香港保险具有诸多好处 但仍存理赔风险

　　【摘要】随着经济水平的提高，近年来消费者去香港购买保险已经不是什么新鲜事。但是根据香港相关部门统计显示，今年大陆消费者去香港购买保险的总额达到了114亿元人民币，与之前相比增长了6倍。但是专家表示，香港保险虽然优势较多，但是赴港买保险会带来一定的法律和汇率风险。

　　香港重疾险更具优势 内地赴港购买案例增多“实在是太火爆了，在保险公司门口排队买保险，感觉就像在菜市场一样。”上周末刚从香港回来的广州市民刘女士表示，为了给孩子买一份保险，她整整在香港一家保险公司门口排了一下午队，“基本上都是内地人在排队”。

　　近年来，内地消费者赴港购买保险的案例数不胜数，且还在快速增长。数据显示，2010年内地客户到香港投保金额为44亿港币，2014年就达到244亿港币，今年上半年达到160亿港币左右，预估今年会超过300亿港币。

　　众所周知，香港保险主要有费率低、收益高、覆盖广、理赔条款宽松等优势。不过，很多内地消费者并不清楚，由于险种不同，并非任一险种都具备这些特点。

　　一般来说，香港重疾险更具有这方面优势。“我以前对比过内地号称最划算的某保险重疾险，从短期看，尽管所交保费价格不相上下，但香港这种长期险回报率更高。”刘女士说。
　　刘女士所言不无道理。首先，在香港买重大疾病险的费率要比内地低两至三成，同时产品保障范围更广。

　　“香港重疾保险基本为50种以上疾病提供保障，范围最广的产品甚至能够达到120种，还提供对原位癌、艾滋病等疾病的保障，这些疾病是不在内地保险产品保障范围内的。”慧泽保险副总经理王薇表示，而且，既往症在内地保险公司也是不予承保的，但是香港的保险公司会详细考察客户的医疗报告，或者在香港再做一次体检，然后根据客户的具体状况“酌情承保”。

　　一位香港保险公司经纪人表示，有的客户某一类疾病已经治愈两年，在香港也可以向保险公司重新投保，而国内的保险产品就满足不到这样的需求。

　　而且，这类险种的保障额度也较高。据了解，国内重疾保险一般能达到200万人民币，但香港的重疾保险可以达到1000万港币，相当于人民币800万的保额。“如果是香港本地居民，可以买到2000万港币的保额。”上述保险经纪人称。

　　事实上，近年来前往香港购买保险的内地客户往往青睐的也多是保障类的重疾保险。受访的多位香港保险经纪人表示，除重疾险外，还有储蓄分红型保险和资产投资类的投资连结保险产品也比较受欢迎。“因为香港投资回报率较内地更高，但是今年以来投资连结产品销售量有所下降，因为香港在政策面做了一些调整，因此目前来说主要以前两种为主。”前述保险经纪人告诉笔者。

　　在众多香港保险公司中，哪些更受内地消费者追捧呢？据笔者了解，英国保诚、美国AIA，法国安盛以及香港友邦是国内客户选择较多的四家公司。其中，近两年内地客户购买较多的则是友邦、保诚的保险产品。

　　以保诚推出的一款“危疾终生”的重疾保险产品来看，该险种保障范围有52种，还对17项疾病预赔，加起来有69种，保费比国内优惠30%—40%。最主要的是它的分红保单现金红价值高，投保年龄是出生15天到65岁。另外，缴费首10年内附赠35%保额，相当于保费更加便宜，还对等6种疾病增加20%额外保额，这样对于客户来讲就有更多优惠。

　　整体来看，香港保险公司采取严格核保，宽松理赔经营理念，具有较高理赔成功率。王薇表示，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。“简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。”

　　香港保险业的一个重要特点就是严进宽出。“很多客户会比较担心理赔，理赔的时候客户不必去香港，客户只需要把相关的资料寄送给保险公司，或者寄送给经纪人，或者是代理人，保险公司审核之后就会给客户理赔。”王薇表示，比如说国内的三甲医院都是香港的保险公司所认可的，也包括一些私立医院。以重疾为例，只要确诊，客户就可以申请赔付。如果购买的是健康医疗性的产品，客户有住院医疗，那么客户就需要有住院医疗等相关的单证向保险公司申请赔付。

　　不过，如此大的诱惑带来的不仅是香港保费的内地占比份额快速增加，对于投保人来讲，高额保障背后已存在多重隐患。

　　对于不少内地客户都较为关注的购买香港保单是否合法合规的问题，笔者从广东保监局了解到，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。
　　不过，需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为。内地消费者必须亲自到香港，并持有当天的入境记录，这样才能在香港的保险公司签单和付费。

　　“由于香港和内地法律环境不一样，大部分的国内客户对香港的法律法规不是特别了解和熟悉，而且在香港请律师的费用比较贵。”王薇指出，再加上香港这几年也在不断完善相关的监管制度，法律风险和监管风险都会影响后续保险理赔等服务。

　　业内人士表示，在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，涉及到法律适用问题，包括纠纷解决，香港和内地的法律体系不同，内地客户需要适应；一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。

　　还需关注贬值风险。内地客户赴香港买保险，如果是长期储蓄型且以港币和美元计价的保单，汇率风险则较大。长期来看，香港保单未必有其声称的高收益。因此，投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

　　另外，在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。不过，为免除投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此作出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。

　　无忧保提示：与内地保险相比，香港保险具有费率低、收益高、覆盖广等优势，因此不少人选择到香港购买保险。但是专家建议，由于香港保险的理赔都是10年或者20年后的事情，因此可能会出现理赔困难等问题。所以，消费者应该做好保险计划，不可盲目跟从，草率购买香港保险。