以房养老试点落地 真的靠谱吗

　　【摘要】近期，备受争议的以房养老政策有了眉目，在成都，时年79岁被称为“以房养老第一人”的钟大爷，曾经开启了新时期以房养老的序幕。2012年10月，一直未婚的他与当地社区管理机构签订协议，由社区出钱出力帮其养老送终，百年之后，他居住的20平方米老房将无偿赠送给社区。

　　如今，钟大爷已萌生悔意。原因在于，签订协议后，他的生活质量并没有得到明显改善，而且也没有用到社区的钱。

　　钟大爷的以房换养只是“以房养老”的雏形，但其生活现状却是选择“以房养老”的老人们，未来或共同面临的困境。

　　作为“以房养老”的首倡者，中房集团总裁孟晓苏认为，该项目被搁置10年，其障碍并不在于老人不愿意，而是保险公司有顾虑，他们最担心的就是房价下跌。不过通常来讲，住房反向抵押贷款额度不会超过房屋估价的7成，所以，房价下跌在3成以内，保险公司就不必担心亏损风险。所谓“以房养老”，即指拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对老人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给老人。老人在获得给付金的同时，将继续拥有房屋的居住权，当老人去世后，相应的金融机构对房屋进行销售、拍卖，所得用来偿还贷款本息。

　　作为一种新养老模式，“以房养老”并未获得诸多赞同之声。持不同意见者，甚至质疑“这是政府在推脱养老责任”。

　　长期关注养老领域的中国政法大学法和经济学研究中心教授胡继晔对《投资时报》小编分析称，这算不上是政府推卸责任。他表示，“以房养老在养老保险体系中只是第三支柱的一部分。最核心的第一支柱是基本养老保险，由政府主导，发生亏空时则由财政承担补充责任；第二支柱是由个人和雇主共同缴费的企业年金、职业年金，缴费计入个人账户，通过投资实现保值增值。而以房养老只能归入第三支柱，类似个人养老储蓄、商业寿险这样的个人自愿养老保险。”

　　从发达国家几十年的住房反向抵押贷款历程来看，“以房养老”也只是“小众产品”，相当于一款面向老人的金融创新产品，一直也没有成为养老保险的主体。

　　美国“以房养老”数量虽然全球最多，但已从2009年的11.5万例下降到2011年的7.2万例，历史上全部数量合计仅约58.2万例。按照OECD在2013年的统计，2007年，欧盟各国共签署了45238个住房反向抵押贷款合同，房屋价值33.1亿欧元，也仅占欧盟所有抵押贷款数量的0.1%。

　　而且，从美国“以房养老”模式的发展情况来看，老年人住房反向抵押贷款用于养老的占比并不大，几乎没有人按照制度设计之初的设想以年金的形式按月领取，且多数申请人并不使用这些资金补充养老，而是用于支付此前的其他债务，或者归还其他的房屋按揭。

　　无忧保提示：在以房养老相关政策尚未真正实行的今天，我们需要给该政策的正式推广一定的时间，而提前为自己购买一份商业养老保险不仅可以弥补社会养老保险的不足，同时还能让自己的老年生活更加有尊严和有品质。