小额理赔政策实施 保障消费者权益

　　【摘要】前天，保监会下发通知对保险公司的小额理赔做出了具体的规定，小额车险最高可以获得5000元理赔。这要求保险公司监理小额保险理赔服务监测指标体系，促进保险行业的健康发展，减少理赔纠纷。

　　车险5000元以下赔数量超84%
　　根据《指引》，车险小额理赔是指发生事故仅涉及车辆损失(不涉及人伤、物损)，事实清晰、责任明确，且索赔金额在5000元以下的车险理赔。
　　个人医疗保险小额理赔是指索赔金额在3000元以下，事实清晰、责任明确，且无需调查的费用补偿型、定额给付型个人医疗保险理赔。
　　前述保监会相关人士称，将车险5000元以下和医疗险3000元以下赔款作为小额理赔。主要有以下三点考虑：
　　一是占比高。车险方面，根据行业车险平台的数据，索赔金额在5000元以下的赔案数量占比超过84%；医疗保险方面，根据国寿、平安、泰康等重要市场主体的数据，索赔金额在3000元以下的赔案数量占比超过78%。
　　二是实践较为成熟。近几年，部分地区和部分公司在改善小额理赔服务方面做了许多积极探索，积累了丰富经验，此类理赔服务标准化程度高，易于行业统一推行。
　　三是风险可控。由于金额小，案情简单，对行业来说风险相对可控。
　　对此，一位大型保险公司人士表示，“选择车险着手符合大势所需，而且各大财险公司基本都在实行类似的方案，尤其是中国平安和太平洋保险。”
　　该人士进一步说道，“《指引》所指医疗险主要是不涉及人身事故、津贴型的险种，相对可控，保险公司也比较容易接受。如果是报销型的医疗保险，以及寿险、意外险的身故或伤残，仍然需要审核调查。”
　　齐鲁保险董事长曹景敏在接受采访时表示，“在车险和医疗险方面，一些保险公司已经有所尝试，只是标准不一，有的是2000元以下，有的是4000元以下，《指引》的出台有利于行业统一、规范的发展。”

　　索赔流程减负
　　针对当前索赔单证繁杂，消费者填写提交不便的情况，《指引》要求保险公司实现索赔单证“多合一”，最大限度减少索赔单证数量。针对理赔所需证明材料较多的情况，要求保险公司最大限度简化理赔证明材料，不再要求消费者提供保单正本、保费收据、车险2000元以下理赔的车辆维修发票、医疗保险理赔的意外事故证明等材料。
　　同时，《指引》要求，保险公司应该建立保险小额理赔服务监测指标体系，主要指标为保险小额理赔五日结案率、保险小额理赔平均索赔支付周期、保险小额理赔获赔率等；建立健全营业网点、电话、互联网等多样化服务渠道，前伸服务触点并逐步推行索赔单证电子化应用。
　　据一位保险业内人士表示，“目前，电子保单主要集中在航空意外险、交通意外险等出险金额比较大的险种。整体而言，电子保险在意外险领域的普及程度相对较高。下一步，车险应该能够率先实现保单电子化。”
　　2014年12月15日，太平洋产险公司就在深圳和厦门同步举行发布会，宣布汽车保险正式进入电子保单时代，并且太平洋产险深圳分公司为客户签发了第一张车险电子保单。
　　不过，该人士认为，“目前，电子保单普及程度并不高，实现这一目标需要一定的时间。”
　　业内认为，《指引》有利于维护保险消费者合法权益，改变既往“重前端、轻后端，重销售、轻服务”的状况，实现为消费者提供简单、方便、快捷、透明的保险理赔服务；有利于推进保险监管方式的转轨，实现保险监管由事前监管向加强事中事后监管转变，由注重行政审批向注重市场约束转变，由单向刚性直接监管向综合柔性间接治理转变。

　　无忧保提示：保监会下发的指引，规定保险公司在进行小额理赔时，最高可以获得5000元的赔偿，使保险公司监理相关的保险理赔监测制度。这项政策额实施，将会促进保险行业的发展，同时也能够保障消费者的合法权益，实现理赔的公开透明化。