并轨后如何养老？看看老外怎么做的

养老金“并轨”改革涉及近4000万人。数以千万计机关事业单位普通员工在“并轨”后该如何养老？记者日前采访了几个邻近国家的普通民众，请早已习惯了所谓“国民养老金”制度的他们谈谈自己的养老规划。

新加坡张先生：

基本靠中央公积金

40多岁的张先生在新加坡一家信贷机构担任经理，妻子是家庭主妇，有一个5岁女儿。张先生一家的收入水平要低于全国的中位数新加坡2013年家庭月收入中位数是7870新元，约合3.7万人民币。他现在每个月按工资收入水平缴交20%的中央公积金，雇主缴交17%。

张先生说，现在的中央公积金能满足年老后需要。至于医疗以及更高水平的养老保险项目，因为这意味着要缴交更多的保金，他眼下还没有考虑。张先生介绍，新加坡中低收入家庭一般很难有余力来考虑中央公积金之外的保险。

在新加坡，中央公积金体系是一种强制储蓄，而非带有再分配性质的社会福利制度。为此，新政府近年调整政策，增加保险性质的最低养老保障作为补充。

韩国金先生：

投入保障性投资

47岁的韩国公司职员金先生给记者算了一笔账：他和太太现在月收入一共450万韩元左右约合2.6万人民币，有两个孩子，家庭每月支出在220万韩元左右约合1.27万人民币。退休后两人共有大约150万韩元约合8600元人民币的收入，能够满足基本生活所需。

金先生说：“年过四十以后，把大部分储蓄投入到储蓄性基金、养老理财金项目、重大疾病保险等保障性投资中。”

他介绍，韩国不少金融机构还推出了个人养老基金IRP，上班族可以通过这一账户每月追加缴纳一笔养老金，确保退休后能拿到足以支持自己生活质量的生活费。

据了解，韩国现在施行的是“多轨制”养老金制度。除国民养老金，还包括公务员养老金、军人养老金和私立校职员养老金等。由于公务员养老金个人负担比例较高7%，加之有国家财政补贴，因此个人拿到手的养老金远高于普通国民养老金4.5%。

日本：

三类养老金收入

日本民众的养老金收入分为三类。一类是从1961年开始实施的全民养老金制度，国民都会加入，2011年的人均缴纳额为1.5万日元约合800元人民币，低收入阶层可以减免缴纳。一类是在大企业工作的人缴纳企业年金。还有一类是自由选择加入企业自主经营自负盈亏的行业基金。作为老龄化问题比较严重的国家，日本政府考虑增加税收和养老金改革等措施，但目前还没有眉目。

专家：

温饱靠体制 精彩靠自己

中国明亚保险经纪公司咨询顾问杜欣介绍，成熟而完备的国家基本养老金制度一般能够满足人们的生活基本所需，而如果想进一步提高生活质量，则需要配合一些额外的保障项目。这些额外的保障项目又大体可以分为两类：一类是用人单位主导的“年金”类似日本的第二类养老保障项目；一类是个人保障性投资类似韩国金先生的做法。

杜欣说，一般而言，家庭保险投资可首先选择家庭收入保障账户和健康保障账户两类。等这两项都考虑安排好了，可以考虑养老和教育保险。据新华社