买境外保险要多注意细节

        现在上海买香港境外保险的主要有两类人，一是高收入人群，一份保单的保额少则几十万元，多则上百万元；二是在香港求学、工作的人，他们持有香港居民身份证（根据学校开出的在读证明，在香港入境事务处办理，不同于香港永久居民身份证），比只持港澳通行证的内地人购买的保险品种更多，保费更优惠。

　　业内人士称，大多数买香港境外保险的上海人看中的是投资类型的险种，把投保当成投资手段，而轻视了保险的根本功能——保障。而香港人买保险的首要目的是保障，其次才是投资回报。

　　买境外保险图啥

　　几年前，舒女士在熟人的介绍下，为自己和先生各买了一份英国保诚保险公司的人寿险附加医疗险，为此，她和先生还专程到香港当地医院做了体检。“两份保险每年需缴纳8000美元，连交5年后就不用再交了，赔付总额是20万港元。如果生病住院按每天600港元的标准补贴，护工费、药费和手术费另付。算下来，支付医疗费足够了，还能小赚一点呢。”

　　据沪上某外资保险公司部门负责人何先生介绍，保费低、收益高和服务好是香港保险的主要优势。香港一些保险公司的人寿险附加重大疾病险，费率有时只是内地的一半甚至更少，储蓄型寿险大多提供10%-20%的预期收益率，附加每年现金红利或基金结余，而内地寿险的预期收益率大约在3%-5%之间。“香港保险公司利用广泛的投资渠道，为客户赚取较高的回报。而内地的金融市场还不发达，投资回报率相应较低。再者，香港的人均期望寿命比内地高，按照香港人均寿命和身体健康水平核定出来的保险条件，对内地投保人是比较有利的。”

　　在舒女士看来，境外保险的条款设计比较人性化。“我可以连带保一个12岁以下的孩子，虽然保额低了一点。有的险种丈夫买了，还可以连带保太太。我一个同事的太太住院开刀花了6万元，她先生的那家保险公司全给报销了。”

　　何先生坦承，理赔可能是境内外保险公司差距最大的地方，举个例子说，在2001年SARS期间，内地保险公司的理赔率还不到50%，而香港保险公司达到了100%。

　　在内地签香港保单非法

　　“内地人士亲自到香港签保险合同是可以的，其合法和有效性受香港法律保护；如果在内地签香港保单则属非法，这样的涉外保险合同无法得到内地法律的保护。一旦发生索赔及纠纷时，前一种情况的投保人必须到香港进行法律诉讼，并需聘请香港律师，这笔花费相当高。”何先生明确告诉小编。

　　香港安泰保险理财顾问杨学武也表示，任何在香港获授权的保险公司，在本港境内销售保险均属合法，不论该投保人是本地人、内地访港旅客或外籍人士。因此，内地居民在香港购买的任何保险都是合法的，但这个法指的是香港的法，与内地法律没有关系。

　　境外保险风险提示

　　“香港许多保险公司的医疗险对内地人来说非常不便：比如说是全球联保，实际上不包括内地医院，或者只指定某几个大城市的几所医院；有的还缩短内地投保人的住院保障时间；有的还要求兑现赔付去香港办理，因为需要本人的签名，这些都给内地投保人带来极大不便。”就读于香港某高校的李小姐说。

　　汇率也是不能不考虑的风险因素。购买了香港的保险拿到的是港元，投保人要承担因港元不断贬值而带来的损失。如一些10年人寿目标储全保产品，10年到期后投保人可以拿到保费110%的满期金，另外还有每年分红，但是10年内如果人民币持续对美元升值，期满时到手的港元换回人民币还不一定能保本。