添花部分的“生活质量账户”。“金字塔”基础牢固，即使其他投资出现意外情况，也不会对家庭财务状况产生很大影响。审视此次温州、鄂尔多斯等地的民间借贷事件，那些疯狂的投资客将所有资金都放置在塔尖，致使财务状况呈现“倒金字塔”，由于第一层缺乏保障，一旦出现意外情况，财富将迅速成为“空中楼阁”。
　　一个完善的风险管理，能够有效防止家庭出现意外返贫、因病所困、或因伤、因病出现财务目标资金积压等状况是构筑家庭永续经营的基础。保险在家庭投资组合里就扮演着这个非常特殊的必要角色。作为风险管理工具，保险是“为无法预料的事情做准备”，是转移自身风险的最佳投资产品。
　　理财“保险化” 幸福你做主
　　中宏保险的理财专家提醒，理财是一个长期的过程，是个人一生的财富规划和风险管理，是为了让财务更健康，让一生在有效的保障之下安然度过，这正像构建金字塔一样，理财要有规划和次序，靠一夜暴富或快速致富的美好幻想只能引来财务危机。而保险是理财规划的基石，不容忽视。在保险理财规划方面，要重点关注以下三个方面：
　　首先，理财首选保障，为家庭幸福的金字塔奠定基础。理财是为了对抗风险，为了生活的更安心，为了“保险”地过上向往中的幸福生活。然而人生隐藏着无数危机，如果我们只一味关注金钱的收益，而忘了自身的保障，当风险来临时，家庭就会陷入财务窘境。购买保险，便可保证子女接受良好教育，使家庭收入永不间断，保全事业和保障债务清偿，保障应急费用，使家庭成员一生都拥有安定生活的保障。
　　其次，保险是你的净资产，由自己掌控才能确保未来，发挥效用。但对于其它投资而言，资产就是金融市场的数字，基本不由自己掌控，常常随波逐流地任由市场摆弄。
　　最后，保险的理财方式是以守为本，财富的创造与积累也是循序渐进的，并非一蹴而就。同样，一个健康的理财规划也是如此，好比种树，从播撒种子道生根发芽，待到其结果成长我们分享其果实，熟知这一切美好都来自于成长过程中的坚持。
　　无忧保提示：为家庭做好理财规划不仅是个人的保障，也是整个家庭成员的负责。为了实现财富稳健积累，保值增值和财富传承，建议多关注两全保险产品或分红型的年金保险产品，多家保险公司市面有售。