香港保险理财产品也有劣势

　　【摘要】对于香港保险理财产品，不少人认为优于国内保单，但实际上香港保单还是存在着一些劣势，通过了解这些劣势，来规避一些购买上的风险。

　　劣势1：交费费时又费钱特别是每年交费。每年都亲自去一次香港或在香港托人代缴，都不是一个十分方便的行为。比较好的办法是利用现在的网上银行———受保人在香港银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，即便身在内地也可以给香港账户打钱。

　　不过，在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的，从内地的任何一家银行汇款到香港的任何一家银行，都属于国际(境外)汇款业务，手续费都按照同一标准收取，不存在差异。电汇到香港的手续费通常是：手续费汇款金额的1‰(最低50元，最高260元人民币)＋电讯费港澳地区80元；票汇则没有电讯费。

　　劣势2：理赔沟通麻烦此外，由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请或其他疑问，解决问题的时间是否就会拖长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。不过香港保险公司一般都提供全球理赔，申请理赔时只需提供要求文件，而非一定要亲自到香港。

　　同样，香港保单依据的是香港法律，并不受内地法律约束，所以内地居民如要起诉保险公司就得到香港法院、聘请熟悉香港法律的律师，所以万一遇到跨境纠纷，处理起来会比较麻烦。

　　劣势3：汇率风险高企虽然香港保单一直因其高回报而成为宠儿，但购买了香港的保险拿到的是港元，也就要承担汇率风险。因为港元与美元是联系窗体底端汇率制度，而如今美元兑人民币不断贬值的大趋势下，港元相对人民币也在悄然贬值。两年前港币还比人民币值钱，如今1元港元已经贬值到0.966元人民币左右。

　　所以，香港保单——特别是一些储蓄型寿险产品，受汇率风险影响较大。比如一些10年人寿目标储全保产品，10年到期后投保人可以拿到保费110%的满期金，另外还有每年分红，但是10年内如果人民币持续对美元升值，则期满时拿到的港元换回人民币还不一定能还本。

　　另外，央行不断调整内地的银行储蓄利息，还减少了利息税，也间接使得香港保险的投资优势减弱。目前5年期利率已达5.22%，所以如果存10年定期(第5年转存)的话，税前回报率已经超过10.71%，8月15日之后利息税由20%降至5%，税后回报率超过10.17%，所以已经超过了储蓄型寿险10%的回报。

　　何况这样的计算是在央行不再加息情况下的保守算法，单是今年到现在的8个月，央行就已经3次加息，更有不少经济学家预测随着CPI不断高涨，第4次加息箭在弦上。内地银行加息，内地的保险市场也必将有所反应，也就缩小了与香港保险的回报率之差。

　　无忧保提示：综上所述，可以看出，香港保险理财产品在缴费时比较麻烦，而且在出险后理赔沟通也存在不少问题，最需要考虑的还是汇率的变化，港币的贬值会使收益缩水，如此看来，香港保单的优势也就不是那么明显了。