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关于北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款质量五级分类的通知
京房公积金中心个贷字[2004]42号
各管理部：
为加强个人住房贷款的管理，有效监控贷款资产，及时防范和化解风险，参照《中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》，结合个人住房担保委托贷款(以下简称个人贷款)的特点，北京住房公积金管理中心(以下简称管理中心)制定个人贷款质量五级分类标准，现通知如下：
一、个人贷款质量五级分类中，个人贷款形态分为：正常、关注、次级、可疑和损失五类。(具体分类标准附后)
二、个人贷款质量五级分类中，管理中心各部门的分工安排。
1、管理部的职责。个人贷款五级分类是住房公积金管理中心贷款管理的重要组成部分。在个人贷款分类过程中，管理部必须做到以下方面：
(1)建立有效的个人贷款管理体制;
(2)完善个人贷款档案管理制度，保证档案的连续和完整;
(3)及时将个人贷款的信息录入贷款软件系统，保证中心能够及时获得有关贷款状况的重要信息;
(4)要求借款人提供真实准确的信息。
2、管理中心有关处室和担保中心的职责。科技处每月统计全部逾期个人贷款的明细报表;担保中心根据催收情况，按照借款人的还款能力、还款记录、还款意愿等因素，对逾期五级分类提出调整建议;个人贷款管理处根据科技处和担保中心反馈的逾期贷款情况进行综合分析，最后确定逾期个人贷款五级分类数据。
三、各管理部应按照有关规定执行，加强个人贷款质量管理，保证贷款资金安全，如有问题，及时上报。
特此通知。
附：《个人住房担保委托贷款质量五级分类标准》
北京住房公积金管理中心
二○○四年五月二十八日
附件：
个人住房担保委托贷款质量五级分类标准
一、个人贷款质量五级分类是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过分类应达到以下目标：
1、揭示个人贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量;
2、发现个人贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理;
3、为判断逾期个人贷款垫付提供依据。
二、制定个人贷款质量五级分类标准考虑的主要因素。
1、参照《中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》和《贷款风险分类指导原则》中的规定，并结合个人贷款的特点。
2、量化风险。在分类标准中加入可量化硬性指标。
3、综合分析借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款担保等参考因素。
4、借款人住房公积金缴存情况。
三、个人贷款质量五级分类标准。
1、贷款形态分为：正常、关注、次级、可疑和损失五类。
2、贷款分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约期数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类进行必要的修正和调整。在此基础上，为更有效的监管个人住房贷款资产，还应加入借款人还款能力(借款人可支配收入)、还款意愿(借款人谈话意思表示)、抵押率、抵押物变现(抵押房屋市场价格)等相关参考标准。同时，结合信用中心对贷款资产个体状况评价的信用评级作为分类的参考因素。
3、分类标准
(1)正常贷款：借款人一直能正常还本付息;借款人未正常还款记录或连续违约时间在三个月(不含)以下，但属因遗忘、出差等偶然性因素。
(2)关注贷款：借款人连续违约时间在三个月(含)至六个月(不含)之间;借款人虽能还本付息，但现可支配收入比申请贷款时家庭收入降低20%以上。
(3)次级贷款：借款人连续违约时间在六个月(含)至一年(不含);借款人可支配收入明显降低，无力正常还本付息，但借款人明确表示愿通过其它途径借款、出租抵押房屋、转让抵押房屋等方式偿还全部贷款本息。
(4)可疑贷款：借款人连续违约时间在一年(含)以上;或借款人连续违约时间在六个月(含)至一年(不含)，且借款人明确表示愿意放弃抵押房屋或不再继续还款;北京市住房贷款担保中心必须处置抵押物或通过诉讼方式追偿贷款。
(5)损失贷款：采取所有的措施或一切必要的法律程序之后，债权仍然无法全部或部分收回，造成部分损失的。
注：违反国家有关法律、法规和住房公积金管理条例发放的贷款应至少归为关注类贷款。
4、依据《中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》中规定，次级贷款、可疑贷款、损失贷款合称为不良贷款。
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