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编者按：上一期，《国际金融报／保险专刊》就“以房养老”的话题展开讨论，在采访多位专家、机构和消费者的过程中，我们惊讶地发现，对于这个“炙手可热”的想法，被访者给予了并不乐观的预期，他们希望能够寻找一个更加可靠、行之有效的养老模式。随着中国老龄化社会的来临，子欲养而力不能；以房养老又是遥遥不可期，还有什么方式能够帮助老人摆脱“老年孤独”的威胁？这时，由保险公司开办养老机构似乎成为解决这些困扰的另一种可能。
转变观念是关键
住到养老社区去，是李阿姨最近才有的想法。之前，在她的旧观念里，对养老社区有一种天然的排斥：“那是不能动了才去的地方，能不去就不去。”让她观念发生转变的是一次意外。今年5月，李阿姨下楼时不慎摔伤，踝关节骨折。
腿摔伤后，许多现实问题让李阿姨犯了难。首先是叫救护车的时候，由于交通原因等了救护车40多分钟；再是上下楼梯，李阿姨的家在三楼，楼层不高但没有电梯，在家静养的2个多月，除了到医院复查，一直就没下过楼；更大的麻烦在请保姆上，一个月3000元，管吃管住，一周还休息一天。这么优厚的待遇依然没能打动保姆，3个月，换了2个保姆。
这次骨折加上其间老同事离世触动了李阿姨：年纪大了，经不起意外。在美国的儿女也劝说，在国外，住老年住宅很普遍，不是动不了的人才去祝其中，有一种老年住宅是专门针对相对年轻、身体健康的“活跃长者”的。
于是，李阿姨骨折好了后，就开始寻思，看看有没有合适的养老社区。
对此，清华大学社会学系教授、清华大学老年问题研究中心主任裴晓梅在对不同年龄阶段人群的特征进行分析后，发现60－80岁以上的老人在生活状态下有明显差异：一个60多岁退休不久的老人很可能身体依然健康，不但生活能够自理，还有能力照顾子女和孙辈；而对于70多岁的老人而言，其所需的生活照料就此开启，这也成为其选择居追境的重要影响因素之一。
基于这样的考虑，10月23日，合众人寿巨资打造的“合众优年生活养老社区”在武汉市蔡甸区正式落成，这是国内首个由保险资金投资兴建，并正式投入使用的健康养老社区。
一位长期关注养老问题的专家告诉记者，在我国，目前很多“保基本”的民办甚至公立敬老院、托老所等，都只能提供“维持型”的生活照料，简单提供24小时有人值班的住所，提供一日三餐，“然后有台电视就是几乎所有的娱乐内容，至于文化生活、精神慰藉、健康管理都是空谈”。
这样的养老机构不但没有“家”的感觉，就连最基本的“精神愉悦”都很难做到，也就难怪很多家庭都把“住养老院”作为看护老人的“最后的选择”。
“这绝不是合众人寿选择的方向。”合众人寿有关负责人在接受《国际金融报》记者专访时强调，“我们打造的"合众优年养老社区"，作为公司养老产业基地中的旗舰，将以旅游休闲、养生、养老为核心，以临床医疗、专业健康护理为技术支撑，以原生态自然环境为资源优势，以城市中等收入人群为客户资源，打造集养生、养老、旅游度假、康复疗养、医疗服务于一体的现代高品质服务产业平台。”
模式：“保单＋实物”是大势
“合众优年生活养老社区”与普通养老机构有什么不同？保险公司建设养老机构将通过怎样的模式实现？通过对美国、澳大利亚、加拿大、日本等国家和地区的50多个各类现代化养老社区的考察与研究，合众人寿出资设立的合众健康产业投资有限公司，引进了美国成熟的CCRC养老社区模式，打造了“合众优年生活养老社区”。
在合众人寿有关负责人看来：这是历史性地开创了符合中国国情的“养老合众模式”，也为退休人士建立起更加完善的商业养老保障体系。
此外，合众人寿还将传统的养老保险与新型养老社区进行对接，将单一的保单保障，转变为“保单+实物养老”的双重保障。具体而言，就是用现在的保费，锁定未来养老社区的房屋租金，将虚化的金融产品与实实在在的养老社区，和能够真正体验的养老服务结合在一起，抵御通货膨胀的同时，还为客户搭建起一座通往“享老型”养老生活的桥梁。
经过几年的发展，保险资金投资养老服务领域不仅得到了中央高层的鼓励和支持，“利好”频出。保险业内，保险资金在不动产业领域的投资限制也被陆续“松绑”。
从2010年8月保监会发布《保险资金运用管理暂行办法》至今，保险资金投资不动产的相关政策数次出现松动，从之前的禁止投资，到2010年的10%，再到2012年7月的20%，再到今年的30%，比例上限持续放松。
“但目前全行业在不动产领域的投资只有1000亿元左右，占比不到1.5%。如此，保险资金投资养老社区还有不小的空间。”保险专家在接受《国际金融报》记者采访时说。
