税优健康险实际销售情况并不理想

　　【摘要】税优健康险的发展动态备受行业关注。近日，据最新调查显示，最先获批的人保健康、阳光人寿和泰康养老各自的个人税优健康险保费收入仅为100余万元，最高的不超过200万元。与获批时的热情相比，个人税优健康险的实际销售情况似乎并不理想。

　　截止5月23日，共有人保健康、阳光人寿、泰康养老、太保寿险、建信人寿、太平人寿、太平养老、东吴人寿、中国人寿、平安人寿和新华人寿、中意人寿等12家保险公司获批经营个人税优健康险业务，其中前11家公司均有相关产品获批销售。

　　保监会此前发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（下称“《暂行办法》”）规定，个人税优健康险采取万能险方式，包括医疗保险+个人账户两项责任，医疗保险的保险金额不得低于20 万元，可以“带病投保”，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保，医疗保险简单赔付率不得低于80%，购买个人税优健康险后，投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利。

　　如此“让利于民”的保险，缘何遇冷？根据调查，或存在以下原因：一是产品适用面较窄，仅纳税人可以购买。由于个人税优健康险是专属产品，适用范围仅限于纳税人群，但这不便于单位集体投保，因为集体中可能存在非纳税人群（如收入低于个人所得税起征点者）。

　　二是与现代企业医保、社保之间的衔接需要一定时间。因为个人税优健康险一般针对团体展业的保险，如果企业出钱或加薪，可以增加投保率，但企业这样做则意味着成本增加和保障重叠，所以企业需要逐步改变自有医疗计划，使其变成相互补充的关系。

　　三是个人投保纳税处理的便利性问题。目前，获批产品销售资格的保险公司多以团险形式开展业务，个人投保则需要面临一系列冗杂的税务问题，影响了个人投保的积极性。

　　四是2400元的税优额度略偏低。虽然购买个人税优健康险后，投保人可以享受每年2400元予以税前扣除的福利，但这一额度并不高，尤其针对年龄大的人群。

　　五是保险公司态度谨慎。个人税优健康险经营定位为大病保险的补充，保本微利，并对经营这一业务的信息系统、人才储备、资金管理、展业资源等方面提出了较高要求，如其中医疗保险简单赔付率不得低于80%；不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保；提供健康管理服务；初期自行进行系统建设等，因此保险公司基本会处于勉强维持盈亏平衡的状态，各家态度相对谨慎。

　　此外，保监会相关人士在此前召开的“税优健康险实施与精算管理”论坛上表示，近年来，商业健康险发展迅速，年复合增长率41%，100余家保险公司参与其中，推出2300多种健康险产品，更有12家保险公司获得经营个人税优健康险的资格，但仍然存在专业性不够突出、缺少基础数据分析、产品吸引力不够等问题，希望市场经营主体转变发展思路，真正理解个人税优健康险。

　　无忧保提示：个人税优健康险政策明明是一项惠民利民的政策，而实际销售情况不理想，这与要与产品适用面较窄、保险公司态度谨慎等因素有重大关系。