如何做好养老规划

　　对年轻人而言，养老似乎是一个遥远的话题，其实不然。相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，完全依靠社会基本养老保险来养老已不可能。如果55岁退休，活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前33年的收入来养活后30年的退休生活，所以需要理性做好养老金规划，将养老储备纳入整个理财规划中。

　　越早规划压力越小。比如，李先生22岁工作起每月定投500元，假设年平均收益为10%，投资10年，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利之和已经达到148万元。如果李先生等到30岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，到60岁退休才累积到113万元。相比之下，李先生从22岁开始投入，压力就小得多。另外，储蓄养老资金的多少，取决于计划退休的年龄。越早退休，需要储蓄的养老资金越多。

　　养老金规划最忌讳不能持之以恒，必须强制性计划，用每月收入的10%到20%专做养老。不论收入多少，选择什么方式，每个月都要有专门的资金做养老储备，要把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等等一同进行规划，将养老纳入个人收入分配过程中。通过家庭理财，使退休后的生活水平不致大幅下降。

　　同时，做好养老金规划，要梳理好享受与责任、当下与未来、机会与风险、以及价格与价值的关系。

　　享受与责任：上有老下有小，家庭责任重，常常会为孩子投入了很多，也竭力为父母的医疗、养老问题操劳，或许可以公平地也考虑一下配偶和自己的需求。

　　当下与未来：承担着来自赡养父母、孩子教育、事业成功、消费攀比等压力，会有很多理由回避考虑为自己作养老规划。但是只有看得更远，看到退休后的生活情景，才能从当下的焦虑中超脱出来，把各种需求安排得更好。

　　风险与机会：市场上有诸多“高回报投资”的诱惑，把所有的可支配资金放入自己不甚专业的高风险投资项目，忽略了养老保险的关键原则是“资金保险”。

　　价值与价格：是指选择养老金产品要关注产品与个人需求的匹配以及专业建议等服务的价值。