香港保险与内地保险综合对比

　　【摘要】近些年来，内地消费者赴港买保险热不断升温，究其原因在于香港保险的费用低、保险范围多、全球理赔。那么香港保险真的有这么好吗？它与内地保险相比，有哪些优势呢？

　　货比三家永远是购物前的重要步骤，尤其是对购买保险这笔大支出来说，因此无论购买任何一种保险，都需要对内地和香港两地进行价格对比，其中一个重要的衡量工具就是杠杆率。

　　所谓保障杠杆倍数，即保障总额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。“在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”友邦保险的一位代理人曾表示。这也是很多内地投资者去香港买保险的重要原因。

　　具体来看，30岁男性投保内地一款终身寿险（分红型），基本保险金额10万元，20年交费，需要年缴保费2910元。同样情况去香港购买某终身寿险（分红保单），基本保额也为10万（经汇率换算），18年缴费，每年抽烟者需要缴费1773元，而不抽烟则为1552元。

　　其实香港保险产品之间的性价比也需要比较。笔者针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期，给安盛、保诚、宏利和友邦四家公司所作出的重疾保险计划书发现，保障杠杆率多在6倍左右，相当于每缴纳1元保费，可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。而按照计划书，安盛、保诚、宏利和友邦四家的杠杆率分别为5.58倍（前10年为7.53倍）、5.42倍（前10年7.3倍）、5.3倍、6.6倍，差异很大。

　　启元财富投资分析总监汪鹏指出，保险产品的杠杆率会受到很多因素影响，比如分红水平、额外保障水平等，要把握的总逻辑是“羊毛出在羊身上”，即如果主保单的保障条件比较优厚，则杠杆率往往较低；主保单保障条件苛刻或者没有太多红利，则杠杆率较高。投保人做选择时，一定要从实际需求出发。

　　需要指出的是，不同保险公司保费的弹性也不同。也就是说，有些公司偏爱某一类保险，因此这类保险杠杆率会比较高，内地和香港都是一样，比如内地的意外险往往性价比优于香港公司，在购买前一定要将同类产品做好充足调研，选择最“划算”一类。

　　保障范围大小和分红率水平，同样是在选择保险时需要重点关注的。相对来看，香港保险的优势更明显。

　　据了解，由于香港保险市场竞争激烈，一般保费要低于国内，但保障范围却更广。从投资者比较重视的重疾险来看，工银安盛人寿“御立方二号保障计划”，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障，理赔范围内40种重大疾病。若选择安盛（香港）的“康采严重疾病保障”，保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔3次。

　　一位保险从业人士介绍，对重疾的定义，内地保险公司一般在三四十种左右，香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。除了重疾险范围多少外，对患病后什么程度能获得赔偿也有不同。目前香港的重疾险，一般都有针对一些非严重疾病或早期严重疾病设定了可预支保额的条款。特别是针对女性和男性特定的原位癌，如子宫癌、乳腺癌等可预支总保额的20%至30%，但内地保险有这类条款的重疾险较少。

　　分红率也是重要的指标。香港保险的投资标的更为广泛，因此收益率更高。数据显示，虽然香港保险分红率最近10年从10%下滑到5%左右，但国内保险分红同样在下滑，目前分红率仅2%左右，不过近年国内也有5%左右的品种。不过，保险产品收益会出现波动，投资者购买前需注意。

　　在看分红率的同时也需要关注汇率风险，因为香港保险是用美元或者港币计价。近两年美元和港币出现了贬值，人民币虽然今年出现了小幅贬值，但最近3年一直处于升值通道之中。若投资者本身就有外币，不妨选择香港保险，也是打理资金的好办法。

　　值得注意的是，“保险收益无法跑过通胀”是基本原则，因此，选择保险更重要的是做一个保障。

　　无忧保提示：对比内地和香港保险，各有所长，所以广大消费者不要盲目跟风购买香港保险，在选购保险时一定要综合自己的实际保障需求来合理挑选。无忧保网上综合了多家知名度高的保险公司提供的保险产品，欢迎广大消费者前来综合对比选择。