新《生命表》实施 投保还需巧打理

    对于保险产品来说，今年最大的事件之一莫过于新《生命表》已于1月1日开始实施。新《生命表》的实施，对于寿险市场究竟有哪些影响？对于老百姓又意味着什么？

刚刚进入新年，北京的陈先生准备给自己买一份寿险，他了解到由于新《生命表》的启用，很多家保险公司都已停止销售原有的寿险产品，只有国泰人寿保险抢在元旦的节点，推出了两款以新《生命表》定价的寿险产品，这两款产品分别为“顺意101终身寿险”和“顺意100定期寿险”，均为纯保障型产品，只对被保险人身故或全残提供赔偿。由于在新《生命表》中，非养老金业务表男、女性平均寿命分别从原来的73.6岁和77.8岁，提高到了76.7岁和80.9岁，死亡率下降了，所以此类保险产品的价格随之降低。陈先生了解到，该产品价格比老产品下降了3-7%。

由于新《生命表》于2006年1月1日起实施，因此各家保险公司正在根据新《生命表》酝酿新的产品。新《生命表》实施后，寿险产品到底有多大变化，老百姓该如何选择呢？

新《生命表》影响人寿保险费率

《生命表》对许多人来说可能是一个比较陌生的名词，但它却是寿险产品定价的三要素之一。据新华人寿专家介绍，新《生命表》以1996年至2003年中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司所拥有的客户为基础，汇聚了1.3亿多条数据，准确地反映了当前各险种、各年龄段死亡和生存风险的发生概率。新《生命表》最明显的特点是死亡率有所降低，也就是说居民的寿命整体延长了。例如新《生命表》中，非养老金业务表的零岁预期寿命男性为76.7岁，女性为80.9岁，较旧表增加3.1岁。而养老金业务表中零岁预期寿命男性为79.7岁，较旧表增加4.8岁；女性为83.7岁，较旧表增加4.7岁。因此，如果不考虑其他因素的影响，新《生命表》的推出必然会对人寿保险新产品的推出带来影响。具体来说，以死亡为给付条件的寿险产品价格可能会下降，以生存为给付条件的养老险费率则可能会提高。

我国的人寿保险产品大多实行固定费率制(只有极少数产品费率是可调的)，因此，新《生命表》的推出对现在已有保险产品没有任何影响。对于已经投养老保险的客户来讲，您不必担心未来的养老保险价格上涨，因为如果上涨，那说明已投保的养老保险更值了。对于还没有购买保险的客户，则要抓紧时间考虑自己的保险规划。毕竟，无论什么样的保险产品，岁数每增大一岁，其费率必然要增加一些。

而对即将推出的新的寿险产品定价，除了要参考《生命表》外，还要考虑市场利率、公司营运费用等因素。也就是说，就算利率上调，保险费率也无需调整，通过分红或投资收益返回多收的保费或是提高保障利益，从而维持一个公平合理的等价体系。

人寿保险费率会怎么变

据了解，新《生命表》启用后，保监会不再要求保险公司在开发产品时严格遵照《生命表》，保险公司可以自由地将自己的市场竞争策略和企业利益融入到未来产品开发上。也就是说，保险公司将可以自行对不同地区、不同人群的死亡率作不同的估计，从而准确、合理地制定保险费率。例如东部与西部地区、城市与乡村之间，不同职业群体之间，其死亡率就可能存在差异。由于农村人口收入较低，医疗条件差，死亡率可能较高，因此农村地区的养老类险种价格就可以定得较低。

就同一个产品价格不变的情况下，保险公司也可通过放宽投保条件(包括身体体检)、减少理赔限制条件、延长交费期间等政策，间接地降低保险费率。一般来讲，保险公司不会在现有产品上直接提价，多是通过推出新产品变相涨价。经营成本较高的产品将被停售，取而代之的是保障责任范围更大、更昂贵的新产品或是多个更加便宜的新产品，由于新、旧产品之间差别较大，一般消费者无法直接比较价格。

