哈尔滨：银行保险产品成为市场新宠

集保险保障、储蓄、投资三种功能于一身

时下，稳健型投资是大多数哈市市民的选择。在此背景下，集保险保障、储蓄、投资三种功能于一身的银行保险业务成为保险市场新宠。保险业内人士认为，正在“走红”的银行保险业务因其规范、方便、安全具有广阔的发展前景。

银行保险产品热销

2000年８月，平安保险公司推出“千禧红”银行保险产品。此后，一些寿险公司相继推出了银行代理产品，如泰康人寿的“千里马”、中国人寿保险公司推出的“鸿泰”、太平洋保险公司的“红利来”、新华人寿的“红双喜”等。银行代理业务正在成为保险公司继个人销售和团体保险后的又一支柱。

据了解，目前哈尔滨市五大保险公司和包括四大国有商业银行在内的十几家银行建立了业务合作关系，其中多数保险公司或银行都有一个以上的合作者。合作范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、联合发卡、客户信息共享等方面。

银行保险是指通过银行代理销售的保险产品。目前，哈市各家银行代理的险种多为“分红储蓄型保险”———消费者投保后，保险公司承诺在每个寿险保单年度保单固有利益（生存利益、死亡利益）正常给付的情况下，按保险公司的实际经营效益，将可分配盈余的部分以红利形式返还客户。

业内人士认为，银行代理产品集保障、储蓄、投资功能于一身，较好地满足了消费者在低利率时代的投资需求，消费者手中的一些闲散资金缺少投资渠道，促使人们将可支配收入投向兼具保障、储蓄、投资功能的银行保险产品。另外，银行保险产品不仅交费方式灵活，而且交费方便、安全。银行庞大的网点资源，使消费者在比较熟悉的银行网点享受到多种金融产品服务，从而极大地方便了消费者；银行在银保合作中则可增加其中间业务收入，还可扩大并巩固其自身的客户群；对保险公司而言，借助银行庞大的网点优势和深入人心的品牌，更可以开拓新业务渠道。

竞争“层次”有待提高

“三赢”的局面使得银保产品逐渐为人们所青睐，其销售潜力巨大。据了解，目前相当部分发达国家的个人寿险在银行内办理，特别是在欧洲，银行保险的保费收入占其总保费收入四成左右。据泰康人寿保险股份有限公司黑龙江分公司副总经理阮楠介绍，近几年来，哈尔滨市银行保险业务得到了稳步增长，泰康人寿的几款银保产品也获得了良好的业绩。购买银保的资金大多数来源于银行的存款，由于各银行存贷差相当巨大，银行保险仍远远没有满足这一缺口，因此，哈尔滨市的银行保险还有巨大的发展空间。

据保险业内人士透露，我国目前的银保合作尚比较松散，融合度极为有限，更类似于保险公司租用银行网络推销自己的产品。这使得保险公司难以完全真正为银行量身订做银保产品。而一家银行网点只能代销一家寿险公司产品的规定，使得保险公司都想争抢客户资源多、网点多的银行支行，从而易诱发保险公司间的恶性竞争。在产品设计上，各寿险公司的产品也趋于雷同，产品的同质性导致种类单一，尚不能很好地满足消费者需求。在技术支持方面，银行与保险公司的科技投入也有待加强。

2007-02-07哈尔滨日报