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以房养老难在哪儿
抵押房产每月能从银行贷款2万元
家住浙江宁波的夏老先生年逾六旬，与老伴生活在一起。二老共拥有两套住房，一套自住、一套闲置。去年初，夏老先生在银行办理了一项“以房养老”业务，将其中的一套住房抵押出去，向银行申请了一笔10年期贷款，贷款按月领取，用于日常的生活消费。房产按照当时的市价估值大约为200万元，银行按照60%的抵押率折算贷给他120多万元。在10年的贷款期限里，夏老先生夫妇每月从银行领取的金额大约在1万元。
“有了这笔钱，我们的生活得到很大改善，平时花费、出门旅游甚至住院看病，都不用跟孩子伸手了。”夏老先生说，孩子们有自己的住房，自己留着这么多房子也没多大意思。房子抵押后，如果子女将来想收回，还能按照当初核定的价格，还本付息把房子拿回来，就算将来房价涨了也不吃亏。
“‘以房养老’能将老人的未来资产价值提前变现，提高老年人的收入水平和消费水平，是一种商业化的补充养老工具。”中国社科院人口与劳动经济研究所助理研究员陈秋霖说，“以房养老”在国外已成熟运行，在我国也已提倡多年。通过“以房养老”，老年人可以将自己的房产抵押或转让给银行、保险公司或专业养老机构，由这些金融机构支付老人的养老费用，以解决老人们的养老金不足问题。
商业银行也在尝试推出此项业务，只要年满55周岁以上的老年人，可将自己名下的房产做抵押，经银行评估后核定一个贷款总额度，然后按月从银行获得不超过2万元的贷款。此外，老年人的子女也可以作为借款人，以自己的房产作为抵押，从银行申请贷款供父母养老。如果借款人最后不能偿还贷款，银行将房产出售，所得收入用来偿还贷款本息，剩余部分再归还给借款人。
“机构卷钱跑了怎么办?”
然而，在这几年的实际运行中，“以房养老”市场规模一直很小，少数开展这项业务的银行，申请者寥寥。
小编在采访中了解到，不少老人对“以房养老”机构不信任，不敢轻易把房产抵押出去。湖南退休公务员李云林了解了这项业务后，心里直犯嘀咕：“房子可是家里的重要财产，随便交给谁能放心吗?再说，一抵押就是十年、二十年，这家企业能正常运行多久还不知道呢!万一把房子抵押给他，机构把房子卖掉卷钱跑了，上哪儿找他们去啊?”
陈秋霖指出，“以房养老”机构的信用确实是个大问题。目前，我国市场上还缺少成熟、专业化的商业机构来开展这一业务。一些地方曾出现过在和老年人正式签约之前，机构将老人的房产提前出售，使老年人权利受损，更令老年人望而却步。
现有产品设计不合理，也让老年人顾虑重重。说起“以房养老”，北京老人李荣杰直摇头：“现在贷款期限只有10年，可老人一般不止活10年，10年以后我们怎么办?要是房子被收走了，不是连住的地方都没有了吗?不然，就得拿钱从银行把房子赎回。可如果我们有这笔钱，还用得着向银行贷款吗?”
不少老人都有房产要留给后人的传统观念，也使得这项业务难以推广。70多岁的张桂玲老人家住北京来广营，每月养老金不到2000元。她说：“我自己就有一套老房子，将来还打算留给孙子结婚用呢。养老金少，自己生活差点、吃点苦不算啥。北京现在房价涨得这么快，有房子还是留着比较合适。不然孩子们还得交高首付去买房，贷款了还得给银行高利息。”
为“以房养老”机构提供担保
“未来‘以房养老’市场会逐渐走上正轨，规模会不断扩大。”陈秋霖认为。
陈秋霖分析，现在进入养老阶段的是上世纪三四十年代左右出生的人群，数量和规模都不大，他们房产不多但子女比较多，养老问题基本就是由家庭子女承担了。而今后我国逐渐进入老龄化社会，50后、60后甚至70后成为主要养老人群，他们的房产相对较多，但是从家庭成员特别是子女那儿得到的养老帮助会很少，这时就需要从社会上的金融机构寻求帮助，以便将不动产变为现金，满足养老需求。
陈秋霖建议，政府应当为开展“以房养老”的机构提供担保或者再保险，以政府信用增强商业机构和老年人之间的信任，同时加强对这些商业机构的监管，防止出现损害老年人利益的情况发生。
此外，还要建立一些公益性的中介机构。中央财经大学保险学院教授郝演苏介绍，在发达国家，按揭养老有成熟的运作方式。比如在房产评估环节，有中立的权威专业评估机构负责房屋价值的评估，既能照顾到老人的利益，也能保证金融机构的合理收益，而我国目前这些方面都比较缺乏。(据《人民日报》)
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