此外，今年8月发布的《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，开启了寿险费率放开的实质性改革，将普通型人身险评估利率从2.5%上升到3.5%的同时，还单独提到“保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化准备金评估利率”。
“由合众人寿首创的"买合众保险，住养老社区"的全新养老保险产品形态，以养老社区的实物(房子)对接传统的养老保险产品，真正为客户解决了养老的后顾之忧。”合众人寿上述负责人对记者进一步强调。
记者注意到，“合众优年生活实物养老保障计划”目前主要包含“合众乐享优年生活实物养老保障计划”和“合众颐享优年生活实物养老保障计划”以及“合众优年世家实物养老保障计划”三款产品。
以针对CCRC社区服务的“乐享优年生活”为例，按照相关协议规定，如果投保人不领取累积生存金，被保险人70周岁起，可根据需要和身体情况选择入住优年生活社区。如被保险人符合入住条件，在交纳养老服务费用后，即可享受快乐幸福的老年生活，不论将来社区租金如何上涨，都可以保证入住十年。
“入住期间，如入住人不幸身故，退还剩余租金，入紫同终止。同时，配偶在交纳养老服务费用后可陪同被保险人一起入住优年生活社区的同一个房间，共同享受快乐幸福的老年生活。”合众人寿相关产品设计负责人在接受《国际金融报》记者采访时指出，如果被保险人在入住前想放弃入住权，可选择领取生存金，入紫同终止。入左如想退出，按照入住期间社区公布的租金实时结算，退还剩余部分，选择非常灵活，被保险人拥有绝对的主动权。
对外经贸大学保险学院院长王稳教授指出，传统的保险采用保单形式，以虚拟性、不可预见性、口头承诺为主，传统保险产品运作模式均以产品为导向。但“合众优年生活实物养老保障计划”打破了传统保险的观念与产品模式，从虚拟保障向可见的实物保障转移，推动了中国保险模式的全新升级。
"保险+实物对接"的模式将引领寿险产品的第三次革命。”在王稳看来，“将原有单一的保单保障向"保单+实物养老"双保障的形式转变，用"保险产品+养老社区"实物对接产品的模式，可以为客户提供高品质养老的一站式服务。”
定位：瞄准中产阶层可双赢
目前，多家保险公司已经注意到了投资养老社区的巨大潜力，相关的产品设计也已被提上日程，包括泰康人寿、中国平安等养老社区都已经开工建设。合众人寿自投资合众武汉养老社区后，一直在研究保险产品和养老社区的对接，为消费者提供增值服务。那么，究竟什么人将成为这一类养老社区的目标群体呢？
“由于在产品设计时锁定了土地成本及建安成本，并将不动产的增值收益让利给客户。”合众人寿有关负责人表示，“与市场上其他公司只针对高端市场不同，合众优年养老社区把客户定位于中产阶层，有针对性地解决目前社会上高端养老"住不起"，低端养老"住不进"的问题。”
记者了解到，除了武汉以外，合众人寿在沈阳、南宁、合肥的养老社区也已经开始建设，同时，山东、北京、黑龙江、江苏、上海等省市也在积极规划进入。未来几年，将完成全国化的战略布局。
王稳认为，实物养老保障计划从实物投资价值而言，具有实物的增值性、稳定性，通过投入现在的钱锁定未来的房价，一方面用现在的钱锁定未来的租房价格，交付固定金额未来即可入住，不受未来房租价格波动，把握现在，兑现未来。另一方面，被保险人可以在晚年享受高品质的养老生活与优质养老服务，还可以自主规划退休生活，投资自我，实现养老阶段生活品质的全新提升。
合众优年养老服务管理公司首席执行官Josh Johnson在接受记者采访时指出：“根据美国的经验数据，住在CCRC社区的老人，平均寿命比没有住在CCRC社区的老人要高8-10岁。在合众优年，通过服务于每一位拽，我们正在致力于改变人们对于养老机构和养老社区的既有观念。”
武汉大学商学院保险与精算学系系主任魏华林正在就保险资金投资养老产业进行研究。他认为，保险业发展至今，应该跳出保险“经济补偿”的基本原理，用产业链式的思维发展保险业。其中，养老产业非常适宜采用上述发展路径。
“养老产业具有产业链长、涉及领域广、环境友好、健康可持续等特点，对上下游产业具有明显的带动效应。”魏华林分析说，“如养老服务业涉及长期照料、医疗康复、居家支持、精神慰藉乃至饮食服装、营养保舰休闲旅游、文化传媒、金融地产等，蕴含着巨大的老年消费市常”
“像合众人寿推出的这类新型养老模式，是符合这一特征的新时代的产物。”魏华林进一步指出，“未来，保险公司将在养老社区的基础上，进一步发展医疗康复、健康管理、养生保舰旅游休闲等产业链，进一步扩大服务领域，向"以养老服务为主的综合性寿险公司"转型升级，将真正实现企业与消费者的双赢。”
保险“恋上”养老社区
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