自动注册计划推动英国团体保险发展

　　【摘要】英国团体保险在2013年实现了飞速发展，保费增长速度非常之快，据相关人士称，英国团险的飞速发展主要得力于英国经济形势的回暖以及自动注册计划的推行，自动注册计划促进了英国团体保险市场的发展，提高了客户自身对团体保险的认识及需求。

　　英国于2012 年10 月开始实施“自动注册”的强制性第二支柱计划，该计划旨在将先前基于收入调查的零支柱、普惠性质的国家养老金、与收入关联的国家第二养老金以及其他种种的补丁式制度取消，建立单一的国家基本养老金，养老金的保障水平高于最低收入水平。同时，计划规定所有就业人口都需要参加这一制度。而2012 年起到2017 年为止的“自动注册”退休储蓄计划( Autoenrolment retirement savings scheme)，其实质是“强制性”第二支柱，用以督促就业者为退休进行养老储蓄。

　　“自动注册”的退休储蓄计划属于职业养老金的一种，是由雇主实施的旨在增加为退休准备的个人储蓄的制度安排。凡是处在22 岁到领取国家养老金的年龄阶段，年收入在8105 英镑以上及没有参加某项合格的职业养老金计划，并且在英国就业或者英国为其就业的主要国家的雇员都将被自动注册加入此项职业养老金。在经合组织国家中，这种自动注册制度最早由新西兰在 2007 年引入，在提高新就业群体养老金覆盖面方面发挥了重要作用，退出率仅为20%。

　　该“自动注册”计划为团体保险市场的发展提供了机遇，显着地促进了英国团体保险市场的发展。2013 年，有150 万人通过雇主提供的具有弹性的团体保险计划获益，同比增长了7.8%。瑞士再保险集团的市场调查问卷也表明，保险人和保险中介对于团体保险市场持乐观态度，认为“自动注册”政策的持续会促进团体保险市场的发展。瑞士再保险集团团体险市场报告负责人认为，团体险市场的快速发展表明民众的团体险需求较大。国家政策的调整会督促民众采取相应措施增加自身的福利。2012 年英国宣布的“自动注册”养老金改革会促使更多民众重视雇主提供的保险保障，提高自身对团体保险的认识及需求，促进团体险市场的发展。”

　　“自动注册”的实施方式在本质上属于有弹性的强制性，首先，该计划针对雇主实行强制性，符合条件的雇主必须按时为符合条件的全部雇员提供合格的职业养老金，并为其缴费。而雇员享有一定程度的弹性，拥有选择退出的权力，并且雇员在自动注册成为职业养老金成员后的1 个月内退出，并可以得到自己缴费的返还。其次，“自动注册”对雇员退出或者加入的管理具有弹性。

　　雇员可以选择退出这项计划，退出计划之后的雇员还会定期地被重新注册(通常为每3 年一次)。定期重新注册是为了督促个人养成储蓄的习惯，为退休后的收入提前做好准备。再次，计划在落实改革措施方面具有强制性，但是具体实施时间上具有弹性。这项政策将根据雇员所在的企业规模的大小逐次实施。由企业规模大的雇主开始，逐渐推行到企业规模小的雇主，遵循先易后难的原则(其具体的时间安排如下表)。根据英国就业和和养老金部的估计，近1100 万雇员将自动注册参加一项职业养老金计划。

　　瑞士再保险集团2014 年的报告显示，2013 年首次有超过200 万人得到了雇主提供的长期失能收入保险的保障， “自动注册”计划在大型雇主的实施，使得10 万多人享受到了其雇主提供的团体保险的保障。同时，该计划还促进了不同团体保险险种的保费收入的增加。

　　2013 年团体人寿保险发展迅速，增长17.4%，其中死亡团体保险的保费收入也持续增长，增长速度与2012 年的 9.8%的增长接近。死亡保险金的给付方式正在由定期给付向一次性给付转变，根据相关政策规定，2015 年4 月英国将会取消死亡保险金强制性每年定期给付政策，该政策实施后会促进保险公司更多的采用一次性给付死亡养老金的支付方式，这会增加投保人的福利，进一步促进团体险市场的发展。

　　2013 年是长期失能收入保障保险具有里程碑意义的一年，在2013 年投保该险种的人数首次超过200 万，与上年相比，增加了3.8%。相应的强制性保费收入增加了6.2%，达到6 亿英镑。重大疾病保险的投保人数也增加了12.8%，总保费收入达到0.67亿英镑。

　　瑞士再保险英国及爱尔兰首席执行官提到，团体保险取得的发展进步对于整个保险行业来说无疑是一个好消息。 “自动注册”政策的发展为团体险的发展提供了巨大的发展空间，如果英国的所有公司实施该政策，那么数以百万的英国工作者都会拥有养老金，这是一项巨大的成就。但是计划的实施仍然面临许多问题，即便英国不同类型的雇主均完成“自动注册”计划，也仅有一半的英国人享受基本的生活保障，有大约10%的民众会享受长期失能保险保障。因此该计划需要继续完善，雇主要确保能够提供可信的财务保障。

　　“自动注册”计划具有涵盖范围广，分阶段实施，在实施过程中具有一定弹性的优点。同时，雇主和雇员共同缴费，国家给予一定的财政补贴，养老金监督局和信托制度( NEST) 进行指导并辅助实施的特点也会促进英国养老金改革的进步。该计划的提出不仅是完善养老金体制的重要突破，也极大的促进了团体险市场的发展。

　　无忧保提示：自动注册计划的推行极大的推动了英国团体保险的发展，其保费也实现了快速发展。民众对于团体保险的认识进一步深化，使得其对团体保险的需求也进一步扩大，这都是自动注册计划推行产生的积极影响。