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中国老龄化人口已经超过2亿，养老问题逐渐成为大家广泛谈论的话题。虽然很多人都有社保，但是社保只能为老年人提供必要的保障，所以购买商业养老保险成为老年人必然选择。对面保险市场众多养老保险，老人该如何规划商业养老保险呢？怎样规划才是最合理的呢？
商业养老保险如何规划？
1.个人经济能力
用于个人保障的保费不能超过家庭年收入的20%，购买保险的顺序为意外险、医疗险、重疾险、养老险。如果家庭经济比较拮据，保险专家建议大家首选意外险、健康医疗险。
2.保障对象的年龄
保险公司对老年人投保，有很多限制，甚至会出现拒保的情况，所以在规划养老保险的时间一定要早。
不管是那种养老保险，缴费的时间都会比较长，所以投保商业养老保险时间要早，这样不仅可以减轻你的经济压力，而且在年轻阶段还能够养成强制储蓄的习惯，有利于理财观念及习惯养成。
3.投保商业养老保险，规划好领取时间和方式
商业养老保险的领取方式一般有定额、定时和一次性趸领三种，定额就是按照规定的额度按期领取，一般为一年领取一次；定时就是在一定时期内将所有的保险金领取完毕；趸领就是一次性领取完所有的养老金。
商业养老保险哪种好？
商业养老保险种类比较多，比如年金保险、两全保险、定期寿险、终身寿险等都可以达到养老的目的。
1.年金保险：在约定的期间内，按照约定的金额、时间保险公司向被保险人支付保险金，保险金一般按年领取，保障稳定。
2.两全保险：被保险人在约定期限内死亡，或者过了约定期限仍然生存，保险公司都按合同约定支付保险金，保险金为一次性领取。
3.终身寿险：保障终身一般为100岁。被保险人仍然生存保险公司会支付保险金。
4.定期寿险：保期为合同约定的时间，如10年、20年，或者到50岁、60岁等。被保险人仍然生存，定期寿险不退还保费。
商业养老保险按照保障和收益来划分，一般为传统型养老保险、分红型养老保险、万能型寿险、投资连结险。
1.传统型养老保险：在约定领取时间和相应额度，此类养老保险虽然收益较低，较为保守，保障稳定。
2.分红型养老保险、万能型寿险和投资连结险：这三种养老保险都可以获得一定收益，从收益上来看，投资连结险最高，万能险寿险次之，但是投资连结险的风险也是最高，万能险次之。
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