农业保险发展现状

　　【摘要】目前，农业保险的经营模式陷入两难困境的根本原因是，对于规模小、组织化程度低的传统农户，实施基于一家一户承保理赔的传统保险，使得农业保险承保和理赔环节的交易成本异常高昂。

　　事实上，规模化是现代农业保险发展的必要条件。原因在于：

　　首先，规模化经营农户对于农业保险的需求更高。相对于传统的小农生产模式，农业规模化生产的投入多、收获总量大、时间跨度长、从而受灾的可能性增加、受灾后的损失也大，因而规模化的农户具有较强的风险意识。事实上，只有规模化经营的农户才会真正产生农业保险需求。随着农户种植面积和规模的扩大，劳动和资本投入的增加，其主要收入来源于种植业与养殖业，自然灾害的不利冲击将直接影响到其收入的稳定性，其对农业保险的参保动机强烈，预期收益也更高，有效需求更大。总之，与传统的小农户相比，规模化农户对农业保险的需求是内生的、真实的、有效的，从而能够支撑农业保险供给的可持续发展。同时，规模化经营不仅使得经营者的风险意识增强，增加了农业保险需求，而且也提高了农户的支付能力，把保费支出作为正常生产成本进行考虑和核算。

　　其次，规模化能够有效降低农业保险的交易成本。规模化农户的缴费相对较多，可以有效分摊和降低保险公司的经营成本。另外，规模化经营的信息透明度和对称性也大大提高，有效降低农业保险中的道德风险，这也有利于进一步降低经营成本，这些都化解了农业保险供给方的很多难题。可见，现代农业发展与农业规模化是政策性农业保险成功运行的重要条件。

　　国际经验表明，农业保险经营相对成功的国家或地区，其现代农业发展的程度往往比较高，经营规模比较大。比如，美国是目前全球最发达的农业保险市场，其中一个重要的原因在于其农场的规模相对较大，商品化程度高。美国农场数量从1935年的681万家下降到目前的200万家，农场的平均规模从1950年213英亩上升至现在的450英亩。美国的研究同样显示，农场规模大小很大程度上影响到其对农业保险的参与率。加拿大农业保险经营相对成功的重要原因也在于，其现代农业发展的程度比较高，经营规模大。该国曼尼托巴省农业服务公司(MASC)2015年共签署9000张保单，承保面积970万英亩，平均每张保单承保面积为6542亩；加拿大另一个省阿尔伯塔，其农业金融服务公司(AFSC)2015年共签署16863张保单，承保面积2140万英亩，每张保单平均承保面积更是高达7703亩。签一张单子对于承保人来说花费的成本非常低，特别是对于多年连续参保的老客户来说，只需在网上花费10多分钟就能完成，因为他们只需要了解保险条款有什么变化，如果有变化投保人愿意不愿意接受等。

　　不仅发达国家如此，一些发展中国家农业保险发展的经验也表明，现代农业更适合农业保险这种市场化的风险分散机制。比如，菲律宾是欠发达国家中为数不多较成功实施政策性农业保险的国家。从1978年立法开始，至今已经做了三十余年。菲律宾之所以取得成功，很重要的条件是菲律宾的农业规模化程度在欠发达国家中领先，而且政府在推行政策性农业保险时重点支持规模化经营的农户。

　　无忧保提示：由于农户小规模经营的特征与要求一家一户承保理赔的传统农业保险产品与制度设计之间存在巨大的冲突，因此，必须尊重我国农村小规模农户经营将长期存在的国情，通过缓解承保、定损与赔付环节的高成本，才能实现农业保险的发展。