香港保险优势多 保单可提供融资功能

　　【摘要】近年来，随着人们生活水平以及保险意识的提高，越来越多的内地游客开始赴港买保险。今年上半年，内地游客为香港保险业贡献了28%的寿险年率化保费，香港寿险市场正在高速增长。

　　香港保险优势多
　　最近，不少朋友都在咨询如何去香港购买保险，香港保单为什么受到内地居民的青睐？众所周知，相较于内地保单，香港保险产品收益高、保费低、覆盖面广、理赔条款宽松，近来年颇受内地消费者欢迎。
　　过去几年间，内地居民到香港购买保险的宗数一直在大幅攀升。2009年该数据为32823份，2013年则已达到了107647份。数据显示，今年上半年非港人的寿险年率化保费占比由去年的25%上升至28%，并预计全年占比可续增至1/3，其中绝大部分为内地投保人。也正是凭此，香港的寿险市场才能在过去三年保持14%的高速增长。以人身寿险产品为例，在收益率方面，香港保险大都在3.5%—4%左右，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0至30%，具体根据公司经营状况而定。而内地的寿险预定利率直到去年8月才上调为3.5%。
　　而且香港投资相连类的保险产品也因较高的收益率备受内地消费者追捧。分析指出，香港作为世界金融中心之一，保险公司可以投资于全世界各地的基金，而内地的保险公司投资渠道却非常有限而且运营成本高。
　　同时，保险费用低、受保范围广以及豁免遗产税等也是吸引内地游客的主要原因。保险业内人士告诉笔者，由于保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港是亚洲有名的长寿地区，人口比例相对发病率和死亡率肯定低过内地很多，香港的人均寿命为85岁，而内地仅为75岁。
　　因此，一般而言，香港保费会比内地便宜一些。而且在重大疾病覆盖上，香港保单可以覆盖53种严重疾病，并且提供全球理赔服务，显然具有不少优势。“内地访客买的多数是保障方面的产品，比如重大疾病。还有就是一些存储保障，比如孩子教育基金，但是最多的还是重疾保险。”香港富卫（百慕达）保险公司理财规划师陈景青此前表示。据香港保险监理处（下称“保监处”）公布的香港长期保险业务的统计数字显示，内地访客在港购买的主要是保障为主的保险产品，包括传统人寿、储蓄、分红及健康医疗险等保障成分较高的保险产品。今年上半年，非投资相连的寿险占内地访客新保单总数的比例高达91%。

　　香港保单可提供融资功能
　　“除了财富传承，家庭保障以外，现在很多内地高端客户把在香港购买的保单用作融资或资金周转用途，这类保单可以提供杠杆和现金流。”一位外资保险的代理人告诉笔者。
　　据该人士透露，以一份保额高达100万美元的万能寿险计划为例，购买人只需一次性缴付20万美元作为保费，杠杆比例为5倍。目前在香港保单融资额可以做到保单现金价值的九成。保单首日的现金价值，一般为缴付保费的80%，即保单购买人一次性缴纳了20万美元的保费，大概能从银行获得16万美元的贷款。计算下来，购买这份300万保额的保单，只需花费4万美元的成本。这时，保额与实际支出保费的杠杆已由5倍飙升至25倍。
　　而且，该保单持有人每年需承担银行保单贷款利息一般不到2%，但目前万能寿险保单的给付利率则在3%—4%左右，这样不仅可以稳赚息差，还能将保单现有的利息收入存于保单内滚存赚取复息。
　　“这类具有融资功能的保单可以提供短期资金周转，投资者可以根据利率的变化来决定贷款额度，而且在投保期间，保单持有人如发生意外依然可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。”上述人士表示。
　　据业内人士分析，只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险以及分红型保险等人身保险合同才具有融资功能。而健康险、投资连结保险及短期意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的。“内地中小企业普遍面对资金周转问题，香港保险市场发展成熟产品丰富，提供了一个新的融资渠道，尽管内地某些年金内类保单也可提供融资功能，但普遍来说暂时还不能提供融资。”
　　一位黄姓保险业内人士说，现在香港人口老化，保险市场几乎已经饱和，僧多粥少，而内地的富裕阶层对保险的需求却很旺盛。随着香港本地保险市场日趋饱和，内地访客已经成为香港众多保险公司争相抢夺的一片“蓝海”。“香港的寿险市场渗透率已经较高，平均每人拥有超过一份保单，目前推动各大寿险公司业务增长的主要动力来自于每年数千万的内地访客。”
　　“目前，内地游客来香港购买的储蓄相关保险，主要因为香港能够提供人民币以外的货币保单，如美元保单，这有助于他们分散资产风险。此外，对于购买保障成分为主的保险而言，香港可以提供的这类保单在保障范围方面更具吸引力。”
　　不过，对此，广东保监局相关人士也建议，内地访客在投保前，应该先了解自身保险的需要以及保单的详细内容，并要提前考虑到可能存在的法律诉讼风险。在香港投保的内地消费者如果在办理理赔或者不满意保险的赔偿而要进行法律诉讼时，需要亲自到香港办理。

　　无忧保提示：香港保险产品收益高、保费低、覆盖面广，具有多种优势，吸引越老越多的内地游客。此外，香港保单还可以提供融资功能，但游客在香港购买保险时，要根据自身实际需求，不可盲目选购，以避免不必要的损失。