为什么买境外保险能够吸引他够买？

　　“境外保险回报丰厚”

　　阿成父母在容桂办厂，属于中小企业，其弟已赴英国读书。阿成自称迟早要继承祖业，所以家里买保险也是保障他的未来。

　　“4年前，我们准备全家移民澳大利亚，但最后没批下来，不过家里人还是打算移民，这里的工厂交给别人打理，所以阿爸买的保险不止保财产，也包括分红等等，打算出去以后生活也有个保障。”

　　阿成老爸因为生意原因，经常往返顺德与澳门之间。由朋友介绍，4年前他开始与澳门友邦保险公司接触。深入了解之后，他发现澳门友邦一些险种是国内没有的，或者回报要差很多。不仅如此，AIA（友邦）在内地分公司销售的险种，只能回国内以人民币兑现各种赔付；在澳门买则在全球AIA的分公司均可以用国际通行的货币兑现。“条件差这么远，我们又要移民，当然希望在外面买保险。”

　　阿成父亲的工厂在香港、澳门均无分公司，而且持内地身份证，按有关规定，港澳保险公司不能接受其直接投保。但是知道这位老板想买，澳门友邦还是有一个工作人员来内地与他签约。今年1月，阿成父亲很快签下保单，至今已交了4年的保险费，总额近40万元。阿成弟弟也签了一份。

　　尽管这份保险每年要缴纳保费8万元，但公司承诺，5年后阿成父亲即可全额收回本金，因为他购买的是一种分红保险。另外，这份保险合同还规定，如果阿成父亲缴纳保费至其60岁，还可以延保到80岁。该公司人员还介绍说，“如果投保期间意外死亡，最高可赔328万元，比普通的国内保险高出数倍。”

　　“境外保险服务很好”

　　阿成说，跟小编谈这么多，多少是因为自己对这份保险还有所顾虑。

　　自从买保险之后，阿成经常接到澳门友邦业务员的电话，提醒阿成一家应该去做健康检查，并询问有没有什么需要帮助等等。去年阿成的父亲中风住院，该保险公司派业务员将单据拿回澳门，后来按每天450元的标准进行了赔付，比国内同类保险多出几倍。

　　服务如此贴心，阿成一家的朋友圈子几乎都买了该公司的保险。“在容桂，境外保险的市场相当大，这可能与容桂人与港澳联系密切也有关。”阿成分析说。

　　不过阿成并不是特别放心，常常到网上搜索相关资料，他自己得出的结论是这份保险处于非法与合法之间。如果完全是境外保险机构的推销人员在内地居民中销售保单，而且在内地签署保单、缴纳保费，由推销人员将保单、保费携带到境外，那肯定是非法的。而阿成家买的保单是直接向澳门的保险公司买的，没有通过内地推销人员，但签单等程序又是在内地进行的，付费和赔付又都在澳门进行的，这样的保险合法吗？阿成心里没底。

　　“签单时虽然有人直接到我们家办理，但缴纳保费和兑现赔付又得我们亲自去澳门办理。每年8万元的保费都是我父亲亲自带钱去澳门缴纳的，那次我父亲中风后的赔付也是他事后去澳门拿的，因为需要本人的签名。很难判断这样的保险是非法还是合法。”阿成说。

　　“目前看来这份保险很好，但毕竟没有法律保障，如果对方哪天说无法履行条款，我们能否受法律保护？不少诱人的条件都是几十年以后才兑现，那时又是什么情况，只有天知道。”

　　“业务员会给你适当帮助”——电话暗访香港某保险公司

　　香港民×保险公司是平安险业内数一数二的大公司，在国内一些城市开有分公司。按照保监会规定，该公司在国内只经营财产险业务，在香港则经营平安险。为了解其实际的业务范围，小编致电其香港公司，自称是持内地身份证的顺德商人，希望购买平安险，对方透露有办法帮内地人士购买香港公司的险种。

　　小编（以下简称“记”）：我是在顺德开工厂的商人，持内地身份证，听说香港民×的保单和兑现方式和内地不同，我是否可以到香港贵公司去投保？

　　民×公司黄某（以下简称“黄”）：我们不接受内地人投保，即使你在香港，也必须持有香港特别行政区居民身份证明书。除非你是作为香港公司的员工投保。

　　记：我的工厂在香港有贸易分公司，但我的工厂是独资的，以我个人名义和以公司名义投保有何不同？

　　黄：如果你以香港分公司的名义替自己投保，即认定你是该公司的员工，那么只要该公司持有有关商业登记，我们可以承认你为该公司的驻内地员工。

　　记：那么我需要提交雇佣关系的有关证明材料吗？

　　黄：不需要。我们不核查客户这部分的个人资料。

　　记：那么让我们说得再直接一些，其实我在香港没有这家公司，但任何其它在香港注册的公司只要承认我是他们的员工，香港民×都可以接受我为客户？

　　黄：是的。但是在签保单的时候可能有些问题要注意。我们推荐香港公司、民×保险和您签订三方的保险合同。因为你知道，一旦我们需要赔付时，如果为你投保的公司已经不存在，或者这家公司只负责为你投保，可能会有些麻烦。

