香港保险受青睐 操作存风险

　　【摘要】“港险热”一直高温不断，据香港媒体报道，香港保险业联会表示2014年本港保费总额近3300亿元，按年升13%，其中，内地客户的人寿保险新保单额为244亿元。然而，就在内地游客赴港买保险热情持续高涨的同时，近来也有不少游客逐渐发现在香港买保险会遭遇到一些始料未及的麻烦与风险。

　　“最近看香港保险公司对内地客户提供的重疾险计划书和条款 ，发现至少有以下几点值得客户注意，首先计划书是专门为非港澳人士设计的，即主要针对内地人士；其二，保险公司有权在每个保单周年日重新复核及调整该保单的保费；这就意味着如果赔付内地客户风险率高、赔付率高的话，香港保险公司随时可将内地客户群体的续保费率调高；第三，重疾或残疾证明，不是一般内地医院都可以出具，必须是香港保险公司指定医院才可以，第四，重疾理赔时需要到香港查验身体。”

　　香港保单受热捧占比逾两成
　　香港保险业监理处尚未发布今年上半年内地客户购买香港保险的保费数据，根据香港保险业监理处今年一季度的统计数据显示，截至今年3月底，内地客户新购香港保单保费为68亿港元，占比香港首季度个人新业务总保费18.7%，去年全年内地客户购买香港保单总额为244亿港元，占当地全年个人业务接近21%。
　　为什么香港保险如此受热捧?有业内人士表示，“香港的保险产品弹性高，选择多，可以投资不同的基金和市场，吸引不少内地访客购买。”早几年内地访客的保单保费占比只是单位数，其后不断创新高，快速增长。以港币或美元计价的港币保单成为一些内地居民配置境外资产的方式之一。
　　随着内地游客对于香港保险签单率的攀升，一些香港保险公司也看中了这片市场，把内地投保人列为公司的重要客户，更有不少香港保险代理不惜花费大量时间精力到了、内地对客户进行耐心讲解。
　　“除了保费便宜、保额高，保障范围更大一些这些已被多数内地人所熟知的优势外，还有一点被内地客户所看中的是，香港任意一家大保险公司都有过百年历史，保单系统完善，包括新生意的核保系统、赔偿系统、派息系统、投诉系统及从业员内部守则等都比较完善，这也给客户带来心理上的极大安全感。”一名香港保险代理人在接受采访时表示。
　　这一说法也得到了消费者的认同。一位在香港购买过保险，并切身体验过理赔服务的内地客户对于香港保险公司在理赔服务上的周到与细致一直赞不绝口。
　　中国保监会此前公布的今年上半年全行业保费数据显示，今年寿险业的保费增幅超过20%，但是内地客户对于香港保单的追捧依然有过之而无不及。对此，有业内人士就指出，内地客户购买香港保单，无非冲着香港保单的两大优势，一是价格低、保障范围广；二是预期投资收益率比内地保单高。

　　赴香港购保险有哪些风险
　　香港保险业监理处曾在内地客户购买香港保单时，就提示过风险，包括非本港人士在香港投保时必须知道，如果日后需办理理赔、或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时，可能需亲临香港办理。一些申诉、聆讯、审理或裁决亦可能要求当事人亲临香港法院提出诉讼才能受理。
　　“即便是有客户不在乎来回香港的费用问题，法律上的差异却是不得不面对的话题。”据业内人士介绍，虽然在香港购买保险费用要比内地便宜，但一旦涉及到法律纠纷，就会牵扯到“国际官司”这样的问题。
　　此外，还有一点需要注意的是，内地很多医疗机构不被香港认可。所以内地客户有购买香港保险需求或计划的，还是需要根据自身的实际情况量力而行，不可盲目跟风。
　　上海一家独资寿险公司资深业务经理张芳同样认为，内地客户购买香港保单保费占比过高绝不是一件好事，甚至潜藏着更多的风险因子。
　　“全球各个国家或地区保险市场的费率，都是由精算师根据本区域的人生风险概率、平均寿命、重疾发病率等经验数据厘定的，保费的主要部分是风险成本，香港保险产品的费率，是根据香港地区风险率核算的，风险率低，则风险成本低，保险费率也就相应较低。这是香港保险尤其是重疾险产品吸引内地客户的最主要原因。内地客户去投保香港保险，他们选择了低风险地区的费，很难想象香港保险公司的精算师们对于保费占比已经达率，却住在较高风险地区，意味着将会拉升香港保单的整体赔付率到20%的内地客户保单的风险费率不进行重新审视。”张芳指出。

　　内地客户续保费率随时会调高
　　“最近看香港保险公司对内地客户提供的重疾险计划书和条款 ，发现至少有以下几点值得客户注意，首先计划书是专门为非港澳人士设计的，即主要针对内地人士；其二，保险公司有权在每个保单周年日重新复核及调整该保单的保费；这就意味着如果赔付内地客户风险率高、赔付率高的话，香港保险公司随时可将内地客户群体的续保费率调高；第三，重疾或残疾证明，不是一般内地医院都可以出具，必须是香港保险公司指定医院才可以，第四，重疾理赔时需要到香港查验身体。”同日，上海另外一家中资寿险资深业务经理李爱斌表示。
　　李爱斌同时指出，香港保险精算费率相对较低的因素，除了香港医疗卫生环境、治安环境、交通安全等较好，平均风险低以外，还有投保率高的因素，投保率高，逆选择的风险就低，这也会降低保险赔付率。
　　“我有一个同行，他代理香港的高端医疗险 ，就是因为大批的内地客户投保，导致该计划今年的费率上调了40%，且近3年累计费率上调140%，这就是内地客户逆选择的后果。所谓的费率的优惠利益，还是不确定的，因为赔付率过高，如果香港保单续保费率上调50%甚至80%，那么香港保单的优势就荡然无存，而这种优势的丧失也是内地客户选择的结果。”李爱斌指出。

　　无忧保提示：尽管不少消费者对香港保险赞不绝口，但购买香港保险存在操作上的风险。有保险公司业内人士指出，一些内地客户盲目跟风，往往容易忽略一些购买香港保险的弊端。比如，根据香港法律，内地游客购买香港保险必须亲自到香港签署保险合同才有效，否则不受法律保护。