内地居民赴港投保激增五成

　　【摘要】内地赴港买保险的潮流悄然兴起。一边是内地保险销售的不景气，另一边却是内地赴港投保业务增长创新高。根据香港保险业监理处日前公布的数据，今年上半年向内地访客所发保单中，新造保单保费为43亿港元，同比增长48.3%。
　　内地居民赴港投保激增五成
　　今年上半年对于内地保险业来说无疑是一段艰难的时期。投资收益下降和业务增速放缓是各家保险公司共同面对的问题。根据保监会近日公布的数据，上半年保险行业整体实现保费收入8532.5亿元，同比增长5.9%.其中寿险保费为5164.8亿元，同比增长仅为0.23%;财产险保费为2699.5亿元，同比增长13.5%.
　　相较之下，内地人赴港购买保险却热度不减，内地客户在香港购买保险的保费，每年以超过5%的比例增长。去年香港的新增保费中，有近65亿港元是内地居民支付的。而当两地金融监管部门今年8月1日出台新规定：经认可的香港银行业机构可以为非香港居民开户和提供各类人民币服务，更是激发了内地居民赴港投保的热情。数据显示，今年上半年，香港向内地访客所发出的保单，其新单保费收入为43亿港元，同比增长48.3%,占2012年上半年个险新单保费377亿港元的11.4%,较2011年上半年的7.5%、2011年全年的9%、2012年第一季度的9.6%有较大幅度的增加。
　　为何内地居民热衷赴港投保？业内人士分析，香港的保险产业起步较早，市场比较成熟，加上监管相对完善，投资渠道广泛，使得保险产品在产品创新、保障范围、投资回报、服务水平上都有一定优势。比如，在收益率方面，内地一些投资型保险产品在央行连续加息以及内地资本市场不景气的压力下，收益率比不过定期存款。传统寿险产品更是受制于2.5%的预定利率上限，吸引力下降。而得益于广泛的投资渠道和较强的风控能力，香港的储蓄型寿险回报率大多在5%至10%,加上每年的现金红利等，最高甚至可达30%左右。与内地保险产品3%至5%之间的预期收益率相比，巨大的回报率差距对内地客户产生了强烈的吸引力。
　　除了收益率外，某些产品相对费率较低、保障范围更广也使得香港保险受到内地居民关注。由于香港的保险市场发展成熟，投保用户基数大，因此保险公司得以降低成本。同样保额的人寿保险，香港的保费大约要比内地低10%到20%左右，而保障范围却更广。像重疾种类，内地一般在30种左右；而香港一般在50种以上。
　　赴港投保多方考量警惕风险
　　对于内地居民赴港投保激增这个现象，保险业专家认为，虽然香港保单从保障范围和投资收益上有吸引力，但异地投保也存在诸多风险，投保时应格外加以注意。
　　首先，提防“地下保单”,即在内地销售的香港保单。如果在内地购买签单，可能面临保单无效的风险。遇到这种情况，应立刻联络所属保险公司，重新申报当时的实况，并要求保险公司重新核保。
　　其次，理赔困难也是赴港投保的一大障碍。虽然现在香港银行可以开户，能够解决以前每年前往一次香港续缴保费的麻烦，但由于保单是受香港法律管辖的，如果遇到理赔问题，还是需要亲赴香港。还有一些重大疾病的鉴定、理赔纠纷等，这些方面花费的钱和精力都是不可预估的。
　　同时，汇率问题也不容忽视。目前，绝大部分香港保险产品均以港元和美元计价购买、理赔或给付，人民币保单比例仍然较少。这也意味着，人民币升值很可能造成投保人最终拿回的收益比预期低。
　　此外，业内人士提醒，市民是否要去香港买保险可以根据自身的需要决定，赴港投保要走正规渠道：
　　一，购买正规的香港保险需投保人亲自前往香港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须前往。
　　二，投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证。
　　三，投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。
　　四，在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件。
　　五，在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项，今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要支付一定的手续费。
　　六，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格，以防被不法机构蒙骗。
　　无忧保提示：赴港买保险是否划算还是要视情况而定。香港的保险产业起步较早，市场比较成熟，加上监管相对完善，投资渠道广泛，使得保险产品在产品创新、保障范围、投资回报、服务水平上都有一定优势。