保险行业欲转型还需精准分析

　　【摘要】在今年的精算年会上，保监会提到精算是保险中重要角色。监管部门通过建立精算监管制度，特别是精算报告制度和指定精算师制度等，有助于加强对保险公司准备金充足性和偿付能力等关键指标的监管，科学评估保险公司的资产和负债匹配风险，并及时发现风险隐患，提高监管效率。
　　目前，精算技术渗透于保险产品设计、负债和风险管理以及投资等保险经营管理的各个环节，已经成为支持保险公司科学决策的重要手段。在第13届中国精算年会上，保险业内外专家学者解析最新政策并分享行业经验，共同探寻中国精算业未来发展之路，并为推动保险业转型与创新发展出谋划策。
　　由中国精算师协会主办、以“转型、创新、发展”为主题的第13届中国精算年会日前在京召开。会上，保险业内外专家学者解析最新的政策并分享行业经验，共同探寻中国精算业未来发展之路，为推动保险业转型与创新发展出谋划策。精算技术如何运用才能促进保险业稳健经营、科学发展，为保险业转型与创新发展贡献更大的力量，是目前保险业迫切需要解决的问题，也是与会嘉宾最关心的话题。
　　精算事业发展势头强劲
　　近年来，我国精算事业发展势头强劲。自2000年启动以来，中国精算师资格考试制度逐步完善，我国目前已有251人取得精算师资格，1432人取得准精算师资格。在国内保险公司的总精算师或精算责任人中，一半以上都具有中国精算师专业资格。我国的精算教育国际化水平也不断提高，与北美精算师协会、英国精算师协会在课程豁免、相互认可等方面取得了积极成效。
　　“当前，我国保险业正处于改革发展的重要战略机遇期，为精算事业发展提供了广阔的空间。”中国保监会主席项俊波在会上开宗明义，“全行业要进一步认识精算在行业科学发展中的重要地位和作用，各司其职、齐心协力，共同推进我国精算事业迈上新台阶。”
　　目前，精算技术渗透于保险产品设计、负债和风险管理以及投资等保险经营管理的各个环节，已经成为支持保险公司科学决策的重要手段。精算制度的完善有助于增强保险公司成本控制与资本约束的观念，提高经营决策和内控管理的预见性、有效性，促进保险市场发展更加理性，减少不计成本、不顾后果的非理性竞争。
　　正如项俊波所言，产品创新、服务创新、科学定价和有效成本控制是保险机构在激烈的市场竞争中取胜的关键。通过精算可以强化险企对经营数据的积累和量化分析，更及时准确地把握市场的发展变化，提高保险产品与服务创新的科学性和针对性，提升专业化经营和差异化服务的能力，不断增强核心竞争力。此外，以精算技术为纽带的资产负债匹配管理机制，对控制定价风险、利率风险和错配风险等具有重要作用，是保险业稳健经营的制度保障，也为保险业有效监管提供了重要手段。
　　保险转型精算责任重大
　　“改革开放以来，保险业保持了快速增长的势头，给未来发展奠定了一个很好的基础，但是也积累了一些迫切需要解决的矛盾和问题，推进行业转型和创新发展刻不容缓。”项俊波同时指出，精算作为保险产品设计、负债管理和风险控制的关键技术，应该而且可以在促进保险业转型与创新发展中发挥重要作用。
　　会上，项俊波建议，精算不仅要在保险产品科学定价上把好关，更重要的是要围绕国家宏观经济、产业政策调整以及城乡居民的消费热点，敏锐地分析和捕捉新的保险需求，加大产品创新力度，研发出真正能满足人民群众不同风险保障需求的产品。精算还要从专业的角度，加强研究和论证，为经营决策提供科学依据，正确处理保障型与投资理财型、长期与短期、期缴与趸缴产品之间的关系，使保险业由粗放型发展转变为集约型发展，促进行业结构调整沿着正确方向稳步推进。
　　项俊波还号召精算师们积极借鉴国外成功经验，从我国国情和保险业实际出发，深入研究如何在社会保障体系、农业支持保护体系、灾害救助体系、社会管理体系等各方面建设中，更好地发挥保险的功能和作用，并且扩大保险覆盖面，支持和服务国家加快转变发展方式的战略任务。
　　值得注意的是，当前正在建设的第二代偿付能力监管体系，其中最重要的一个特点就是坚持以风险为导向，将偿付能力与风险状况紧密联系起来。在这项工作中，也需要精算的积极参与，精确分析保险风险的产生原因、发展趋势、运行特点及传递途径等，进一步细化风险分类，准确计量各类风险，全面准确地评估保险公司的风险状况，以牢固树立风险意识，守住风险防范底线。
　　寿险发展精算师责无旁贷
　　“精算师是寿险产品发展的始作俑者。”中国精算师协会副会长、中国人寿保险股份有限公司总裁万峰在年会演讲中开门见山地讲道，“精算师在自己的产品中体现公司的发展战略和竞争策略，主导着寿险产品开发、决定着产品发展方向。并且，精算师只有在产品设计中平衡好股东、客户、公司、销售人员的利益，才能将产品设计好。”
　　目前，我国寿险产品面临着四个问题，即寿险产品发展的客观要求与其经营的实际环境不匹配，寿险产品的“知识含量”与客户的“知识水平”不匹配，占主导地位的寿险产品与寿险的基本职能不匹配以及绝大多数寿险产品的寿命偏短。
　　针对上述问题，万峰认为，精算师也脱不了干系。“国内寿险产品发展中面临的问题，主要是保险公司经营战略和销售策略导致的结果，精算师不应该承担直接责任，但是作为产品的设计开发人员，精算师也应当从自身的工作职责上总结经验教训。”万峰直言，部分精算师在产品开发中忽视了我国寿险业仍处于初级阶段这个现实，导致开发出来的一些产品脱离了实际；盲目“引进”国外产品，结果出现“水土不服”；产品设计欠缺基础数据，使得经营存在潜在风险；部分精算师甚至在产品开发上盲目攀比，对产品缺乏责任感；此外，我国精算师队伍还比较年轻，在产品开发方面的经验不足。
　　无忧保提示：精算始于寿险，我国的寿险目前状况是保障性为主以保单为中心转向以客户为中心，重视产品的附加值服务，从而增强产品的竞争力；另外，随着市场进一步细分，寿险公司将明确市场定位，寿险产品也将从“大而全”,逐步走向“小而全”。