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高收入高储蓄家庭提早规划 退休生活有保障
表一 家庭收支情况
收入 月 年 支出 月 年
薪金收入 12000 144000 房贷 3853 46236
9000 108000 生活费 4500 54000
合计 21000 252000 学习费 2000 24000
美容费 9200
旅游费 15000
保险费 1000
合计 10353 149436
结余 10647 102564
表二 教育计划
投资类型 投资比例 投资年收益率
低风险(货币型) 10% 7%
较低风险(偏债型) 20%
中风险(股债平衡型) 30%
较高风险(偏股型) 20%
高风险(股票型) 10%
如今，越来越多的市民退休后的收入来源来自养老保险了。但是不少高收入的市民在养老保险上却并未有太多支出，以至于退休后的收入一落千丈。本期参与“约会理财师”的邹先生家就是这样的典型。
邹先生和太太两人属于高收入家庭，每月收入有21000元，然而两人的养老保险却只能给他们提供每人每月1500元的退休金。这样的落差让邹先生不禁担忧起今后的生活。为此，本期“约会理财师”请来了中信银行分行营业部的理财师、AFP持证人谭建霞为邹先生做相关规划。
家庭情况分析
邹先生今年45岁，每月收入为12000元。太太今年40岁，收入为9000元。家庭收入每月21000元。
支出：房贷3853元，生活费4500元，学习费2000元，美容费(年)9200元，旅游支出(年)15000元，保险费(年)1000元，邹先生家庭属高收入，高储蓄家庭(详见表一)。
邹先生资产负债：20万元短期理财产品，15万元定期存款，4万元的股票型基金，以及市值20万元的股票。一套105平方的自住房产，金融资产合计59万元。负债：30万元的房贷，负债30万元
理财建议
一、子女教育计划
小孩现在高一，夫妻俩还有两年时间来为小孩准备出国学习费用，美国或英国学习费用平均每年在25-30万人民币左右。
邹先生可在留足存款准备金后，利用金融资产为小孩两年后的出国做准备。(详见表二)
二、安享晚年计划：
如果邹先生按目前法定年龄退休，可再工作15年。邹先生现在的每月生活支出平均6500元，养老金替代率为70%，退休后每月生活支出4561元，退休生活20年，得准备退休金110万。退休生活30年，得准备165万元。
可用定投的方式来达成退休养老计划。
提示：按邹先生的房贷余额和支出情况，应还有7-8年的时间还清银行贷款，当邹先生家庭支出金额发生变化，现金流增加时应该调整理财计划的投资金额，来满足邹先生更多的理财目标。目前保险保障不满足保障需求，需要补充。本报记者 刘笑嫣
安家置业，安享晚年投资计划推荐基金
基金名称 基金代码 年平均收益 基金特点
华夏红利 002011 23.80% 策略偏好大盘，关注整体、把握投资机会。
嘉实服务 070006 22.00% 波段操作帮助投资者提高定投收益率。
嘉实增长 070002 20.82% 善于把握震荡格局下的结构性行情，具有稳定的中小盘风格特征。
鹏华中国50 160605 20.57% 卓著的选股能力是业绩持续稳定出色的主要原因。
泰达宏利精选 162204 20.13% 在持仓风格上，换手率不高，因此业绩能够保持持续性。
银河稳健 151001 21.18% 重仓股的平均回报率基本上高于同期的上证指数。
表三 养老计划
投入时间 定投金额 到期投资收益
年8% 年12% 年15%
15年 月投2500 87.08万 126.14万 169.21万
20年 月投1400 83.01万 139.88万 212.23万
另每月定投8000元
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