香港寿险保单优势更明显 保险背后四大风险需警惕

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，人均收入水平逐渐提高，保险意识的不断增强令越来越多的内地居民到香港购买保险。据了解，2014年一季度，来自内地访客的新单保费达49亿港元，同比增长75%。

　　香港寿险保单优势更明显
　　随着港澳自由行的不断深化，内地居民去香港买保险的趋势，在最近几年越发明显。投保产品以寿险居多，投保群体以中高收入者为主。
　　对比香港与内地寿险产品的费率、条款、收益、服务等细节后，发现：香港保单在价格等方面优势明显。尤其是保障型险种，在同等投保条件下，香港的费率要明显低于内地。如同一家保险公司，保额相同的重大疾病保险，在香港和内地的费率相差近一倍。
　　保障及理赔范围更广、免责条款较少，也是提升香港保单吸引力的一大因素。对比两地保单后发现，从重大疾病保险保障范围来看，香港所保的重疾种类普遍在50种以上，而内地一般在35种左右，此外香港重疾险的投保年龄可达到65岁，内地则大多在55岁以下；除投保人、受益人故意或被保险人的犯罪行为以及一年内自杀原因外，大部分内地免责条款内的项目，在香港保单中都可赔付。
　　两地保单的投资收益差距亦很明显。内地长期寿险产品年化收益率在3%左右，而香港保险预定利率大多在4%至5%以上。此外，香港的储蓄型寿险大多提供4%以上的年复合回报率，甚至高达5%至10%，分红保单还附加每年现金红利或基金结余，红利最高可达到30%。
　　另一个特点是，香港保单更强调人性化。一位香港保险业人士举例说，香港长期寿险的犹豫期均为21天，而内地犹豫期一般为10天。“香港保险公司理赔过程也比较简单，内地客户一般无需亲自到香港，只要把理赔原材料寄到香港，在单据齐全情况下，一般在3到4个工作日内就会将赔款直接支付到客户账户。”

　　警惕保险背后四大风险
　　在业内人士看来，追溯香港与内地保险产品之间的差异，主客观原因皆有之。一方面，作为世界级金融中心，香港在人口、投资、社会等方面的客观环境更优，投资收益、精算水平自然胜一筹；另一方面，市场竞争激烈倒逼香港保险公司的市场化程度越来越高，普遍以市场和客户需求为导向，更关注客户体验。
　　虽然香港寿险产品本身在保障范围、投资收益上具有较大吸引力，但同时也存在一定的风险隐患，且一些风险已经开始暴露，投保人理应警惕。
　　首先是汇率损失风险。目前，绝大部分香港保险产品均以港元和美元计价，在当前人民币相对美元长期升值的趋势不改变的情况下，香港保单保额实际在不断贬值，尤其是长达数十年的长期寿险、医疗险等。
　　此外，投资亦有风险。香港保险公司面向全球配置投资资产，投资渠道多、范围广，很多直接与金融衍生品挂钩。这也意味着，其投资收益受经济市场的影响较大，在出现市场经济波动较大的情况时，保险资金投资可能会获得较高收益；但若遇上市场行情不好时，则可能出现巨额亏损。
　　值得一提的是，理赔诉讼损失风险在近年来已开始显现。香港一位保险业人士说，在香港，目前因理赔原因发生的保险纠纷已屡见不鲜，发生理赔纠纷时，由于保单受香港法律管辖，内地投保人必须亲赴香港寻求救济。同时，香港、内地司法制度也存在较大差异，且香港的诉讼费用要比内地高，即使胜诉也不排除出现诉讼成本大于赔偿额的可能性。无论是费用还是时间成本，都将是一笔不小的支出。
　　值得一提的是，相比以上三种风险，机构破产损失风险常被同业或是投保人所忽略。内地保险业因为有保险保障基金作为“护身”，在保险公司破产无法赔偿所有保单损失时，可以确保投保人损失低于保额的一定比例。而根据香港保险法规，保险公司如被合法破产、清盘后，投保人可通过债权登记获得一定补偿，但往往损失较大。此外，若内地消费者长期不在香港，很可能无法及时得知，未能前往香港登记债权。

　　内地与香港保险保费双向流动趋势显现
　　颇有意思的是，与前几年保费单边流入香港所不同的是，在人民币升值的大背景下，香港地区居民赴广深买保险的数量也开始增多，资金保值需求渐显。内地与香港之间的保费收入开始出现双向流动趋势。
　　虽然，监管部门尚未就香港居民来内地投保做细分统计，但如果去深圳罗湖、福田口岸附近的银行走一圈，常常会碰到专程来深圳购买保险的香港居民。来内地购买保险，已经成了香港居民防止港币贬值的一种应对手段。
　　笔者采访广深保险业人士获悉，在内地购买保险的香港客户，通常有两类：一类是土生土长的香港居民，专程来广州或深圳购买人民币保单，目的就是看好人民币升值，通常这类人偏好投资型的保险产品；另一类人是在内地工作的香港居民，出于投保和理赔的便利，选择在内地投保，这类人相对偏好医疗、意外等保障型险种。
　　有业内人士建议，在双向流动趋势下，两地保监部门可以加强交流与合作，如建立定期情况通报机制，在信息统计、反欺诈等方面加强监管合作；并借鉴“沪港通”做法，在CEPA框架内探讨两地之间保险互联互通机制，通过构建交易平台，允许两地居民通过代理商（或经纪商）购买对方保险公司产品，从而倒逼内地保险公司提升经营水平。

　　无忧保提示：通过以上描述，我们可以得知，香港保单在价格等方面优势明显，寿险投保群体以中高收入者为主。尽管香港寿险产品吸引着大量内地居民，但其风险也不容忽视，最重要的是消费者购买保险要根据自身实际需求来定，不可盲目投保。