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据纽约保险资讯中心（ＩＩＩ）近日预测，美国今年个人寿险费率将会下降3％。昨日，清华大学经济管理学院教授陈秉正在接受记者采访时指出，我国寿险的价格相对于其承保的风险而言偏高，虽然不同险种价格偏高的程度不同，但寿险价格整体偏高2％－3％。
陈秉正指出，中国寿险价格偏高是由多种因素造成的。首先，是保险公司对投保人道德风险的担忧。因为投保人在投保时可能会隐瞒自己的一些风险，而代理人可能会帮投保人隐瞒，致使核保人无法发现。所以，保险公司在定价时，会把价格定得比实际承保的风险所需成本要高。“我比较过几家保险公司的死亡保障费用，这些公司的实际定价都要比根据生命表算出的价格要高。”陈秉正说。
其次，保险公司的投资收益不高是导致目前中国寿险价格偏高的最重要因素。陈秉正指出，保险公司所收的保费用来投资，其收益可以抵消一部分保费。如果保险公司投资收益好，其所收保费就可以适当降低，但如果收益不好，保费就会分摊在产品里。
此外，目前一些新成立的中小公司普遍存在着寿险价格较高的现象。陈秉正分析，主要是因为这些公司规模小，无法实现规模效应，其运作成本较高，自然价格也比较高。
陈秉正指出，目前价格偏高的险种主要是重大疾病险，因为重大疾病险保费的投资收益不如长期寿险等险种好；另一个原因是，一些重疾险条款设计的某些病种并不是消费者所需要的，例如，某消费者只想承保5种疾病，但目前的重疾险一般都涉及了10种或者20多种保障疾病，由于产品本身不能分割，所以消费者出现了 “过度投保”的现象，即多花了钱买了自己不需要的产品。
陈秉正认为，随着市场主体的不断增加，依靠良性的市场竞争会使虚高的寿险价格回归原位，但寿险公司也应该有意识地开发一些适合消费者需求的产品，例如，把重大疾病险中的某种责任单独出售。
中国金融网 来源：北京现代商报 作者： 张培娟
【作者：张培娟】 【出处：北京现代商报】
