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保险挺进网游要创新不要噱头-保险从业考试
时下，随着网络生活的不断丰富，越来越多的保险产品也开始介入其中。先前有淘宝购物的退货运费险，现在又出了虚拟财产的责任险。据了解，7月12日，一款名为“网络游戏运营商用户损失责任险”（以下简称“网游责任险”）的虚拟财产保险正式上市。 其实，早在若干年前，有关开发虚拟财产保险的呼声就不绝于耳，但一直以来，由于存在虚拟财产难以界定等问题，虚拟财产保险往往只能说说而已。 按照有关法律专家的看法，公民的财产既包括有形的，也包括无形的，网络虚拟财产应属于无形资产的一种。由于目前网络游戏的盛行，虚拟财产在很大程度上就是指网络游戏空间存在的财物，包括游戏账号的等级、游戏货币、游戏人物拥有的各种装备等。 基于网络游戏的特征和其作为新型财产的特殊性，网络游戏虚拟财产必定存在诸多的风险，一般来说，主要有四种，即网络游戏运营商终止运营产生的风险，网络游戏虚拟财产通货膨胀的风险，网络游戏账户被盗、被骗产生的风险，以及病毒风险。比如，近年来，网络游戏用户网游账号或者网游装备遭遇意外丢失、盗窃等案例屡见不鲜，而相关法律法规尚处完善阶段，玩家因虚拟财产损失引发的不同程度的纠纷呈蔓延趋势。 既然有风险，那么保险作为一种风险分散机制，自然可以尝试介入。比如，按照网游责任险，当网游玩家的游戏账号数据发生被盗或丢失时，如果管理数据的游戏运营商负有责任，那么就需要对网游玩家进行经济补偿。保险人则会按照保险合同约定承担相关责任，在网游运营商赔偿玩家之后，再向网游运营商支付相关赔款。 根据传统的保险学原理，保险公司经营的风险必须是“可保风险”。它的特点包括：可预测、非故意、非巨灾性等。而网游责任险显然也符合这种特点。同时，虚拟财产是一种新型财产形式，也存在着风险分散的需求。因此，网游责任险的推出，使得保险机制从有形财产领域进入到无形财产领域，无疑是一次重要的创新尝试。 但是，保险创新的目的，是为了开拓一个新的保险市场，在更大更广阔的领域充分发挥保险机制的风险分散功能，而不是借创新之名吸引眼球、提高企业知名度的短期行为。近年来，一些所谓的保险创新产品，更多的是“应景之作”，推出时轰轰烈烈，为保险公司赚足了注意力，其后则销声匿迹，不知所终。究竟有多少消费者真正享受到了产品创新带来的好处，该产品在经济社会发展过程中起到了多大作用，已经没有多少人去关注了。 根据中国互联网信息中心的最新统计数据，目前我国互联网普及率为35.6%，互联网用户规模达到4.57亿，其中66.5%为网络游戏用户，规模达到3.04亿。如果相关虚拟财产保险能够打开这个庞大的市场，其前景不言而喻，其所能发挥的作用，更是值得期待。 保险产品创新的过程，本身就是一个“试错”的过程，能否真正满足市场的需要，具有生命力，还要由市场来检验。这就要求保险企业在进行产品创新的时候，眼光能够更广更远一些，在实际操作上能够更加科学合理。只有这样，才能契合保险创新所具有的真实意义。如果所谓创新只是为了起到一个品牌宣传的“噱头”作用，这样的创新不做也罢。
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