保监会对非法销售境外保险进行调研

　　【摘要】近年来，内地消费者购买境外保险尤其是香港保险的金额大幅攀升，引起多方关注。为掌握内地非法推介、销售境外保险产品情况，保监会对非法销售香港保险产品进行了摸底调研。

　　参与主体鱼龙混杂
　　两个月前，保监会发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，要求无论是境内咨询、理财、保险中介等机构还是个人，收受境外机构利益，在境内以产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险机构保险产品的行为，或者安排有意投保境外保险产品者赴境外投保的行为，构成促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为，各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。
　　那么，究竟是哪些非法机构和人员在兜售香港保单？多位知情人士透露称，保监部门在此次调研中发现，北京地区参与非法销售香港保单的主体鱼龙混杂，主要有三种模式：一是以各类理财、咨询机构为主导；二是在香港地区有分行的中资或外资银行参与其中；三是个人代理。
　　第一类理财咨询公司，或依托港资背景（包括香港保险中介机构在内地设立子公司、内地机构反向设立或收购香港保险中介机构两种情形），或与香港的保险中介机构建立业务合作关系，将内地客户转介给香港中介机构并收取佣金。
　　第二类银行，往往通过私人银行或家族办公室，为有外币资产配置需求的高端客户推荐香港保单，客户有投保意向后，安排至香港签约。
　　第三类个人代理，主要是部分有香港保险代理资格的香港人到内地驻点，或内地居民到香港考取代理资格后返回内地开拓业务。监管部门在调研时还发现，内地金融机构的个别销售人员也兼职推广香港保单，成功后将客户转介给内地代理机构或香港代理人，获取一定比例提成。

　　营销手法花样翻新
　　不难看出，这些非法代理机构和人员的主要盈利模式是，通过多种手段宣传、推介香港保险产品，形成投保意向后，将客户转介给香港的保险中介机构，并获得佣金提成。
　　“高佣金”是他们兜售香港保单的驱动力。媒体人在调查采访中了解到，香港保险公司支付佣金的比例远高于内地保险公司，期交保单佣金约占首期保费的70%至80%，有的甚至高达100%，而趸交保单佣金约占总保费的5%至7%；相较之下，即使将其他奖金一同折算在内，内地20年期交保单的佣金最高也只有50%至60%，趸交保单佣金约占总保费的4%至5%。
　　在巨大的利益驱使下，不断有公司和个人加入并迅速做大，形成“内地-香港”无缝对接的服务销售体系。而为诱导客户赴港投保，这些非法代理机构和人员的营销手法花样翻新。多位接近监管层的人士告诉媒体人，此次在调研中发现的营销手法主要有两类。
　　一种是理财、咨询机构及香港代理人通常注册互联网网站、微信公众号、微信群等方式开展宣传，定期举办产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座邀请潜在客户参加，并为有意投保客户提供往来机票、酒店住宿，甚至迪士尼门票、购物代排队等优惠和服务。
　　另一种是银行类参与主体，客户来源一般是其私人银行客户，投保金额较大，一旦客户形成投保意愿，可全程提供高端私密化服务。

　　无忧保提示：非法销售境外保险的模式有三种，一是理财咨询公司，二是银行，三是个人代理，主要通过各种宣传手段来推销产品，以获得佣金提成。非法推介扰乱内地保险市场，不利于保险行业发展。