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浦发银行、招商银行今年上半年实现净利润增长都超过26%。这两家业绩不俗的上市银行有一个共同的亮点，就是银行卡业务增长迅猛。招商银行7月3日宣布，截至2005年6月底，“一卡通”累计发卡量近3800万张，卡均存款余额超过4700元，居全国银行卡首位。
依照国外银行成熟的模式，以银行卡为核心的中间业务收入占比一般在总收入的40%以上，而我国仅占到10%左右。华林证券研究所副所长刘勘指出，依靠发展中间业务来提升盈利水平，是我国银行业一个长期性的发展趋势。
银行卡利润丰厚
从招商银行上半年手续费收支同比增长41.9％，主要是公司中间业务收入同比增长29％。“该公司在中间业务方面实力较强，其银行卡、理财业务已经形成较强的品牌竞争力。”一位证券行业分析师说。
借着银行业声势浩大的业务收费“东风”，招商银行已在北京、深圳等地区宣布对在该行存款日均余额低于1万元的账户收取账户管理费每月1元。据招行深圳分行办卡人员介绍，每个“一卡通”收费1元，仅8月份就在深圳地区收了400多万元。一年下来深圳分行将增加收入5000万元。假如这一收费方案在全国铺开，为该行带来的收入将十分可观。
而浦发银行为了使中间业务快速发展，引入了花旗银行这个信用卡经营的全球老大，双方联名的双币信用卡已在全国各城市相继亮相。
“从银行的获利渠道来看，年费收入只是一个相对稳定的常量，银行可从银行卡业务上获取的收入渠道还包括卡账户上存款利息收入，办卡手续费（年费）收入，存取款手续费收入，用卡消费回佣等。”一位银行个人业务部门负责人称。
这还不算，招商银行通过“一卡通”吸收了大量储蓄存款，其中优质客户占较高比例，年收入在18万元以上的占10%，年收入在5万到18万的占52%，而且多为中青年白领阶层，卡均存款余额远高于其他银行。“很多券商都在使用招商银行的一卡通，每天有大量资金在证券营业部转入转出，冻结的资金十分丰厚。”刘勘说。
2004年，全国新增发卡量1.13亿张，其中借记卡增长了6.6%，信用卡增长了263%，发卡量累计达到7.62亿张。
中间业务“蛋糕”诱人
我国上市银行存贷差虽然还是主要利润来源，但是它们都在致力银行卡业务、个人金融服务等中间业务的开拓，这在未来将使得银行业的盈利结构发生了质的变化。
2005年上半年，宏观调控对银行业的影响逐渐显现。宽货币紧信贷的政策，使银行业贷款增速明显降低，不良贷款部分暴露。有专家认为，由于资本金约束和对宏观经济的谨慎判断，银行业普遍出现惜贷行为。上市银行今年净息差率保持稳定或略有下降。
今年上半年也是深发展的重大转型期，深发展在若干经营领域和业绩方面取得了显著进步。其中间业务发展态势良好，上半年该行实现中间业务净收入2.3亿元，比去年同期增长37%。
业内人士认为，按照我国银行业现在的发展规模，每年把中间业务占银行利润的比例提高3%一5%，最终达到30%，还需要许多年，但前景十分广阔。他表示，银行应进一步拓宽中间业务的发展空间。
事实上，各上市银行也正在朝这一方向努力。招行一人士表示，该行已取得企业年金基金账户管理人资格和企业年金基金托管人资格，今后公司中间业务的发展战略将是逐步从国际业务、信用卡、POS等传统中间业务向投资银行业务、企业年金、个人财富管理等方向发展。而民生银行在本、外币理财产品销售等金融理财领域业务拓展势头强劲，手续费收入从较小的基数起步表现出较快的增长速度。
刘勘表示，目前银行发展中间业务的一大瓶颈是人才问题，这也是各家银行争相引入外资战略伙伴的一个原因。而外资银行乐意参股，则是看中这一块业务的发展潜力。浦发引进花旗，深发展引进新桥就是例证。“我中长期看好银行股。”他说。
www.hexun.com 【2005.08.29 10:08】证券时报/钟恬
【作者：钟恬】 【出处：证券时报】
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