广东“省九条”出台 医保账户对接健康险初期阻力大

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，社会对商业健康险的需求逐渐增大。在近日出台的广东保险业“省九条”中，允许医保个人账户资金购买商业健康险，社会保障力度将进一步提高。

　　广东保险业“省九条”出台
　　近日，广东省人民政府印发的《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》提出创新商业养老和健康保险产品服务，其中提到“有条件的地区可按照自愿的原则，允许使用职工医保个人账户一定比例余额购买商业健康保险。”
　　这意味着广东个人医保余额将可以购买商业健康险。而在此前，2013年，广东省中山市就已经启动相关试点，市民可用个人医疗账户购买商业健康险。
　　中山市人力资源和社会保障局获悉，目前该市已有两家保险公司通过审核获得了外包医疗保险服务业务，市民可用个人医疗账户购买商业健康保险。
　　事实上，广东并不是国内首个出台允许医保个人账户资金买健康险政策的地区。去年12月，云南省人社厅印发通知，规定职工社会保障卡医保个人账户累积结余超过1000元以上部分，按照本人自愿原则，可为本人或其直系亲属购买重大疾病商业补充保险。
　　2013年3月，辽宁省沈阳市相关通知规定，职工基本医疗保险个人账户结余在2000元以上的部分，可用于本人或其直系亲属购买商业健康保险，年度内最多可使用4000元。大连市也从2013年3月1日起，采取了这一做法，允许符合条件的职工医保参保人员为本人或其直系亲属购买商业健康险。去年12月，上海市副市长翁铁慧也曾表示，上海正在研究鼓励个人用基本医疗保险中的个人账户结余资金来购买商业健康险的方案。
　　去年年底还有消息称，保监会正在与财政部沟通有关健康险税收优惠政策事宜，其中就包括“协调相关部委研究利用城镇职工医保个人账户资金购买商业健康险”。

　　医保个人资金购买商业健康险“是件好事儿”
　　“是件好事儿。”某养老险公司高管分析，相关的政策出台，从制度层面上看，可以让医保账户资金得到利用，且就是用在参保人员的医疗健康需求上。他分析，目前，对于医保个人账户资金的使用，尽管各地政策不一，但真正起到社会医疗保障的作用的不多。资金可自由支取的自不必说，采用专款专用原则的地区，要么资金余额趴在账户上，要么干脆通过购买指定药店的“柴米油盐”的方式变相自由使用了。
　　“如果没有专款专用的话，这部分缴费不仅虚增了社保缴费的费率，让我国的社保费率居高不下且并未发挥相应的保障作用，同时，相关缴费由于是税前列支，这部分资金实际上还属于逃掉个人所得税了。”
　　据了解，国内多数地区对医保个人账户实行封闭式管理，资金专款专用，不能取现，个人账户仅用于支付符合条件的门诊发生的医疗费用和在定点零售药店发生的医药费用，部分地区还可用医保个人账户资金购买健身卡等与身体健康相关的物品。也有少数地区对医保个人账户采取“宽松”式管理；如北京，个人账户资金由医保部门每月划入专门设立的个人北京银行医保存折，折内金额可由个人自由支取。
　　而对于民众个人而言，医保系统支持个人账户资金购买商业健康险产品，长江证券研报认为，这能够实现购买和和结算便利化，通过商业健康险产品在提供保障的同时，也有利于个人医保账户的保值增值。虽然已经有了基本医保，但民众事实上还具有购买健康险的需求。因为，从目前我国的情况来说，基本医保的保障覆盖面广，但保障额度低，且基本医保看起来报销比例比较高，但为人忽略的是，人生病后不仅面临治病的问题，还面临其他损失的问题，所以健康产生问题导致的影响很大。
　　同时，在采访中也了解到，包括门诊报销责任在内的健康险是国内个人最需要的保险，但受制于种种因素，零售端这种业务很少，仅有部分企业为员工购买的团体补充医疗保险可以覆盖这部分需求。

　　3323亿元的想象空间
　　允许医保个人账户资金购买健康险，实际上给健康险也提供了很大的想象空间。城镇职工医疗保险缴费一般以工资为基数，个人缴纳工资的2%，用人单位配资8%左右用于统筹基金。职工医保包含个人账户和统筹账户，其中个人账户资金包括个人缴费部分和一定比例的单位缴费，以及相应的利息。长年累月，医保个人账户的结余资金规模已经达到千亿元的量级。人社部新闻发言人李忠在2014年二季度新闻发布会上表示，2013年全国基本医疗保险基金总结余是9116亿元，主要是职工医保的结余，其中个人账户结余就达到3323亿元。
　　而2014年全年，我国健康险保费规模为1587亿元。粗略计算，个人账户结余规模是健康险保费的两倍多。“如果能够良好转化，我们认为对于健康险的增量贡献不容小觑。”长江证券研报认为。
　　同时认为，从客户获取来看，意义巨大。人社部2013年人力资源和社会保障事业发展统计公报数据显示，截至2013年年底，全国职工医保参保人数为2.74亿人，其中，2.05亿人为在职职工，6900万人为退休人员。
　　实务中，长江证券研报分析，此类业务，对于此前没有购买团体补充医疗（保险）的中小企业，具有较强吸引力。具体到险种，两类产品将有较大吸引力。一是标准化的补充医疗保险产品，可以提供基础医保之外的保障。二是两全类型的重疾保障产品，城镇职工医保报销比重在80%以上，参保人员对于重疾险的需求以及增值的需求更加迫切。

　　医保账户对接健康险初期阻力大
　　“保险公司肯定会重视医保账户。”上述高管认为。长江证券研报预计，个人医保账户对接健康险的政策如果能够落实，后期健康险的发展模式则是“账户+服务”的模式，保险公司获得账户的能力将至关重要。健康险走向“账户争夺”阶段。
　　“从趋势来看，未来商业健康险将会牢牢绑定基础医保账户，商业健康险在这个阶段开始进入基础医保账户的争夺阶段。目前来看，大病医保业务和医保结算经办服务就是获得医保账户的最重要路径。”
　　从已经推出相关政策的地区不完全统计发现，医保个人账户可购买的健康险产品，主要为大型险企推出，包括人保健康、中国人寿、人保财险、太保寿险、泰康养老等险企已经参与到地方的相关业务的承办上。
　　而对于保险公司对相关地区医保个人账户的“争夺”，上述高管分析，主动权不在保险公司手中。如果项目采用招标形式，各家保险公司将公平竞争；但医保试点并未规定一定通过招标形式，在地方提供过补充医保服务，或者与相关部门进行过合作的保险公司，可能有“近水楼台先得月”的优势。不过，政策只是制度层面，业务距离真正落地还存在一段路程。长江证券研报认为，试点核心症结在于如何有效保证后期理赔结算问题。而考虑到购买流程涉及到医保账户的归属、管理，购买险种涉及到和基础医保的匹配、互补，相关政策初期推动阻力较大。

　　无忧保提示：目前，广东保险业“省九条”出台，允许医保个人资金购买商业健康险。2013年，我国个人账户结余达到3323亿元，对接健康险的想象空间很大，但医保账户对接健康险初期阻力也较大。