香港保费比内地便宜原因探究

　　【摘要】香港保单在最近几年一度成为内地保险消费者眼中的“香饽饽”，香港保单便宜、效益好使得内地居民争相购买。为什么同样的保险产品，香港保单会比内地保单便宜呢？

　　每家保险公司在推出一款产品时，首先会进行保费率核算，这是由生命表、投保率、公司运营的能力这3个因素来决定。

　　“从投保率来说，以北京为例，估计就40%的投保率，而香港的投保率将近120%-130%，这就是说，同样是赔偿100元，北京只有 40个人去承担，每一个人摊得越多，保费率就越高。”环亚资产规划有限公司管理合伙人叶一舟说。

　　从生命表来看，香港人生命表上显示的死亡率比国内低很多，这意味着一笔保费香港的保险公司会多收10年的利息。此外，从每一家公司的营业能力、税率上看，香港的保险公司承担的税比国内低很多。保守估计，国内的保险产品费率比香港的高将近三分之一甚至一半。

　　对于高净值人群来说，购买保险产品更是为了隔离资产、财富传承、节税避债等目的。在投保的同时，能获得不错的收益，不失为锦上添花。香港保险公司每年都会做投资，品种包括股票、债券、商业地产等等，而投资比例和时间是受到严格监管的，再加上死差、利差和当年的利润，会按照一定比例分给股东和部分投保人，香港保险公司执行的比例一般为 1:9，即总利润的 10%分给股东，90%分给投保人。反观内地保险产品，分红一般从首年保单就开始，保险公司根据实际情况，按照投资收益可分配盈余的 70%进行分配，且透明度不高。

　　无忧保提示：香港保单比内地便宜在很大程度上取决于香港惊人的高投保率以及香港大型保险公司强大的运营能力，这对于内地一些保险公司来说具有重要的借鉴作用。