　　只要签订了三方合同，我们公司便被授权直接将赔付款存至你在香港设立的账户，或者其他受益人的账户，而不须经过之前的其它中介机构。

　　记：我是否需要到香港签订合同？

　　黄：不一定，投保方是香港公司，但合同可寄到内地的地址，你签好后再寄回来就可以了。

　　记：我不认识香港能为我投保的公司，你们可以为我介绍一些吗？

　　黄：这方面也许你可以向我们的业务员咨询，他们会给你适当的帮助。

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　　A　什么是地下保单

　　人们通常所说的“地下保单”，往往是指设立在香港、澳门的保险机构所签发的承保内地居民人寿保险的保单。实际上，这类保单应称为“境外保单”，因为它是境外保险机构签发的，承保的又是内地居民。目前把这类保单统称为“地下保单”并不准确，“地下”一般含有不合法或隐秘的意思，而境外保单并非都是不合法或隐秘的。

　　目前的境外保单包括合法与非法两种情况，保监会要打击的是不合法境外保单，即境外（主要为港澳地区）保险公司的推销人员在内地向内地居民销售港澳地区保险公司的保单，内地居民在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外，再由港澳地区的保险公司在港澳当地签发的保单。

　　B　警惕境外“拉客仔”

　　内地居民在到港澳地区旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在港澳地区的保险公司购买一份保险，投保和承保所有的行为都在当地完成，港澳地区保险公司为此签发的保单，保监会表示此类保单是合法的，但保监会提醒内地居民购买境外保单可能带来的不便、利益可能受损的风险。据顺德区某保险公司的陈先生介绍，近年来，港澳等地一些境外保险机构派出大批“拉客仔”（业务员）专门瞄准珠三角地区的“高端客户”（企业老板、高薪人士）买单投保。这些“拉客仔”采取请客吃饭、免费招待旅游、帮助购买免税小车并上车牌等手法，吸引了众多高端客户纷纷投保。每位客户首期投保费额少则几万元多到几十万元，在深圳、珠海等地签单金额就达100多亿元，超过了广东保险机构在这些地区的保单数额。就连顺德乐从、龙江等地也曾涌动着购买港澳保单的热流。

　　C　小心“地下骗局”

　　据顺德大良市民岑先生反映，他有个亲戚几年来连续购买了一笔巨额香港人寿养老保险，至去年底，才发现那份保单是假保单，上当受骗子却索赔无门。对这些“地下保单”骗局，顺德有位从事保险行业20多年的陈先生说，近几年来，港澳一些不法分子，在境外保险业务不断向内地拓展的情况下，也打着港澳保险机构的牌子骗取钱财。这些不法分子的行径，不称作“地下保单”，而是地道的“地下骗局”。

　　他告诫说，想购买港澳保单的投保人应亲自到当地保险机构购买，切勿被“拉客仔”的花言巧语所诱惑，同时还必须充分考虑到港澳有关法律条文的具体规定，以免发生与内地有关法律不相适应而引发的索赔纠纷事件。

　　D　做个精明的投保人

　　顺德人寿保险公司陈先生认为，要做一个精明的投保人，首先要选择一名诚信可靠、优秀的保险代理人。这名代理人同时要具备有“三证”（即《保险代理人资格证》《上岗证》和真实《身份证》）齐全的代理人，并索取代理人的名片，有疑问时，应给保险公司打电话以确认其身份。

　　二要选择符合自身需要的险种，保险是风险管理的最佳理财工具。作为家庭的主要经济来源者，适合购买以保障为主，同时附带其他功能的险种，如附加意外伤害、附加住院医疗、附加住院津贴等；作为年轻人或经常出差者，适合购买保费低而保障高的意外险，如中国人寿的贺岁卡、人身意外综合险（118）等；父母在给子女投保时，最好选择带教育储蓄兼返还快的险种，如国寿鸿鑫两全保险。

　　三要特别注意保险责任条款及免责条款，选择好适合自身的险种，更要货比三家，既要细看保险“保什么”，又要看到保险“不保什么”，做到明明白白消费。涉及到保险专业名单，一定要查清楚具体内涵，一般人只是单方听保险代理人口说，没有具体落实到条款上，一旦涉及纠纷，后悔就晚了；尤其是免责条款，最好让保险代理人解释清楚，一般意外伤害不是所有的意外都赔，其对跳伞、漂流、摔跤等意外就是不赔的。

　　另外，投保时要明确受益人，投保人要亲笔签名，同时要注意保险代理人的收费单据是否盖了专用章，如发现无盖章时，必须到所在公司确认后才交费。