两银行“禁刷”外币卡买香港保险

【摘要】去年大热的香港保险在最近接连遭遇“冷水浇头”，如果你在去年已经买了香港保险，且是按年缴费的投资型险种或者人寿险，则很可能面临续保难、退保亦难。日前 ，中国银行、招商银行相继发布要求持卡人在境外合规用卡的公告，申明该银行的境内外币卡不得用于购买境外保险产品。

　　银联通道禁买境外保险
　　而在此之前，银联方面已然出招，卡住了内地人群购买境外投资类保险的银联通道。去年10月，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，强调境内银联卡在境外刷卡买保险必须合规使用，其主要内容为：1.境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。2.严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。3.强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

　　外汇管理局加强个人购汇管理
　　2016年最后一天，外汇管理局也加强了对个人购汇的管制。要求自2017年1月1日起，改进个人购汇信息申报，加强对购汇意图的真实性审查。个人去银行换汇时，需要先填写一份《个人购汇申请书》，除了基本信息外，还要填写预计用汇时间和详细的购汇用途。而在用途中也特别注明，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”这也意味着香港地区寿险和分红险将不能通过正常换汇手段进行交易。

　　CRS在港实施 投保信息全披露
　　从2017年1月1日起，内地居民赴港投保又遇新情况。全球性的“金融账户涉税信息自动交换标准”(CRS)正式在香港实施，内地消费者要填写税务居住地及税务编号等信息才能进行投保，且保单信息将被完全披露。分析人士认为，内地税务机构能够根据内地居民的投保信息进行资金来源与缴税合法性等方面追寻，以打击和防范不正当的资金与资产出境，但对合法资金投保的渠道限制影响不大。
　　多位香港保险代理人证实，现在在香港买保险，无论是投保流程还是资金来源审核，都比以往更加严格，“凡是在香港投保都需要填写税号，如果年交保费在30万美元以上，需要额外提供资产证明。”内地一家保险公司人士则表示，CRS的实施对于香港理财投资类保险影响较大，因为很多有钱人并不希望自己的个人资产信息被完全披露。

　　部分投保人陷入两难：续保难付款 退保太吃亏
　　香港保险业监理处近日公布的2016年前三季度数据显示，内地居民赴港投保热情高涨，2016年前三季度来自内地访客的新造保单保费为489亿港元，占当期个人业务总新造保单的37%。
　　在层层关卡的管理下，赴港买保险在今年或将回归理性。但是，前期已经买过保险的部分老客户也因此陷入了两难境地：续保不易，退保又太亏。
　　先看续保，自银联宣布禁止用银联支付购买境外投资类保险后， 香港几大保险公司也做出回应，续保缴费不接受银行卡支付。安盛方面表示，目前内地客户购买的所有保险产品，若是需要续保，都不可以刷银联卡。大都会人寿方面也声称，内地客户除了购买意外险和医疗险仍可以刷银联卡之外，其他险种不管是新单缴费还是续保都不可以刷银联卡。而以前很多客户常用的续保途径“电汇”，也已遭遇了部分银行的封堵，即不可以向香港电子汇款用以缴纳保费。
　　如果续保不易，那么退保呢？保险界人士表示，对于储蓄分红险、重疾险等最受欢迎的险种，如果中途退保，投保人只能获得保单的现金价值，投保时间越短，现金价值越少。以某款重疾险产品为例，缴费前两年的现金价值为0，即使第三年，现金价值也少得可怜。
　　目前，香港保险代理人还在探索多种途径帮客户完成续保。不过保险界人士也表示，热潮过后，内地人对香港保险的认识也将回归理性，想明白风险再出手。
　　业内人士再次提醒保险消费者，香港保单不受内地法律保护。内地居民投保香港保单，必须亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。此外，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

　　无忧保提示：中国银行、招商银行“禁刷”外币卡买香港保险，这是继银联、外汇管理局开始严管境外投资后，商业银行首次对境外投资型保险设卡。此举除了减少赴港买保险的人数外，还让部分投保人陷入续保难付款、退保损失多的境地。