公众责任险仍为需要政府引导扶持的重要险种

　　【摘要】据介绍，目前我国国内市场商业公众责任保险的费率曾大约在1%左右。一些地区火灾公众责任险按照“低负担、高保障”的思路，高风险区域的基准费率曾经为0.9%。1‰的高楼公众责任险费率已成为国内险企潜在的经营风险。
　　只需要最低1‰的保费费率，台风“海葵”过后，高楼玻璃坠落、办公大楼进水，承保公众责任险的大楼发生的损失即可获得相关理赔。
　　所谓公众责任险，是指对投保人在公共场合发生的意外事故进行保障的险种，如在营业期间的运动场所、娱乐场所，在施工期间的建筑、安装工程，在生产过程中的各种企业等，都可能因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失，因而产生投保空间。
　　公众责任险目前覆盖了上海绝大部分商业楼盘，成为保险公司激烈争夺的优质业务险种，但由于经营主体参差不齐，且风险意识不足，公众责任险仍为需要政府引导扶持的一个重要险种。
　　此外，从相关渠道获悉，今年上半年上海公众责任险保费为1.57亿元，占整个财产险保费规模144.04亿元的比例仅为1.09%。去年上海公众责任险保费仅为1.36亿元左右，占整个财险规模128.92亿元的1.05%。
　　有市场人士称，上海等一线城市在公众责任险的发展上已经走在全国前列，由此可见全国的公众责任险发展仍是非常缓慢。
　　金茂大厦保障限额为5000万至1亿元
　　据市场人士透露，类似于陆家嘴的一些地标性建筑，一般通过保险经纪公司安排一揽子保障计划，直接指定一些保险公司投保或者通过招投标来征选承保对象。据了解，公众责任险为一揽子保险中一个主险保单，对于一些主险的除外责任，一般采用附加险的形式安排在财产险保单中。
　　据一位业内人士透露，以金茂大厦为例，经过招标后由某家大型财险公司承保，每年投保公众责任险的累积风险保障为5000万元至1亿元人民币，根据该类大厦的人流量、建筑水平，费率水平在1‰至2‰左右。
　　据业内人士透露，“在该类保单中，对每个人以及每次事故的赔偿限额会做限定，比如每个人赔付限额不超过50万元或100万元，每次事故赔偿限额不超过500万元或1000万元，依据保单情况而定。”上述业内人士称，该类大楼的保障风险一般集中在玻璃幕墙掉落、楼内消防喷淋的损坏导致租户的财物受损，地面潮湿导致行人滑到等范围。“考虑巨灾风险在内，5000万元至1亿元的风险保障限额应该是够的。”
　　一位保险公司高管称，相对财产险来说，公众责任险总体上赔付率稍微低一点，对于安全措施好的大厦，出现概率不高，因此也成为保险公司看好的一块优质业务。早报小编了解到，公众责任险的费率水平一般根据物业管理水平、出险率以及设施情况来制定，目前市场的费率一般在1%。左右的水平。由于各家公司竞争激烈，费率有逐步下降至万分之几的可能。
　　上海保险同业公会数据显示，公众责任险市场集中在平安财险、太保财险、人保财险(微博)三家手中，今年上半年保费分别为4319.40万元、3161.99万元、2584.23万元，合计占整个公众责任险市场15675.25万元的64.21%。
　　尚存法律环境完善问题
　　值得一提的是，以环球金融中心大楼为例，由于该大楼是由日本企业开发，因此在承保对象上直接选取了日资保险公司——三井住友海上火灾保险公司。
　　据一位保险经纪公司高管介绍，外资开发的楼盘保障要求更高，其保险范围要纳入世界范围内的司法管辖领域，保费一年要几万美元。“例如美国人在楼下发生事故，可以按照美国法进行诉讼，司法管辖要遵循美国法律，事故的法律风险很大。”
　　一位保险经纪公司高管称，公众责任险在海外投保非常普及，在欧美国家投保比例不低于60%。大楼的业主、物业管理公司都会进行保险安排，另外个人对住宅的风险也会进行个人责任的保障安排。但目前国内的公众责任险投保意识则很弱。在没有政府的强制要求下，公众场所的经营主体参差不齐，由于涉及到经营成本问题，投保率不高。
　　一位财产险公司高管称，目前作为居民大楼业主为整个楼栋购买公众责任险的情况几乎不存在。另外，有些单位会为员工团体购买家庭财产综合保障计划，保险范围可覆盖家庭财产险以及责任险，但一年要付几百元的保费，属于价格较高的产品，市场份额极小。
　　上述保险经纪公司高管称，这主要是跟风险意识强弱有关。类似于环球金融中心，国金中心等大楼是通过专业保险经纪公司来安排，但国内保险经纪的参与度以及专业度都还不高。
　　此外，上述高管称，过失疏忽责任鉴定难度很大，以高楼建筑的玻璃坠落为例，过程需要涵盖从受害方试图证明对方造成伤害，玻璃是不是定期维护，有没有做相关检查，是否给予安全告知等因素，以判定赔偿责任。
　　此外，多位市场人士称，目前国内还有待于完善改进法律体系。海外发生高空坠物，对于物业和个人来说，所承担的法律风险很大。但中国法律法规并不清晰严格，造成人身伤害的赔偿责任不太高，一般都在几十万元左右，近两年才有所提高，且整个诉讼过程比较麻烦。
　　一位市场人士称，中国保险的赔偿困难，在于国内《侵权法》等法律对受害人一方的保护性较弱。中国的受害人要求赔偿首先要先证明对方是有过失的，但是在美国等一些国家，受害人只要证明伤害跟大楼相关就行了，由大楼业务自己证明伤害与己无关。
　　【无忧保提示】中央财经大学保险学院院长郝演苏称，“对于允许人入住的建筑，需要具备抵抗自然灾害的一些标准条件，由于管理人疏忽造成的损失，属于公众责任保险的赔付范畴。建议在政策制度上对公众责任险进行引导，比如通过地方立法的形式，把是否投保公众责任险作为对物业管理进行考评的标准之一。”