老人买保险是难题　提前规划很重要

　　【摘要】老龄化是全球性的难题，而我国老龄化趋势日益凸显。老人生活、医疗保障方面更是急需解决的问题。因为我国人口众多，国家虽然出台了相关政策和社保，但是仍然无法满足需求。当年老的时候买份保险都有难题的时候，还有什么更指望和依靠呢？
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　　买保险“老难了”
　　家住江苏省的陈阿姨无儿无女，一辈子都在给别人打工。现在她有了点积蓄，想给自己买份保险防老，可是托朋友一打听，才发现市场上专门针对老年人的保险很少。例如，大部分的健康医疗险都将投保人的年龄限制在了65周岁以下，而且要求是“身体健康者”方可投保。
　　朋友告诉陈阿姨，即使某些公司有此类险种，保费也比较高。后来经过多方询问，陈阿姨还发现，有时同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高；而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，甚至出现保费与保额的“倒挂”现象。
　　这让陈阿姨忧心不已，她抱怨：“今年我54岁，老了没人照应不说，上街跌倒也没人敢扶我了。这些也就算了，没想到现在连给自己买份保险都这么犯难。”
　　健康保险和意外险引关注
　　一般的养老保险都是针对年轻人而言的，老年人购买，已经没有多大意义。现实生活中，医疗保健占据了老年人日常开支的很大一部分，据调查，一般医疗保健占每月支出的40%左右。
　　因此，对于老人来说，首先应该考虑的是健康保险和意外保险。其中，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。
　　此外，对于老人来说，意外险也不可或缺。通常，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面。
　　可通过分红险转嫁风险
　　除了以上相关保险之外，老人也可以适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、投资型家庭财产保险等。这些保险都有一定的保障功能，如交通意外伤害保险、家庭财产保险等，有的还可以花较低的保费，附加一些保障保险。
　　无忧保提示：从上面陈阿姨的经理可以看出，做好保险规划要趁早。因为保险市场很多个险种都有一定的年龄限制，如果年龄过大体检麻烦倒不说，还可能会出现保费保额倒挂的现象。所以在做好社保最基本保障的同时，应趁早合理搭配商业险做好老人保险保障！