赴港买保险需要注意什么

　　【摘要】香港保险业比内地保险业发展要早，很多内地人前往香港购买自己需要的保险。那么赴港买保险需要注意什么呢？我们来了解一下。

　　选择靠谱的投保渠道
　　由于香港保险业务不能在内地公开合法宣传，因此，靠谱的投保渠道就尤为重要。
　　一位业内人士表示，目前在香港买保险的内地消费者基本上是通过朋友、同学等中间人介绍，投资者要对中间人深入了解，不少在内地成交的不合法的“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。
　　所谓“地下保单”是在内地销售的香港保单，如果在内地购买签单，可能面临保单无效的风险。因为根据香港保险监管部门规定，香港地区向非港居民签发的保单，应由其本人到香港当地办理投保手续，如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司有可能拒赔。另外，还要注意辨别保单和保费收据的真伪，提防购买“假保单”风险。
　　目前，在内地从事香港保险代销的既有机构也有个人，一些第三方财富管理公司在内地和香港同时注册公司，为投保人提供全程服务，还有一些内地保险公司的保险经纪人在私底下代理香港的保险产品。一位在内地从事香港保险销售的人士向媒体人表示，根据相关法例的规定，如果在香港做理财类的保险产品，一定要求客户亲自去香港，因为需要客户提供入境证明。内地的一些保险顾问将客户介绍给香港的接待人员后，抵港投资者就会接触到两类人：一是保险代理人，二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品；而后者则是“中间商”，代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合，投资者最好选择保险经纪人。
　　根据香港保险业监理处的公开信息，目前154家香港保险公司的保险代理和保险经纪人超过6万人。客户在接受服务前，最好登录香港保险业监理处网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。另外，内地居民还需注意有关保险产品的保障范围是否涵盖非香港居民及在香港以外的资产和发生的事件。

　　提前选好支付方式
　　一般来讲，保险经纪人和代理人会给投保人一份清单，里面包含需要准备的各种证件、证明等，在赴港签约前也会跟投保人反复确认。除了准备相应的材料，投保人还需提前准备好保费的支付方式。
　　据了解，在港购买保险的支付方式主要有以下几种：其一，以消费方式通过银行刷卡进行保费缴纳，超过一定金额的可以分多次刷卡支付，也可以通过信用卡刷卡支付；其二，现金支付，不过这个受内地购汇额度的限制；其三，境外资产支付，对于很多高净值客户而言，在香港和美国等地都有自己的资产，可以用这些资产进行支付，但具体支付方式不详；其四，利用做外贸生意的人在香港的银行开设的外币账户支付；其五，借助朋友在港的资产做对冲支付。投保人应根据自身实际情况，考虑汇率和便捷性，选择合适的支付方式，支付首期保费之后，后续保费可以通过银行扣款方式支付，但必须在香港和内地都有分支机构的银行开户才行。
　　值得注意的是，香港保单是以港币标价，如果汇率发生变动，尤其是在人民币长期升值的大环境下，购买以港币计价的长期保单，投保人很可能要承受较高的汇率损失。

　　熟悉理赔流程
　　理赔和纠纷是跨境投资者普遍面临的问题，香港的法规与内地不同，投保人在投资前应提前熟悉相关法规，与保险公司和中间人做好沟通。
　　深圳一家财富管理公司负责人表示，赴港买保险并非“一劳永逸”，在缴费、理赔时可能遭遇麻烦，一旦发生理赔纠纷，内地客户的法律风险也比较大。内地客户在香港投保后，在理赔时或保单期内遇到纠纷，一般有投诉和起诉两种途径。投诉的成本较低，香港保险索偿投诉局可以为投诉人提供免费服务。但是一旦涉及诉讼，就会比较麻烦，由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，因而一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼，对于内地居民来说，跨境官司无论是律师费、往返交通费、通讯费及时间成本都会是个不小的负担。

　　无忧保提示：香港保险虽然有优势，但是买不好，同样会造成利益受损。内地人前往香港购买保险时一定要选择正规的投保渠道、熟悉理赔流程，这样才能买到合适的保险。