2012年健康险保费快速增长 收益最高5%

　　【摘要】2012年我国寿险业遭遇寒冬，寿险业保费增长乏力，但是健康险却像一匹黑马呈现出井喷架势。

　　保监会数据显示，2012年前11个月全国人身险总保费为9439亿元，同比增长仅3.86%，而健康险保费收入794.5亿元，同比增长25%，远高于寿险公司整体水平。

　　四大专业健康险公司的保费增速“喜人”。和谐健康保险股份有限公司（下称“和谐健康”）无疑是最大的黑马，其实现保费收入1.08亿，同比增长7117%。

　　同时，昆仑健康保险股份有限公司（下称“昆仑健康”）保费收入2.89亿元，同比增长318% %，人保健康保险股份有限公司（下称“人保健康”）保费收入71.7亿元，同比增长75.6%，平安健康保险股份有限公司（“平安健康”）增长最慢，保费收入1.92亿元，同比增长74.5%。

　　此前，健康险赔付高企，赔本赚吆喝是行业共性。健康险的赔付支出也大为减少。健康险原保险赔付支出265亿元，同比下降20%，而同期寿险赔付支出则增长约15%。

　　收益最高5%
　　知情人士称，和谐健康去年前11个月增长7117%的秘籍是其命名为“和谐系列”的短期理财产品，“与多家银行合作，在银行里卖得特别火。”
　　和谐健康副总经理杨晋在2012年11月接受采访时称，和谐健康保险通过银行渠道推出了“和谐1号”到“和谐8号”产品，其中包含的护理和增值功能“深得客户青睐”。
　　我们在招商银行网点发现和谐1号健康护理服务计划产品出售。据招商银行理财经理介绍，这款产品年化收益率为5%，高于银行理财产品，而且投资门槛是1万元，远低于普通银行理财产品，因此颇受欢迎。
　　目前收益率达到5%的万能险极少，根据各大保险公司公布的最新月度结算利率，大部分万能险的收益率徘徊在4%左右。
　　和谐系列门槛更低、收益更高，还附带保障责任，销量高当然不足为奇。
　　但要注意的是，万能险收益率并不固定。以“和谐1号”护理保险（万能型）为例，我们在和谐健康官网查阅该产品历史记录发现，其2012年年结算利率为5%。其中1至3月为5.3%，为历史最高，但2011年全年都在4.5%至4.7%之间，2010年6月甚至仅2.5%，这已经是其条款上规定的前三年最低保证年化利率。但从第四年开始，最低保证利率将由公司根据实际情况进行调整。而且其投资期限长达5年，但是该产品附加一项规定，满两年后不收退保费用。
　　业内人士表示，收益高可能源于公司投资能力强，但也不排除公司出于市场、品牌等原因“赔本赚吆喝”，其实际收益可能不到该水平。
　　另外，该产品的保障范围也很有限，只有在被保险人身故或需要长期护理时才能赔付。条款规定，当被保险人因意外伤害需要长期护理，或因疾病、意外伤害身故时，可获得个人账户价值110%的赔偿。

　　无忧保提示：2012年健康险销售一路走红，出现了井喷式的增长，其中健康险的最高收益达到5%。尽管如此，赔付率较高依然是健康险公司面临的严峻挑战。健康险多处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，基本处于亏损状。