银行保险遭遇政策退烧

今年9 月初《银行、邮政代理保险业务自律公约》（简称《公约》）正式下发，将原本处于高温的银行保险销售彻底"退烧"。

"《公约》中规定的各险种手续费率的最高上限，比有些保险公司原本的手续费都要低，更何况原先还要支付营销费、银行员工激励费等，现在都不允许了。"某保险公司银保部负责人抱怨道。

该《公约》规定，普通型及分红型两全寿险趸缴产品5 年期及以下产品不得超过趸缴保费的2.5%，10年期及以上产品不得超过3%；分红型两全寿险期缴产品在整个缴费期间内的手续费总额不得超过单期保费的10%，普通型产品不得超过单期保费的15%。而很多保险公司此前付给银行的手续费实际在保费（趸缴）的3%～ 5%。这样算下来，银行代理保险的收入会明显下降，造成销售银保产品的动力不足，银保产品的销售额明显下滑几乎是板上钉钉了。

目前银行销售的保险产品主要包括投连险、分红险和万能险。2005 年底，蛰伏了一年的银保产品突然势头迅猛。数据显示，2006年一季度，银保产品占全部寿险保费的比例，由前两年的25% 左右一下跃升至近34%。这引起监管部门的重视，4月份，中国保监会主席助理陈文辉表示，在银保业务上，一方面要大力整顿银保市场秩序，另一方面要想办法积极推进保障型的期交业务发展。

随后，保监会公布的今年前5 个月银保业务的增速数据，立即由前2 个月的121% 回落至85.59%。到6月份以后，据业内人士匡算，银保产品的销售量基本跌回到去年同期水平，甚至还有进一步下滑的趋势。

近期两个新下发的文件，给银保产品带来更进一步的影响。

其一是今年7 月初，中国保监会公布《关于规范银行代理保险业务的通知》（简称70号文）。70号文规定，保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用；商业银行代理手续费收入要全额入账，严禁账外核算和经营。

"受70号文影响最明显的是中小型保险公司，这些公司的品牌知名度不高，主要依靠给商业银行返佣、给柜台人员激励等方式增加银行销售人员的收入，来和大型保险公司进行竞争。"70号文下发后，这种不规范行为将明显减少，"短期虽然业务会受影响，但长期看70 号文的效果是好的。"上海一家银保业务相当成功的保险公司副总表示。

但业内对《公约》的看法就不乏微辞了。首先是手续费价格的设定，将进一步减少银行的代销收入。更何况对于银行而言，银保业务原本就收入不高，带来的利润有限，属于银行业务中"费力不讨好"之列。以中国工商银行为例，去年利润总计900多亿元，其中由保险业务带来的收益不足10 亿元，贡献相当低。而进行银保业务同时，银行总感觉保险公司廉价获取了自己的客户资源，更是心有不甘。

另一方面，手续费的降低给保险公司也带来新难题。如何能合规地促进银行增加销售保险的动力，尤其在当强基金产品、QDII产品越来越丰富的情况下，如何保住自己的阵地，成为萦绕在脑海中挥之不去的问号。

也许在看到未来困境的同时，银保业务该寻找一种新的模式突破了。

www.hexun.com 【2006.11.15 13:01】来源:当代金融家   作者：柳瑛