两全保险：保险帮您养儿防老

    太平洋寿险 赵良

    “养儿防老”是中国传统的社会观念，其理论根基在于小农经济与封建思想体系。然而运用现代经济学原理，通过现代金融理财工具，却可以真正实现“养儿防老”，而最能体现这一特点理财工具非保险莫数。

    “养儿防老”的核心在于防老。

    目前我国人口平均寿命已接近72岁。我国已经成为世界上老年人口最多、增长最快的国家之一，预计到2025年将会达到2.8亿，占总人口的18.4％左右。健康长寿是好事，但也带来了一系列“老龄化”问题。

    另外，我国的养老金制度目前仅覆盖了全部劳动力的25％。我国这种基数大、速度快，底子薄、负担重的特点属于典型的“未富先老”现象。而国家统一的养老政策只能提供给老年人基本的生活保障，很难满足高品质生活的要求；而且4—2—1倒金字塔的家庭结构也给下一代带来了沉重的赡养压力和责任。

    “养儿防老”的过程在现代经济学中体现。现代经济学中影响资本变化最重要因素之一就是时间。通过时间累积可以将无法一次性承担的债务分解，可以将微小的资本逐渐增值为巨大财富。而在诸多金融理财工具中，保险产品则很好的体现了以上两个特性。

    两全保险是一种非常灵活的理财型保险，之所以成为“两全”，是因为它具有身故给付与生存给付双重功能，俗称“生死两全”。用这种保险为孩子投保，因孩子年龄小投入的保费也相对成人要少，却因孩子成长时间长，生存领取的机会多、年限长、回报也高。

    孩子成长期间，父母可以享受到现金返还用作子女教育；孩子成人后，父母可将生存给付金用作养老；孩子老年后，自己可以用这笔钱养老；孩子离开后，身故金还作为遗产留给后人，要是加上这几十年的红利积累，这是一笔不小的财富。所以说，合理投保两全保险可以达到“一张保单、三代受益”的效果。

    以太平洋人寿的幸福一生两全保险（分红型）为例，刚出生90天的孩子即可投保，每年缴费9800元，20年缴清，父母每三年可获得9000元生存给付金至孩子终身，如孩子生存到80岁可累计领取23.4万元，如到100岁可累计领取29.7万元；孩子身故时还有10万元的遗产留给下一代；在此期间，孩子享有疾病、意外身故及全残保障。在保单有效期内，公司每年分配红利，红利复利累积生息。通过每三年的生存金返还直至终身，年年不断的终身分红，父母可以边交钱，边拿钱；孩子自立时，保费也缴清了，没有给孩子和父母添加负担。

    投资连结保险投资账户价格一览表 

    账户类型 买入价 卖出价 评估基准日 

    光大永明投资连结保险 稳健型投资账户 1.2139 1.1561 ２００６年6月14日 

    平衡型投资账户 1.2526 1.1930 

    进取型投资账户 1.3947 1.3283 

    瑞泰财富工程投资连结保险 稳定型投资账户 16.462866 15.678920 ２００6年1月25日 

    平衡型投资账户 14.806399 14.101332 

    成长型投资账户 14.322513 13.640489 

    金盛赢家／金生财智投资连结保险 金盛卓越账户 1.4508 1.3817 ２００6年6月15日 

    金盛稳健账户 1.3136 1.2510 

    金盛安心账户 1.0634 1.0127 

    平安世纪理财投资连结保险 平安发展投资账户 1.6510 1.5684 ２００6年6月15日 

    保证收益投资账户 1.2470 1.1846 

    平安基金投资账户 1.4892 1.4148 

    平安价值投资账户 1.1916 1.1320 

    账户类型 投资单位价格 评估基准日 

    信诚运筹投资连结保险 债券投资账户 11.08586 ２００6年6月13日 

    增值投资账户 10.31936 

    基金投资账户 10.14740 

    稳健增长账户 10.14740 

    泰康放心理财投资连结保险 五年定期保证收益账户 1.1841 2006年5月25日 

    进取型账户 1.4989 

    买入价指保险公司分配保险费进入投资账户时每一投资单位的价格

    卖出价指保险公司将投资单位转为现金时每一投资单位的价格

来源：中国证券报 2006-08-09 15:08:39    制表：余喆（中证网）  责任编辑：富人网资讯中心