    重疾险变脸涨价

但是这也不意味着一点规律都难以找到。刚过完元旦，武小姐就在保险营销员的劝说下，匆匆投保了一份分红健康险。随着1月1日新《生命表》正式启用，寿险市场一批重疾保险开始停售，新产品费率上涨，保障范围也有所变化。

“最近赶在重疾险调价前投保的市民很多。”据人保有关人士介绍，该公司1月5日起停售两款终身重大疾病保险，以及数个附加险种、住院安心险等。同时，多家寿险公司相继有重大疾病保险停售。据各保险公司客户服务部人员介绍，旧险种停售后，老保户利益不会受到任何影响，替代产品将于近日陆续推出。

尽管各保险公司声称替代产品的保费“有升有降”，但事实上，重疾险涨价是“主旋律”。据业内人士初步估算，此次新重疾险的平均涨幅在10-20%之间。以某寿险公司的一款重疾险为例，停售前53岁女性的费率是每份621元，新产品的费率增加60元；另一公司的旧重疾险50岁女性的费率为每份2150 元，新产品则调整为2540元。

新重疾险推出，除了费率发生变化外，保障范围也有所变化。如一寿险公司新产品将原来分开投保的男女险种合并，取消了一、二类重疾的区别，都按全额赔付，一些原来作为附加险的重疾险也可单独投保。另一寿险公司新重疾险将条款细化，对一年内、两年内、两年后初患重疾作出不同的赔付，承保年龄也缩减了10 年。

应该说新《生命表》启用后对重疾险的影响是最大的，由于投保人的保障期限延长，发生重大疾病的风险增加，如果继续按现有产品的费率表收保费，保险公司的经营风险将加大，导致一些旧的寿险产品被淘汰。此外，近年来疾病发病率，特别是重大疾病发病率大幅度上升、发病年轻化趋势明显以及医疗费用上涨等因素，也使得保险公司迫于赔付率增高而调整条款和费率。

对于其他险种来说，由于新《生命表》比原《生命表》的寿命延长了，死亡率降低了，所以对寿险价格有影响的主要有三大类险种：保障类险种(如定期寿险、终身寿险)、储蓄类险种(两全、定期返还、少儿)和养老金类险种。

另外，可以肯定的是，新《生命表》启用后，不会对财产险、各种短期险和意外伤害保险的价格有影响。

第一批寿险产品小幅降价

在诸多保险公司中，国泰人寿是最先推出寿险新产品的公司，从该公司推出“顺意101终身寿险”和“顺意100定期寿险”，也可以多少看出一些未来保险费率的端倪。

以陈先生为例，今年30岁的陈先生，如果按原来的定期寿险投保计算，10万元保额的终身寿险，20年缴费，每年需缴2840元，但是现在则降低为2750元。

但是陈先生还有一个问题，他的爱人冯女士是在2005年购买的“康宁终身寿险”，与新寿险产品相比，冯女士的寿险岂不是每年就需要多交几十元的保费。好在国泰寿险的工作人员表示，对于之前已经购买了老款产品的客户，可办理保单转换的手续，按新的费率缴纳以后的保费。

国寿的“康宁终身寿险”已经从2005年12月起正式停售，取而代之的是“顺意101终身寿险”。与老产品相比，新产品在保费构成中的净保费部分价格上涨了6-10%，最终的销售价格也将有所调整，不过新产品也附加了新的功能，在重大疾病的范畴中增加了帕金森病的责任。

现在看来，陈先生是否该选择定期寿险还是终身寿险，需要认真考虑，同时冯女士是否将老产品转换为新产品，也应该慎重分析。

据专业人士介绍，由于目前大多数保险公司的新产品还未推出，因此在保险费率上的比较和保险条款上的比对空间很小。如果希望购买保险，还是应该静待各公司的新产品推出，货比三家，特别要综合考虑公司信誉、服务和价格。

[ 2006年2月17日 ]编辑整理: [ 中国保险网 ]

【作者：扬林】  【出处：中国保险网】