互联网保险将被整治

　　【摘要】随着互联网的发展，互联网的优势日益体现，为了站稳互联网保险市场，各大保险公司纷纷在网销渠道销售高收益保险。不过继网销基金被罚后，互联网保险或成下一个整治的重点。

　　借高收益拉动规模
　　2013年可谓互联网保险发展元年，除了专营互联网保险的众安在线成立外，各家保险公司都纷纷开设网销渠道，也有险企跃跃欲试自建电商平台。由于网销渠道成本低廉，各险企让利客户，开打高收益牌。
　　“双11”、“双12”期间，入驻淘宝保险频道、京东商城、苏宁易购等多个电商网站的险企为争抢人气，纷纷推出高收益保险产品，有时甚至将积分返现也算入收益内，使保险期限越来越短的保险产品的收益率一度升至8%。
　　在淘宝保险频道，35家险企的网销平台衍变成了没有硝烟的战场。国华人寿、生命人寿的热销产品均以高预期收益率取胜，其中国华人寿华瑞2号（万能险）预期年化收益率达7%，生命人寿e理财万能险预期年化收益率达7.12%。
　　正是高收益、快返还的诱惑推高了保费规模。淘宝网数据显示，首次参加2013年“双11”消费狂欢节的理财宝贝支付宝总成交金额9.08亿元，其中国华人寿官方旗舰店5.31亿元，占理财类产品总额的58.5%，其最热销的华瑞2号单品4.62亿元。
　　正因如此，国华人寿的保费在2013年11月增长迅猛。保监会数据显示，保监会细化保费统计口径后，国华人寿主要呈现万能险和分红险的投资收入部分的“保户投资款新增交费”一栏11月单月猛增29.6亿元。
　　媒体人发现在这场高收益比拼中，很少有险企打出低于5%的收益率。珠江人寿推出的土豪万能险收益为5.2%；东吴人寿推出爱情保险单身版，收益率为5.2%；信泰人寿推出的1元懒人理财宝收益率为5.02%。此外，险企也将比拼高收益的大火延伸到了自己的电商平台，泰康人寿在今年元旦期间推出一款预期收益率为5.8%的旺财1号。这成为网销保险的一个缩影。

　　急功近利遭电商吐槽
　　“目前更多保险公司将互联网当做一个销售的渠道。”一位电商平台负责人如是评价互联网保险，更多互联网保险并没有创新，只是在省下中介费用后，抬高了收益率。据了解，目前各家险企将保险责任简单的产品搬上网络，最大的看点就是标榜高收益。
　　阿里巴巴集团保险事业部业务发展总监胡乐天就认为，险企受强势的金融渠道和畸形的消费佣金制度打压，对新业务和新客户以及新市场的渴望都非常强烈，互联网保险是速成的，速成的东西品质都不会很好。
　　首都经贸大学保险系教授庹国柱对媒体人表示，他并不太赞成保险产品在互联网上搞抢购的营销方式，因为保险产品毕竟是一种保障型的产品，不同于一般的商品，有一定的严谨性，采用限时抢购等促销手段很容易让消费者忽略保障和长期收益，而只是奔着产品的廉价性去购买。
　　在胡乐天看来，互联网不仅仅是一个渠道，更应该是一个新兴的市场，开发的产品更多的应当满足互联网平台的需求。而目前来看，真正满足互联网市场的保险产品屈指可数。此前，华泰财险与淘宝网曾开发退货运费险，2013年底，众安在线又开发出专属于网络消费者的消费者保障服务协议履约保证保险、网络购物退货运费损失保险、互联网购物退货运费损失保险（买家投保版）条款、数码产品意外损坏保险以及互联网个人消费信用保险条款。有电商人士期待网销保险更多关注网店顾主的健康需求和养老需求。
　　胡乐天表示，目前大家更多的关心交易额多少，“双11”淘宝上销售额首先破亿的是两个金融公司，但是很少有人关注到，当天享受淘宝和华泰合作的退货运费险服务的人有1.1亿。

　　电商呼吁设入驻门槛
　　网销理财型保险凭借高收益短期内受到消费者的热捧，这成为各险企拉动保费增长的捷径。而目前关于网销保险还没有制度可参考，导致市场主体掀起了这场网络保险争夺战。
　　据了解，保监会正在制定全面规范互联网保险业务监管办法，此前曾针对网销进行调研，了解各家保险公司的网销规划、业务发展规模、未来的网销平台建设，以及听取各保险公司电子商务部门关于网销发展存在的问题和解决的措施，旨在加强网销保险公司的准入、门槛机制，维护保险互联网业务市场环境的有序健康发展。但是，这一新政因诸多不确定因素而迟迟没有推出。
　　“目前，保险行业对网销并没有明确的标准，这就导致市场一哄而起。”一个险企电商人士介绍，目前惟一制约险企销售理财型保险的只有偿付能力，即满足相应的偿付能力充足率都可销售此类产品，而这些标准则是针对传统模式制订的规则。
　　正因如此，目前电商与险企谈判时并不注重于险企的资本金、偿付能力、产品形态，而更多的是基于合作费用的多少。如仅仅将电商平台作为一个销售渠道，利用这一渠道销售传统模式下的保险产品，电商机构均会收取不菲的中介费，而那些真正满足互联网需求的创新产品尝试只象征性收取技术服务费。
　　“现在将保险产品搬到了网络上，就应当遵循网络销售的规则和惯例。”一位负责电子商务的保险人士解释，但是现在监管没有明确的表态，导致一些保险公司在网销时搞一些优惠活动也是偷偷摸摸、胆战心惊。同时，网销保险跨区域营销谁来监管，由电商开具发票还是由险企开据发票，如何甄别网销宣传信息的真假等仍将有待网销保险监管给出明确的答案。对于上述高收益的宣传语，有些投资者担心，如果“抢钱行动”一结束，网页删除，如何来取证？是否需要在购买时就截屏收集证据？诸多此类问题都有待新的市场规则出台。

　　无忧保提示：2013年互联网保险火拼高收益。这无形中令险企的兑付压力骤增，恶性竞争愈演愈烈，保障本质却被弱化。这不利于中国保险业的发展，因此保险监管部门应该加大整治力度。