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本版曾在今年4月5日关注过银行代售保险，当时，这类产品在销售中的问题之一是混淆保险、存款之间的区别，误导消费者将保单等同于存单。为进一步规范管理，6月15日，中国保监会和银监会联合下发《关于规范银行代理保险业务的通知》，对银保产品的销售有了更细致的要求，包括银保产品的宣传材料应当按照保险条款，全面、准确描述保险产品；不得夸大或变相夸大保险合同利益，销售人员应客观公正地宣传银行代理保险产品等。如今，一个多月的时间过去了，省城银保市场的现状如何？记者对此进行了调查——保险、存款不再混为一谈
记者走访多家银行之后，发现销售人员不再将保险、存款混为一谈，但问题依然存在。
7月19日，记者在招行阳明路支行，咨询“一笔钱要怎样‘存’才划算”。银行工作人员将记者介绍到了理财柜台。理财人员向记者介绍了几款银保产品，她的介绍显得比较专业，能够清晰地告诉消费者，保险不是存款，没有利息，但有收益、有保障。同日，在工行阳明路支行阳明路储蓄所，当记者提出，一笔钱只想“存放”三到五年，该选择什么投资品种，理财人员建议选择存款。因为无论是保险还是基金，持有不到五年以上“不合算”。
明晰保险与存款的区别，说清楚保险不是存款，应该说银保产品的销售正趋于规范与专业化。可7月31日记者的二次探访，表明问题依然存在。
在工行阳明路支行阳明路储蓄所营业柜台，记者问一万块钱怎样“存”才划得来。工作人员表示，可以一万块钱存5年送保险，有1．26％的年收益和1．8％的分红。之后，记者在放宣传材料的架子上拿了一份“国寿鸿丰”的保险宣传材料，问，“你说的是这个吗？”工作人员点头称是。
同样，在建行豫章支行，柜台工作人员在介绍“国寿鸿丰”险种时称，一万块钱存5年，有1．26％的年收益，还有分红。显然，柜台人员在这里的回答再次模糊了保险与存款的区别。
前后两次的调查，差异如此大，让人费解。而由此引发的问题是银保产品的规范销售，除了要求销售人员在销售过程中应当客观公正外，其操作方式是否值得考虑？理财柜台的工作人员既然更专业，那么储蓄柜台的工作人员是否不应越俎代疱？
分红不再是卖点
银行代售的银保产品花花绿绿，但记者发现，尽管产品名称不同，但其产品结构基本上是“收益＋分红＋保障”。
本报4月份的报道曾披露，银行工作人员推销保险时，常拿预期的分红当卖点，称有利息、分红，比存款合算。此次探访记者发现分红不再被刻意强调。在7月19日、31日的两次采访中，除了工行阳明路支行阳明路储蓄所的工作人员表示过分红不低于某个数字外，其它银行销售人员均表示分红是预期收益。在建行豫章支行，工作人员告诉记者，分红是不确定的，要看公司的经营情况。招行工作人员在计算收益时，先将分红放在一边，“因为它是不确定的”。
费用依然雾里看花
尽管银保产品伴随着人们认识的提高，在销售上出现了一些令人欣慰的变化，但误区依然存在。
保监会和银监会联合下发的《通知》中，对银保产品的宣传材料提出“要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示”，但记者在银行收集了7种银保产品宣传材料，发现除了一份太平人寿的“太平盈利多两全保险产品说明书”上注明了存在初始费用、保单管理费外，其它材料都只做到了前两项，对后三项只字不提。
不仅如此，销售人员在推销过程中，对退保费用、现金价值和费用扣除等方面的内容均没有提及。在上述三家银行，记者询问，如果购买这些产品，会有哪些费用，销售人员都异口同声地表示，没有什么费用。只是在记者一再追问下，现金价值、退保费用等才逐一浮出水面。在一家银行，记者问到某款险种的退保费用时，理财人员怎么也说不清楚。事实上，一旦购买保险，在十天的犹豫期之后，消费者如果要提前退保，都要承担比例不等的本金损失。而这正是银行存款与银保产品之间的一个较大区别，也是消费者比较容易忽略的地方。因此，必要的告知，对消费者来说必不可少。
记者手记
期待回归保险本质
走了多家银行，听了多种产品介绍，算了各种收益数字，记者想到一个问题——“为什么要买保险”？其实这也正是时下对银保产品认识上的一个误区。保险的最基本功能是提供保障而不是获取收益，可记者在多家银行咨询时，却发现保障被放在了最后，获取收益成了首要前提。为此，一位保险界的业内人士提醒大家，无论是以何种方式购买保险产品，获取分红收益其实不是最重要的，保险的本质是为了提供一份保障，消费者应该以此为原则，选择合适的产品。
记者于是注意到一些银保产品，其保障功能其实非常有限，如国寿鸿丰两全保险（分红型）、国寿鸿星少儿两全保险（分红型）等提供的保障只是“身故保险金”，对消费者而言，可选择范围比较有限。因此有分析认为，现在的银保产品存在的弊病之一，就在于部分银保产品保障功能差，缺乏寿险产品的优势。而正是由于保障功能差，营销人员只能用带有不确定性的预期收益率来吸引客户。不过，这种现象，也正在改变当中，记者注意到一些保险公司推出的银保产品正在涉及多种附加险种，如重大疾病、住院医疗、意外等，以此强化产品的保障功能。
看来，银保产品要在未来的日子走得更好，规范运作迫在眉睫，而要长期发展，则需推出更多切合人们实际需要、回归保险本来意义的产品。
2006-08-01 22:54 来源： 大江网-江西日报 本报记者刘建
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