我国健康险市场行良好 难以形成全面市场

　　【摘要】2012年我国保险业发展一系列大事，保监会提高保险从业人员门槛，“增员”门槛也将提高，因而不太可能出现大面积增员的情况。险资对新政的利用、增员和个人产能的提高是目前行业的关注重点。

　　健康险难以形成全面市场
　　自2010年底银保渠道被冻结以来，经过两年的寿险营销渠道和产品结构的调整，寿险保费经历2011年的显着下滑和2012年的缓慢复苏，虽然2012年寿险保费增速扭负为正，但增速较过去相比仍处于低位。不过目前已有寿险公司计划逐步放弃广泛增员，而将重点放在提高销售人员的个人产能上。而随着产品和渠道的持续变革，2013年保费状况好于2012年。
　　关于寿险行业的热点问题——增员，我们从知情人士处了解到，太保寿在2013年会将个险渠道的重点放在提高销售人员的个人产能上，“增员”门槛也将提高，因而不太可能出现大面积增员的情况。不过，太保寿并无增加相关的费用支出的计划，预计业务及管理费用比2012年增长5%左右。
　　而为了“留住”现有保险销售从业人员，各寿险公司也“拿出血本”。如某外资寿险公司就有大力奖励的政策，除基本的佣金提成外，单月签下一单奖励200元、两单奖励500元、三单奖励1000元红包，甚至月缴的也包含在奖励范围内。
　　在低迷的寿险行业中，健康险2012年取得了高速增长，我们在走访中了解到，或源自高端客户对于医疗保险、护理保险等险种极为旺盛的需求，这些针对性较强的高端产品能够保证客户在服务水平较高的非公立医院享受便捷与高质量的待遇。健康险市场的潜力正被越来越多的保险机构认同，健康险公司、健康险部陆续出现在保险公司、专业保险中介机构中。
　　不过，对于健康险在2013年的发展预期，中信建投证券研究发展部保险行业分析师缴文超在接受本报小编采访时表达了谨慎意见。他认为，健康险业务相对传统寿险面临更高的道德风险，尤其在理赔时还涉及医疗技术等专业性问题，因而保险公司的不可控因素较多，目前还难以形成全面成熟的健康险市场。

　　费率市场化挤压财险利润
　　而关于今年可能影响到财产险公司经营的行业焦点，缴文超对小编表示，影响较大的或将是保险费率市场化问题，这将影响财产险公司的业务发展及利润空间。不过，分析人士称，汽车存量的增长将确保产险保费增速维持在10%以上。
　　此前有消息称车险率市场化已有时间表。申银万国证券分析师孙婷认为，今年将是保险市场化改革实施元年，保险市场从“半垄断”到“垄断竞争”，制度红利将会稀释。而分析师们提到的市场化改革的这一点，也在更高的层面上有证可循。
　　国务院总理温家宝1月21日在人民银行调研时就曾强调，推进金融改革发展，开创金融工作新局面。温总理提到，要鼓励以市场为方向的金融创新，发挥各类金融机构作用，加快发展民营金融机构，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系；加快发展多层次资本市场，积极培育保险市场等。
　　“短期内各家公司可能还是以观望为主，毕竟重新引入价格竞争机制后，险企的利润率可能大幅下滑。”缴文超表示。而涉及到寿险产品费率市场化改革，缴文超认为，很可能会从传统保障型产品的费率改革开始，而这将极大地惠及保险消费者。除了费率市场化问题以外，投资、增员、险企应对满期给付、行业形象等问题，也受到分析师们的关注。
　　如上述华泰证券分析师对我们表示，险资对新政的利用、增员和个人产能的提高是目前她对行业的关注重点。缴文超则对我们称，他关注到今年各大寿险公司将面临分红险满期集中给付的问题，这或影响寿险公司的现金流。而在偿付能力充足率情况相对乐观的情况下，保监会的监管重点将放在改善保险行业形象上，分析师认为，这也是行业今年值得关注的焦点。

　　无忧保提示：笔者认为，2012年我国养老金收支总体盈余，整体发展形势良好，未来各大保险公司将扩大对养老市场，提升我国保险业的整体盈利能力。