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汇率、存款保险等四领域金改料提速监管措施待完善-保险从业考试
央行在7月全面放松贷款管制，目前仅有存款利率未实现市场化，这也标志着利率市场化进入攻坚阶段。据权威人士透露，利率市场化有望成为三中全会中金融领域改革方面重要内容。 此前媒体报道，利率市场化方案已上报国务院。央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标：近期目标是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限；近中期目标是形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力；中期目标是全面实现利率市场化，使央行形成通过政策利率来进行宏观调控的能力。 基于上述设计，在已经出台政策措施的基础上，近期央行有望通过推行发行大额存单等方式来稳妥推进利率市场化的进程。 中国银行宏观经济研究主管温彬认为，未来3-5年内有望完全实现利率市场化。当今全球经济金融一体化程度加深，随着中国资本项目可兑换和人民币国际化的快速推进，加快利率市场化不仅是为了应对来自外部压力，也是更好发挥利率在资源配置中起基础作用的客观要求。同时，商业银行已有部分负债产品实现市场化定价。目前商业银行发行的结构性理财产品已占一般性存款余额的15%左右，商业银行基本具备进一步扩大存款市场化定价的经营管理要求。 汇率改革方面，分析人士认为，应进一步完善我国外汇市场，扩大市场参与主体，引入更多金融机构、企业进入银行间外汇市场，不断丰富外汇交易产品，推进外汇衍生品发展；逐渐扩大人民币汇率波动幅度，减少央行入市干预的频率和力度等。 加快资本项目可兑换也将是下一阶段金融改革的重要内容。 央行调查统计司司长盛松成认为，按照国际一般标准，目前我国资本账户开放的条件基本成熟。从宏观经济稳定性、金融市场的深度和广度、银行体系稳健性及国际收支状况等方面评判，我国正处于扩大资本账户开放的有利时机。一是“十二五”发展规划明确提出，要“逐步实现资本项目可兑换”；二是当前全球金融市场波动有所减弱；三是人民币汇率双向小幅波动，逐渐趋于均衡，也为资本账户开放提供了有利条件。 业内人士指出，当前应择机进一步有序开放资本账户，在充分认识国际资本流向的基础上，利用国内经济增长放缓的时机，推进藏汇于民，稳定人民币汇率；同时放松国内企业和居民对海外投资的限制，提高我国对外投资收益和外汇储备的使用效率。资本账户开放，也有利于资金的跨境配置，在当前的环境下，适当的资金流入对改善民营企业、中小企业融资有帮助。 权威人士透露，资本项目可兑换或将提速，在未来两到三年内取得突破性进展。 除了对外开放，对内开放方面金融业也将进一步降低门槛，鼓励民营资本参与。有关监管部门人士已表态，将放开市场准入，鼓励民营资本设立银行。此外，当前金融改革加快、实体经济融资难的客观需求和互联网技术的进步催生了体制外的金融创新。互联网金融的发展也有望在一定制度框架下获得支持。 无论是利率汇率市场化改革，还是推行资本项目可兑换、对内开放金融业，都意味着金融业将面临新的风险和挑战。金融业的监管以及相关制度建设也将提速。 未来一到两年内，酝酿多年的存款保险制度也有望建立，一方面保护存款人的利益，另一方面建立健全金融机构经营失败风险补偿和分担机制，形成有效的风险处置和市场退出机制。 专家表示，当前建立存款保险制度确实具有紧迫性。未来中国经济的增速将有所降低，资本流入的速度也将减缓，金融体系运行的风险可能增加。随着金融机构资产规模日益庞大和利率市场化的推进，未来如果出现风险，国家将难以兜底。鼓励民营资本进入银行业，也需要建立破产退出机制护航。在宏观环境相对较好的时期建立这一制度，对防范不确定风险比较有利。 据了解，在存款保险制度设计中，我国将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，并考虑赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能。
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